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写在前面的话
LEO在美国做分娩业务好几年了，经常有客户询问保险方面的问题。 不过，大部分客户关心的是国际医疗保险是否会覆盖在美国生产的成本。 LEO的观点是，保险是有用的，但要选择适合自己的。
以下长文来自LEO的NO.2嘉宾，也是LEO的好哥们。 赴美生子后，他用15个月的时间整理了很多保险产品和保险行业知识，让家人过上了安稳有保障的生活，从一个消费者变成了行业专家。 他所倡导的“回归保险本质”，应该是多年来保险业的一股清流。
微信名：暴力丑
职业：房车公司合伙人
一年半前，宝宝刚出生的时候，我喜欢把他抱在自己面前，左手放在脖子上，右手放在屁股上。 看着他的可爱在我掌心肆意扭动，我的心充满了初恋。 为人父的喜悦，随之而来的是对未来的深深担忧：
怎样才能让他在稳定优质的条件下继续快乐成长，直到上大学？
我怎样才能为他和我们一家三口提供良好的经济保障？
怎样才能让这个家庭抛开对疾病和意外的恐惧，拥有“任何意外或震惊都无法摧毁我们的家庭”的信心？
是的，我说的是“财务”保障，因为一旦发生极端意外，我们在家庭和心理上的损失是没有人能弥补的，但最起码不能让财务跟风。 问题，
否则，本已破败的家庭将因接踵而至的经济困难而灰飞烟灭。
是的，我要和你谈谈保险。
很多家庭和我们一样。 宝宝出生的时候，爸爸妈妈们都很热情。 他们中的大多数人都像我当时一样完全没有保险的概念。 很多人第一时间给刚出生的宝宝买了一些“多人买的保险”。 听说“不错”的保险，抱着“群众的眼睛永远是雪亮的”的想法，差点蠢蠢欲动。
总是慢吞吞打别人的理智让我警惕：这是一件很重要的事情，不仅关系到整个家庭的经济安全，而且是一个往往需要几十年还款期，甚至是一辈子的大事.
本能地，我想知道首先自动呈现给我们的选择是否真的对我的家人来说是最好的。
现在回想起来，至少这一次，我的直觉真的很好！
经过漫长的保险选择过程，我对保险有了深入的研究和了解。
所以，我决定给家人买一份保险。
从2015年3月宝宝出生到2016年端午节正式签约，我用了15个月的时间做了这么一件很多人认为“随便选，买就买”的事情。
我花了很多时间和精力仔细研究了三国四地（大陆、香港、新加坡、美国）大部分一线主流保险公司的主要产品。
的保险产品选的很快，看了几家大保险公司的后几乎是立马就淘汰了。
原因在于产品的性价比、承保范围和理赔的口碑。
因此，在接下来的研究过程中，笔者主要分析海外三地的保险产品。 当然，我们需要先梳理一些保险知识。
与保险相关的几个重要概念
保障倍数：保额除以每年缴付的保费。 这个概念不会直接出现在保险合同中，而是一个需要我们自己计算的数值，也就是我们用一定的保费可以买到多少倍的保障。 对于我们的投保来说，越高越好。
可保性证明：是保险公司在投保时要求您提交的，被保险公司认可的，证明您符合他对投保的要求（包括但不限于健康状况）的证明。 这个非常重要。 可见，保险并不是任何时候想买就买的。 年老或患有严重疾病的人通常不被保险公司接受。 依据是这个 没有人可以提供可保性证明。
最高诚信原则：在世界上大多数国家和地区的合同法中，一般合同基本上只要求遵守一般诚实信用原则，而保险合同则要求遵循最高诚信原则。最高诚信，即投保有责任主动、如实地披露自己已知的所有可能影响保险公司决定是否承保和确定保费水平的事实。 如果在理赔过程中，发现投保故意隐瞒重要健康事实，有诈骗保险公司的证据，保险公司可以依法拒绝理赔。
保证续保条款：这是投保在选择保险产品时最需要注意的。 否则，当我们年轻力壮的时候投保，却不承诺无条件续保到年老体弱（至少到80岁，甚至终身），我们岂不是傻了？幼稚的？ 在大多数情况下，该条款适用于没有现金价值的消费保险，例如定期人寿保险和医疗保险。
学习正确的保险概念
如果有人认为选险只是在种类繁多的保险产品中做出购买决定，没有必要上网到理论学习的程度，那就大错特错了。
人们在做任何事情之前，都需要对它有足够的正确认识和认识，尤其是像家庭保险这样重大而持久的大事，更要学习。
