打算购买香港保险？ 你需要知道这些事！

最近发现很多人对香港保险有一些兴趣，但是看了很多人的文章，两地保险的结论并不完全准确，有失偏颇，所以我会写一些内地人需要知道的信息买香港保险。 希望能帮到你。

首先澄清一下我的观点：别人说香港保险好，不代表真的好； 先了解自己的需求，再仔细比较了解香港和内地的保险； 最后决定去哪里买，买什么。 盲目跟风。

文章主要从购买人群和产品两个方面进行论述。 阅读这篇文章预计需要 15-20 分钟。

1、内在驱动力

购买香港保险的团体

下图为非官方统计的口岸险配置人群划分，以及在所选险种中所占比例。

中产家庭和潜在中产是主要购买力

虽然不是官方数据，但还是有一定参考意义的。 也就是说，购买香港保险的人群，一般都是已婚、有孩子的中产家庭，以及潜在的中产人士。 反倒是高净值人群的比例没有那么高（也可能是受近两年政策的影响）。

每个人的需求和情况都不一样。 没有同事会买他觉得好的，适合自己的产品。 一句话，太绝对了。

抛开收入不谈，我们先来分析一下这些中产高净值人群购买香港保险的需求是什么？ 只有找到自己的需求，才能买到适合自己的。

需求分析

购买香港保险的客户需求大致可以分为三类：

1、出于对汇率走势的考虑：看好美元； 或者基于资产多元化，选择香港保险。

从目前来看，美元正在走强。 香港保险以美元结算。 但是，配置的保险是终身/105 岁。 我对未来是【人民币走强】还是【美元走强】持保留意见。 不管你配置的是香港保险还是内地保险，你都要面对这样的外部风险。

2. 海外资产配置/购买海外保单的需要。

常见于子女留学、家庭移民等。

我的建议就是基于这样的考虑。 您可以配置香港保险或合资保险，具体取决于产品和您要去的国家。 比如香港的医疗保险（高端医疗）就没有世界上一些发达国家那么高的医疗报销额度。 这一点需要注意。

3.产品本身——我觉得香港保险不错。

对于这个问题，我的回答是：保险市场的信息不对称会导致这样的结论。

有香港代理人将香港重大疾病保险的价格和保障与国内一些保险公司进行了比较（个别公司的产品都是贵的产品）； 有的内地代理没有接触过香港保险，有的如果解释的不够客观全面，就随意诋毁香港保险，这都是一样的，不客观。

网上流行的香港保险产品和我接触到的大陆好产品各有优势，价格相差不大。 很难直接说哪个好哪个不好。

有些人是抱着跟风的心态买保险的，就像题主描述的：看到大家都买香港保险，都同意。 其实，你真的了解香港保险吗？ 不必要。

政策

对于打算配置香港保险的家庭来说，需要了解国家政策。

如果现在买，由于外汇管制，不能用银联卡支付比较麻烦，而且对大客户有一定的限制。 从这里就可以看出国家的态度。

【外汇管制对保险的影响】 出钱：外汇不得用于投资，购买境外保险，每年限额5万美元 进钱：每年限额5万美元，比较麻烦

此外，CRS对需要配置海外资产的集团也有影响。 （具体可以去百度，CRS，这里就不赘述了）

接下来，让我们谈谈产品。 基于寿险购买比例偏低，我们主要讲重疾险和储蓄险（金融险）。

2.产品

重大疾病保险

1、同样的钱，香港保险能不能高点？

看和哪个公司的哪个产品比。 事实上，不管是主流产品，中高端产品的价格都差不多。

2、更全面的保障？

【危疾保障，香港保险有多少种疾病？ ？ ？ 】

国内的重疾险也有60到100种，不是只有香港保险可以做的。 事实上，如果涵盖25种严重疾病，就已经可以算是合格产品了。 理赔率放在那里，用数据说话，而不是病种数量。 不用担心大病的数量。 从2007年8月起，银保监会规定了25种“高发重病”，大家一定要加进去。

【香港保险可以多次赔付-癌症多次赔付等？ ？ ？ 】

很多保险公司对重疾进行了多次理赔，有的保险公司还可以多次赔付恶性肿瘤（癌症），而且价格并不比同类产品贵多少。 但是，我们不得不承认，香港部分保险公司已经做到了1.5年的癌症间隔期，比目前中国大部分癌症的间隔期还是3年要提前。

