意外:香港保险与内地保险理赔的区别！

有人开玩笑说：保险只有两个“不赔”，既不是这个也不是那个。 也有大量文章说：奉劝大家不要轻易买保险，不懂就容易掉坑里。

事实上，它并没有那么神奇。 你买的保险能赔什么，不能赔什么，合同里都有写。 保险公司承保的在合同中称为“保险责任”，不能赔偿的在合同中称为“免责”或“免责”。 保险责任条款是整个保险合同的核心，实际上关系到核心利益。 保险不能想当然，一切都要以合同为准。

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理赔案例

近日，深圳43岁患尿毒症的李先生因保险公司称未进行90天肾透析治疗，未获得重疾险理赔，引发热议。

去年8月左右，李先生被查出患有尿毒症，属于终末期肾病。 早期需要透析，等待合适的肾移植。 不幸的是，在入院后第二个月的透析过程中，他的病情突然恶化，无法抢救。

家属找保险公司理赔时，保险公司给出的理由是，终末期肾病确实属于重疾险保障范围，但不代表一经确诊就赔。 终末期肾病需要至少 90 天的定期透析治疗或肾移植才能得到补偿。 李先生治疗时间未满90天，不予赔偿。 但在香港保险危疾定义中，并没有治疗时间的规定。 所以，如果他的保单是在香港买的，他是可以claim的。

重疾险理赔分为三种：

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条款和条件示例

癌症

香港：任何经组织学证实的恶性肿瘤，必须具有恶性细胞不受控制的生长和侵袭其他细胞组织的特征； 或任何组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

大陆：指恶性细胞不受控制地进行性生长和扩散，浸润破坏周围正常组织，并通过血管、淋巴管和体腔扩散到身体其他部位。

香港保险对“癌症”的定义不需要扩散到身体其他部位，这显然比内地疾病扩散到身体其他部位要宽泛。

晚期肾脏疾病

香港：两个肾脏出现慢性不可逆转的终末期衰竭，以致开始定期进行肾透析或肾移植。

大陆：指双肾慢性不可逆衰竭，已达尿毒症阶段，确诊后已接受至少90天定期透析治疗或肾移植。

香港保险对终末期肾病的定义更广泛，不需要至少 90 天的治疗。

中风

香港：因任何脑血管意外或事故导致的神经功能障碍，神经功能障碍必须至少持续4周，并经体格检查确定有客观的神经系统症状。 中风包括脑梗塞、脑出血和颅外原因引起的血栓栓塞。 中风的诊断必须通过计算机扫描或 MRI 确认，而功能障碍必须由注册神经科医生确认。

大陆：指突发性脑血管病引起的脑血管出血、栓塞或梗死，导致神经系统永久性功能障碍。 神经系统永久性功能障碍是指在疾病诊断后 180 天仍存在以下一种或多种疾病：

(a) 一个或多个肢体完全丧失功能；

(b) 完全丧失语言能力或咀嚼和吞咽能力；

(c)完全丧失自主生活能力，不能独立完成日常生活六项基本活动中的三项或三项以上。

香港保险需要连续治疗4周，大陆保险是180天，香港保险更广泛。

心肌梗塞

香港：因心脏供血不足导致部分心肌（心肌）坏死，必须符合以下所有条件：

(a) 典型的胸痛病史；

(b) 心电图显示相关心脏事件期间急性心肌梗死特征的近期变化； 和

(c) 以下之一：

(i) 心肌酶高于实验室普遍接受的正常水平； 或者

(ii) rotin 水平高于 0.5 ng/ml，或 rotin T>1.0 ng/ml 或以上。

大陆：指因冠状动脉阻塞导致相应区域供血不足而引起的局部心肌坏死。 必须至少满足以下三个条件：

(1)典型的临床表现，如急性胸痛等；

(2)近期心电图改变提示急性心肌梗死；

(3)有诊断意义的心肌酶或肌钙蛋白升高，或符合急性心肌梗死的动态变化；

(4)发病90天后经检查证实左心室功能减退，如左心室射血分数低于50%。

香港保险对病程长短没有要求，大陆保险要求主动脉（冠状动脉）阻塞，发生在发病后90天。

良性脑肿瘤

香港：大脑或颅脑膜中的良性肿瘤会产生表明颅内压升高的症状，例如视乳头水肿、精神症状、癫痫发作和感觉障碍。 必须通过计算机扫描 (CT) 或磁共振 (MRI) 成像等影响研究来确认良性脑肿瘤的存在。

内地：除香港定义外，至少须符合下列条件之一： 1. 实际实施开颅手术完全或部分切除脑肿瘤； 2. 实际进行脑肿瘤放射治疗。

香港保险没有规定治疗方法，只限于诊断疾病，内地需要进行术后手术。

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希望你有保险

但不想让你使用保险

更不用说危机时刻索赔的困难了

香港保险理赔条款更人性化

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投保咨询

1、不要转让医保卡

不将社保卡借给他人，不为家人购买药品。

香港保险对混合使用社保卡的处理办法较为严格。 社保卡一旦被他人借用、使用，部分香港保险将拒保或保单投保投保 投保具体健康状况，甚至可能需要投保再次赴港体检。

2.全面申报既往病史

投保时，保险公司会有一份“健康告知”问卷，其中涉及多项既往病史调查。 如果客户既往有病史，保险公司会通过调用病历和体检等方式了解客户的身体状况。

“健康知情”问卷采用询问和告知的原则。 简而言之，询问信息主义就是如实回答。 关于回答，你应该在自己的知识范围内回答。 比如你投保时问你是否得了某种病，你确实不知道被保险人得了某种病，也没有做过体检证明你应该知道。 即使回答是否定的，也不能认定为虚假申报。

对于影响投保健康问题，一般会有以下集中承保结果：

3、体检是好事，不要因为体检的时间而毁了自己的好事

有的人买保险前去体检，有的人买保险后去体检。 这两种情况会导致不同的投保结果。

如果体检顺利，各项指标都可以证明你的身体状况良好，这当然是个好情况。 但是，如果体检发现健康问题怎么办？ 而恰好这个健康问题属于承保范围，所以不能买保险。 这不是在骗自己吗？

香港保险比较人性化，重大疾病保险就应该在香港买！ 当一个家庭真正需要钱的时候，真的不用等太久！

編輯：碩谷新聞聚合