事实上，了解现有市场上产品的初衷，知道你可以做出多大范围的选择是非常重要的。
在我学习保险概念的过程中，有一个理论是“固守则简，弃则乱”的核心原则，那就是：不要把保险当作一次投资，让保险回归保障的本质。
虽然保险也可以作为一种投资工具，但要记住，那是在你完成了家庭保障体系的构建之后。
一定要以最低的成本建立一个足以满足您家庭需求的安全系统，然后您可以随心所欲地投入额外的钱。 如果非要说在整个学习过程中，只有一件事是我学到的最重要的东西，那也只能是这个了。
在我看来，人生最大的风险就是没有保险； 而保险最大的风险就是你买的根本不是你需要的保险。 总觉得自己钱少的投资者，都在胡闹购买投资理财，赚取的投资收益只是你的一小部分。
很多时候，买错保险比没有保险更可怕。 它比后者危害更大，因为你一直在为你不需要的东西付出或高或低的成本，而在你真正需要它派上用场之前，连我自己都不知道这不是你需要的根本解决不了你的问题。
在家庭保险领域，最核心的险种无非就是人寿险、重疾险和医疗险。 它是在以上三者的基础上嫁接变化而来的。
如何建立家庭保障体系
只需使用刚才提到的三个块。 虽然这三个block各自的类型都非常复杂，但是确实值得我在这里详述一下。
1.纯消费定期寿险。
人寿保险主要分为三种：定期寿险（约定保障期，纯消费型，无现金价值）、终身寿险（终身保障，有现金价值）和储蓄寿险（约定保障期，既可在保护期，或约定期限内的钱会连本带利返还，也有现金价值）。
看到这里，很多人会疑惑为什么要推荐一款让钱白花的产品。 后两者以后花的钱肯定会连本带利返还，多好啊！ 这种想法其实是非常错误的。
保险公司不是慈善机构，无一例外都是商业公司，必须努力为股东争取最大回报。
正是因为后两种寿险产品的最终赔付率为100%，所以一开始都会收取极高的保费，给客户一个低杠杆率的保额。即使有客户被压得喘不过气来保单有效期内的高额保费
退保，保险公司也可以欣然接受。
我对比统计了几乎所有一线主流保险公司的这两类寿险产品的指标。 不仅防护倍数极低，一般达不到40，很多甚至达不到30（这个要看年龄，这里指的是类似我自己的33岁男性，但是各种绝对没有区别); 至于预期收益表，看起来都非常闪亮和亮眼，但如果实际计算实际年化收益率，几乎没有一个能超过6%。 这样的收入水平，真的能有这么多人欣赏吗？ 无非是保险公司给这种保费昂贵、动辄使用几十年的“历史产品”披上了一层“华丽的外衣”，包装得花枝招展，每一个看起来都美得像一颗宝石。
但这一切其实都是时间价值。 不管回报率多低，30年到50年的期限，结果都是美人图。 一个典型的例子就是巴菲特。 事实上，他半个多世纪的平均年化收益率不过十几点。 保险公司给的只有五六点的年息呢？ 原因是我被这个包装蒙蔽了双眼。
事实上，如果保险公司真的敢在30到50年后可观的“预期总回报率”旁边，在显眼处标明实际年化回报率，那么最终购买这类保险产品的客户就会减少至少 70%。 变得。 因为谁都知道省下这么多保费，不仅可以解决家庭现金流问题，还有可能获得比保险公司提供的利息更高更好的回报率。
这时候大家就会很容易发现这类保险产品最大的特点：无成本-成本！
其实你最后赚到的钱，无非是保险公司用它从你这里免费拿来的钱（绝对不是借来的，算一算）投资，然后分一部分利润给你. 这真的值得你自满吗？
话虽如此，虽然这类高保费保险确实是在欧美设计的，目的是完善产品体系，丰富产品变化，但直到引入中国市场之前，在全球范围内的购买者寥寥无几. 凭借着“宁可看到芝麻，也不愿丢掉看不见的西瓜”的心态，在其产品生命周期中首次迎来生意红火，大有追随华人移民脚步回归的气势到欧洲和美国。 但是在我看来，这些真的很尴尬。
定期寿险则不同，这是真正的高杠杆保障保险。 由于赔付率低，保险保障杠杆一般极高，让您以极低的保费成本获得高得惊人的保障。
就我购买的接近500的产品，我老婆小了五岁（加上保险公司对女性寿险的风险评估低于男性的因素），保障倍数直接上千。