目前国内主流的多次赔付是3~6次分组缴费&2次不分组缴费（我对5次缴费有所保留，看产品，不管价格如何，总比一次重疾赔付好），部分产品复发心脑血管疾病、癌症可再次理赔。 这越来越符合香港的保险。

[香港分红美元保单，保额转换权]

香港的重大疾病保险是自带分红的（可能达不到计划里说的数额），长期看这个保额的增长还是不错的。 但在20年的短期内优势并不明显，具有一定的抗通胀作用。

香港主要公司（AXA、等）首十年有额外50%的保额，第十年可以选择将这部分金额转换成终身（必须付钱）。 免除核保险对于健康状况恶化但经济状况有所改善的客户非常有利。

【内地VS香港保险，轻症待遇不同，谁更有优势？ 】

身边从事保险行业的朋友应该都知道轻症这个概念。 简单的解释就是对于重病，疾病处于重病的早期或者不符合重病补偿标准的疾病状态较轻（每个病种的设计不同）。

那么，轻症有什么作用呢？

说白了就是容易丢，丢得少。

无论中国大陆还是香港，一般轻症的赔偿都是重疾保额的20-30%。 不同之处在于：香港保险与大陆保险轻症赔偿后如何处理保单。

一般来说，在支付了小病赔偿后，香港的大病保险会继续支付保费，大病保额会同比下降； 并且需要继续缴纳以后的保费。 一些保险公司会因保障金额的减少，而逐年降低保费，免除一年的保费。 有的公司，比如中国大陆，轻疾额外赔付，重疾险不占用额度，算是超前了。

大地保险，轻症赔付后，可免交后期保费。 部分产品轻症豁免需额外付费（如：平安福）； 个别产品参照香港保险，轻症赔付后仍需缴纳保费，同组重疾保额同比下调。 只有保单可以豁免（如：新华人多重重疾）。

【固定保费】

国内长期/终身重疾险，经如实告知和保单确认后，保费不变； 香港的重疾险大部分都是不完全定额，保费不变（我是说大部分产品，缴费完成后，由于一些非主观原因，还是要继续缴保费。当然也有一些固定保费的重大疾病保险产品）。

如下：均为香港重疾险保费说明（非同一公司产品）

【简介：香港不为甲状腺癌买单】

这真是名正言顺的香港保险。 香港保险不赔付甲状腺癌。 这只是[早期甲状腺癌]的轻微索赔。

香港的高危癌症不包括早期甲状腺癌。 先是韩国甲状腺癌导致重疾险停销，随后中国大陆甲状腺癌成为理赔重灾区； 再加上它在医学上也被癌症“除名”，所以有传言说香港保险不赔付甲状腺癌。 如果甲状腺癌比诊断时的甲状腺癌分期更严重，仍按重病进行赔付。

同样的，排除早期甲状腺癌是大陆未来的趋势。 但从这一点来看，内陆保险对癌症的定义对客户更有利。

（左栏是大陆保险，右栏是香港保险对癌症的定义）

但是，一些内地保险从业者以此为借口，每当银保监会发文时，就会大肆宣扬xx年以后甲状腺癌买保险贵/不赔。 为了‘拉客’，真的不怕被打脸吗？ ？ ？

【国内：消费重疾险】

对于我们这些做保险的人来说，严格来说，消费保险是不存在的。

消费型重疾险：简单理解就是保障大病和小病，但期限一般不是终身的，比较常见的是保障到60/70/80或20/25/30岁年（部分产品终身可选）； 因此，保障期届满后，保费将不予退还。 所以有的顾客认为钱可能不退，属于消费型。

说说这款产品的优势：

价格便宜：保障内容和保障期限都经过阉割，比一般终身身故保障产品便宜一半，可以作为终身型的补充，增加保障额度。

缺点：不建议只做这个保护。 毕竟，没有人能够预测风险是死亡还是重病。 一般这类产品不保死，争议较大。 保险到期后就没有保障了，60/70岁以后是最需要保险的。

編輯：碩谷新聞聚合