廣東省清遠市英德市英紅鎮秀才山水庫旁，紅旗茶廠，茶香飄蕩。車間中，新芽經過萎凋、揉捻、發酵、幹燥等一系列工藝之後，最終變成杯中沖泡後湯色紅亮、滋味醇厚的英德紅茶。
50公裡外的連樟村，嵌於蒼綠群山下。特產街上，一袋袋麻竹筍、野生金銀花、自產桑葉茶被創業村民擺上貨桌，準備迎接八方來客；村廣場的巨石上，銘刻著“鄉親們一天不脫貧，我就一天放不下心來”，也記錄著這個粵北深處的小山村如何蝶變成美麗鄉村的動人故事。
地處湘東腹地的炎陵縣，山原綠遍。為瞭避免蟲蛀和鳥的啄食，九萬多畝的黃桃進入“套袋季”，每一顆炎陵黃桃都紮上瞭紙袋。再過兩個月，“安全屋”裡的青澀幼桃將蛻變成果農致富的“黃金果”“幸福果”，銷往全國各地，走上百姓餐桌。
6月16日，中國人民銀行等五部門聯合發佈《關於金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》（下稱《意見》），對做好糧食和重要農產品穩產保供金融服務、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持、加強農業強國金融供給等九個方面提出具體要求。
近一段時間，第一財經記者在湖南、廣東等地探訪發現，下沉的金融服務、創新的金融產品激發瞭金融服務鄉村振興的內生動力，金融與現代農業融合發展的創新機制正在逐步形成。但與此同時，土地、理念等影響農村產業發展的難題依然存在，鄉村金融服務亟待補齊短板。
產業鏈“貸動”增收
走進富有時代特色的英德紅旗茶廠，這裡曾經是全國最早、規模最大的大葉茶制造廠，年產紅碎茶達11000擔，遠銷世界70多個國傢和地區，在特殊時期承擔著國傢出口創匯的重任；如今，這座滿載歷史記憶和文化積淀的工業遺產，已然成為國潮風的標志性打卡地。
據記者瞭解，隨著金融對英德紅茶百億產業的支持力度不斷加大，英德紅茶國傢地理標志產品保護示范區建設被源源不斷註入金融活水，滿足瞭廣大紅茶業務的融資需求，為英德紅茶的發展提供瞭全方位的信貸支持。例如，英德農商銀行與英德市農業農村局、英德市市場監督管理局、英德市茶業行業協會四方簽訂戰略合作框架協議，為茶農、茶企整體授信50億元，助力打造英德紅茶百億產值產業。
“我們的茶產業，相當於一個龍頭企業，帶動瞭周邊很多農戶，通過標準化種植、品牌的加持，保障茶農增收，銷路不愁。”廣州科德投資有限公司總經理、英德市紅旗茶廠負責人蘇劍良說。
事實上，在金融“活水”助力鄉村振興過程中，各地銀行優化信貸投放、不斷創新特色金融產品，推動產業主引擎帶動城鄉融合發展，“貸”動產業鏈上下遊農戶增收，已形成一套成熟的打法。
例如，“黃桃貸”是炎陵農商銀行因地制宜探索開發出的創新信貸產品。銀行根據農戶種植面積、數量、銷售情況和傢庭資產負債情況綜合評級授信，發放無擔保“黃桃貸”貸款。
“剛開始的時候，投資很大，要買苗、施肥、請人工，3年後才能掛果，3年時間裡需要持續的投入，沒有收入。當時，炎陵農商銀行提供瞭10萬元的資金支持，過瞭幾年又提供瞭30萬元，幫助我擴大規模。”湖南省株洲市炎陵縣黃桃種植大戶何松青說。
得益於“黃桃貸”的支持，種桃大戶何松青成立瞭黃桃種植合作社，目前合作社有六戶種植戶。何松青的年凈利潤也可以達到20萬元左右。
產業幫扶是最直接、最有效的辦法，也是增強鄉村地區造血功能、幫助群眾就地就業的長遠之計。
“整村授信”打通融資堵點
“現代金融融資大概需要三個東西，一是有抵押的資本，二是有誠信記錄，三是三張報表。但從目前中國農民的情況來看，一個也沒有，中國農民的融資難融資貴是由於現代金融體系的發展趨勢，與農民的融資需求之間契合度有限的一個結果。”中國郵政儲蓄銀行湖南省分行主要負責人說。
為瞭解決農民缺乏征信記錄的問題，“整村授信”成為采集村民信息、持續加強農村信用體系建設的重要抓手。
“整村授信首先是給村裡評估，整村準入後，在這個村再發動、尋找有需求的農民，給他們分別做評估。農民承擔高息資金的能力較差，我們的利率也不高，是沒有抵押物的信用貸款。”農業銀行駐英德市連江口鎮金融助理紀逾睿說，“首先這個人如果有有目共睹的不良習慣，村委這一關就過不瞭，我們通過村委進行篩選，基本上是靠譜的。”