为什么我认为定期人寿保险就足够了？ 因为我觉得生命保护的价值和意义不是为了生命而存在的。
如果一个家庭顶梁柱英年早逝，留下未成年或经济尚未独立的孩子，妻子无法独自应付家庭现有和预期的开支，对家庭的打击绝对不仅仅是家庭和心理上的另一方面，将会有毁灭性的经济和金融打击。 在这种情况下，全面人寿保障的必要性不言而喻。 但不要盲目教条，要根据时间的流逝动态地看待事物。
如果人到了六十岁甚至六十五岁，他们的孩子已经长大独立，经济状况很可能比父母还要好。 这个时候，老年人的人身保险需要什么？ 尤其是这份终身寿险，更是没有必要连续多年承担超高的保费。
可见，一个人对家庭的经济责任是一个抛物线过程，从年轻时开始上升，到中年和中年达到顶峰，然后下降。 而人寿保险作为一项有价值的商业保障，恰恰对应其经济责任。
严格来说，退休后就不需要人寿保险了，不然何必呢？ 如果你的孩子真的那么糟糕，你还不如趁着风头听天由命，不然再添一份人寿保险，岂不是又要多几年？
由此也可以推导出，不要给孩子买人寿保险，因为他（她）对家庭没有经济责任。 当然，除了投资本身的目的外，已经不在“构建家庭保障体系”的范围内。
在我看来，定期人寿保险确实是家庭保障体系中的头号堡垒，因为它提供的保费极低，保障却如此之多，几乎任何家庭都可以轻松地为自己找到足够的保障。 而且，定期寿险可以长期转换为终身寿险，无需提交可保性证明，主动权全部掌握在投保手中。
但是在使用这个产品的过程中，有两个重要的问题需要特别注意：最长的保证期和恒定的保费率。 尽量在年轻的时候购买此产品，购买时选择保险公司提供的最长期限。 比如我买的是30年的，这样到期的时候可以和我们一样接近甚至超过我们。 对于家庭不再承担经济责任的年龄段，虽然到期后确实可以续保，但该年龄续保的保费水平一定很感人； 是可以改的，因为有香港平安会声称“定期寿险保费每三到五年涨一次，这是行业标准”，但我可以负责任地告诉观众，这是胡说八道。
然后，我在研究各个保险公司的产品时，发现了一个非常有趣的现象，绝对值得一提。
也就是其实有很多（真的很多）海外保险公司（主要是指香港和新加坡）明确表示欢迎中国大陆客户购买保险产品，但仅限于保费高、保障倍数低的产品, 保障倍数高 所有保险产品（如定期人寿保险）均不向中国大陆客户销售。 这里的各位，请小心。
2.终身重大疾病保险。
正如年金产品和保险产品的设计理念完全相反，重疾险的选择也与寿险产品的选择有很大的不同。
重大疾病保险也和人寿保险一样。 还有定期纯消费保险和终身现金价值（当然很多香港推销员会告诉你，世界上没有定期重疾保险。哈哈），但是想法这种选择与人寿保险的选择有很大不同。
我强烈建议选择后者——终身危疾。 其实原因很简单。 虽然人们在不再承担家庭经济责任后就不再需要人寿保险，但那时候正是大病高发期。 年轻的时候，我们为了家庭的经济责任购买了定期人寿保险，同时也需要为已经成年但还未成熟的孩子准备一份保险，以免父母患上大病，让他们面临巨额开支。 疾病风险。 人到老了，寿险已经不是必需品，而重疾险的重要性才刚刚显现。 在这个节骨眼上，选择是否续保的权利或重新预定保费的权力绝不能交给保险公司。 你必须明白，一个认为股东追求商业利润最大化的股份公司会选择做什么。 的。
3. 健康保险。
这种产品基本面向消费者，没有现金价值，一年赔保一年，顶多就是保险公司保多久续保，本身保费是逐年上涨的. 每个公司之间没有太大的变化，无非是不同而已。 但好处是没有地域歧视，基本上没有保险公司会告诉你有什么类别的这类产品是不卖给大陆客户的。
医疗保险其实很重要（也比较贵）。 之所以被列入最后一节，是因为每个国家和地区都建立了自己的社会公共保障体系，使得商业保险公司的健康险产品成为了客户最不关心的领域。 特别是近年来，保险公司也意识到该产品与社保、医疗保险的重叠，进而积极调整策略，直接将此类产品定位为各个国家和地区社保、医疗保险的补充。
但是，生活在中国大陆的你们可不能把这些当回事。 这里的医疗保险如果你不需要什么重要的事情就可以了。
因为这里的医疗保险保障范围非常有限。 如果保险金额太低，这没什么大不了的。 虽然各地上限不同，但最高不会超过40万元人民币。 你一定要记住，有很多新的、好的、贵的药，虽然疗效好，效果好，但不在医保范围内。 在药品报销范围内。 大家还记得年初买的200块钱一盒印度仿制抗癌药，用来替代在国内销售的23500盒（仅一个月）正规渠道药品（大部分省份不纳入医保范围）保险.报销范围）来救人，然后为了这个无锡小伙被湖南法院判刑？ 这个问题有多严重，我觉得不是你看不到，而是你不想看到。 当真的有大病发生的那一天，如果我们还是只有医疗保险来防身，我想那时候很多人都会面临一个选择：要钱还是死？ 你不觉得很残忍吗？ 我不相信。
关于购买境外保险的合法性
很多人对购买海外产品的合法性存有疑虑。 通常情况下，如果一个人连合法性都不服气（不管是像我这样经过严密研究的服气，还是盲目听信他人的服气服气），都会贸然做出这样重大的决定。 决定，这不正常。
关于这一点，我认为只有一个问题需要考虑，那就是香港、新加坡和美国的保险法是否禁止中国大陆公民购买保险？ 如果有，那是非法的； 如果没有相关禁令，怎么会有合法性问题？
举个小例子，我说张三欠我钱，张三也答应了。 你觉得李斯有什么问题吗？
举个更大的例子，一个朋友的宝宝在美国出生，美国政府立即依法承认了宝宝的美国公民身份，宝宝的监护人也立即代表宝宝接受了这个身份。 你觉得有什么不妥吗？ 我们的政府有什么问题？ 在宝物的美国身份问题上，中国政府的发言权不亚于巴西、印度或马尔代夫。 他唯一能做的，就是在心里默念三声“我不认识”，才让宝物动手。 证明他中国身份的文件，美国政府在这个问题上也没有发言权。 简单来说，美宝的美国身份不需要中国承认，只要美国承认即可； 你的中国身份不需要别人承认，只要中国承认就行。
同样的，在保险产品的购买上，我都是出国在香港、新加坡或美国，自己花钱合法购买保险给自己。 这些保险公司受且仅受当地法律和国际公约的限制，要求它对客户承担法律责任，你觉得有第三国政府吗？
我仔细查了香港的《保险管理条例》，也就是香港的保险法。 我没有发现任何规定禁止任何国家或地区的投保来港购买保险。 保费必须在香港支付。” 再退一万步来说，毕竟香港是中国领土，也是由中央政府管理的。 以后这样去香港买保险会犯法吗？ 可以，但请先修改香港保险法。 而且，新法并没有及时回溯，所以要修改法律使这种历史保单失效是绝对不可能的。
新加坡的《保险法》也没有类似的禁止限制。
美国的相关规定稍微复杂一些，分门别类。 美国奥巴马医保体系中的医疗保障保险产品只对美国公民和居民开放，明确禁止在美国没有合法身份的人使用。 但是，仍然有少数高端保险公司或保险机构。 这意味着非常昂贵）保险可以卖给外国人。 此外，美国的保险公司早已不再是只卖保险的公司。 他们有很强的产品研发能力，早就生产出很多投资产品，甚至是与保险无关的纯投资产品。 它可以卖给世界各地的人。
但是，我必须补充一件事。 我上面说的仅限于真正以保障为目的的保险，比如我刚才说的家庭保障体系的三大块，肯定没有问题，以后也不会有问题。 但现在香港的一些保险公司却在内地积极推广一些实际上什么都不保的大分红“保险”产品。 这些纯粹是保险公司为自身投资筹集资金而开发的投资产品。 正如国家外汇管理局一位高官今年上半年在接受凤凰卫视采访时所说，这些产品已经不是真正的保险，本质上属于“资本项目下”的范畴，虽然他们没有说明未来打算采取什么管控措施，但明确定性为“违规”。 这位高官确实用了“违规”二字。 这其中的不确定性，可能需要读者根据各公司的实际情况和真实需求来把握。
以上只是将我在为家人选择保险过程中最本质的感受，浓缩在短短的几页中。 不想面面俱到，但希望能为观众在选择保险的路上提供一点真诚的体验。 以供参考。 不要盲目跟风。 正如我之前所说，每个家庭都有自己的特点和需求。 只有深入了解保险概念和产品，才能顺利应对。 总有些路需要自己走。
注：图片均来自网络
结尾
編輯：碩谷新聞聚合
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