運用“整村授信”打通融資堵點，已在全國范圍內全面鋪開。比如，清遠市支持金融機構通過“農融通”平臺查詢涉農信用信息，全面科學評定農戶和新型農業經營主體信用等級，輔助開展信用村創建與“整村授信”工作，以信用村為單位為信用良好的農村經濟主體提供信貸支持，解決農民貸款難題。截至2023年4月末，累計完成801個信用村“整村授信”工作，占行政村總數的77%，實際發放貸款2.93萬筆，金額40.66億元，其中首次貸款1.02萬筆，金額13.23億元；信用貸款1.83萬筆，金額20.54億元，惠及涉農主體2.6萬個。
“中國的農民都是講誠信的，（要研究）怎麼把這些定性的標準改成與現代新農村結合的可用標準。”中國郵政儲蓄銀行湖南省分行主要負責人稱，該行基於以人為主體的信用貸款推動“黨建+大數據+誠信金融模式”。2022年建成信用村2.02萬個（其中黨建共建信用村2104個），年增1.11萬個，覆蓋70％的行政村；累計建檔信用戶48.02萬戶，年增30.49萬戶。
“隨著整村授信的推進，應該說，普通農戶的基本生產經營金融需求是得到滿足瞭。”紀逾睿說。
金融服務搬到“田間地頭”
將“服務窗口”搬到“田間地頭傢門口”，金融助理成為金融服務鄉村振興的“聯絡員”“服務員”和“宣傳員”。
“之前我瞭解到，在有的村子裡，村小組在與企業合作上沒有經驗，合同簽訂不規范、成本核算不精準、收益測算不合理等現象都有存在。”在紀逾睿看來，金融助理的角色是一個專傢型的幫扶人才。“我們要幫他們做到產業振興，幫他們引入投資，教他們怎麼去經營。”
據紀逾睿介紹，他所在的連樟村，創新金融助理列席村兩委會議等方式，給村兩委幹部上經濟、金融、法律的知識普及課，幫他們看合同、分析項目，請他們“像保護眼睛一樣保護自己的信用”，灌輸“無形資產變價值、有形資產要盤活”的經營理念。
為落實農業銀行廣東省分行“千人駐鎮助力鄉村振興行動”，農業銀行清遠分行制定瞭《2021-2023年三年鄉村振興金融服務實施方案》，以金融賦能鄉村振興發展戰略，在全市派出71名金融助理進行駐鎮幫鎮扶村，實現瞭全域覆蓋。
像紀逾睿一樣，在全國范圍內成千上萬名的“金融助理”正以實際行動用金融之水灌溉鄉村振興。
鄉村金融服務亟待補齊短板
在脫貧攻堅取得完全勝利後，如何有效提升金融支持全面推進鄉村振興的能力和水平？關鍵在於健全農村金融服務體系。然而在實際工作中，依然有諸多難題待解。
理念轉變就是其中之一。在脫貧攻堅時期，扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發展資金而量身定制的扶貧貸款產品，但在鄉村振興時期，金融服務則面臨如何接力的問題。
“鄉村振興與脫貧攻堅相銜接，但對提高農村自主造血能力的要求更高，我們要通過跟他們不斷地交流、溝通，他們才會接受。”紀逾睿感嘆。
政策方面的難點則更讓人頭疼。由於傳統農村的土地、生產要素存在評估難、流轉難、變現難等問題，其所具備的經濟價值很難體現出來，難以變為可供銀行認可的有效抵押物，導致很多農村生產者面臨守著“金娃娃”卻貸不到款的難題，影響瞭農村產業發展。
“宅基地沒法自由流轉，抵押很難，農作物的風險也較難把控，農產品價格波動很大，蔬菜水果又相對不好保存，一旦銷路受阻，疊加病蟲害等不可預測的因素影響，金融服務確實很難展開。”紀逾睿指出，在廣東很多農村都存在土地難整合的問題，隻有土地整合後，才可以不斷地流轉，金融才比較容易進入，“農村產權流轉這一塊要有創新突破，目前各地都在審慎推進。”
為破解這些難題，《意見》明確，完善農村產權確權頒證、抵押登記、流轉交易、評估處置機制，推動融資配套要素市場改革。提升農村基礎金融服務水平，強化統計監測與考核評估，切實提高建設農業強國金融服務質效。
在紀逾睿看來，農村金融雖然受周期、市場影響，但不會形成系統性風險。“綿綿用力，久久為功，最大的難點在於有沒有恒心去做，如果隻是運動式地想完成某些任務肯定是不可持續的。”
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