意外:看起来很漂亮的香港保险真的“有保险”吗？

见习记者刘丽文

“现在越来越多的内地投资者来港购买保险产品，这次等了好久才买到。” 上周，家住钱江新城的张女士刚从香港回来。 她告诉记者，此行香港为自己和孩子购买了一份重疾险，还为5岁的孩子购买了儿童教育储蓄保险。

如今，对于杭州的一些中产群体来说，去香港买保险并不陌生。 其实，这种赴港买保险的风潮，始于去年上半年。 尽管风险提示和监管措施相继出台，但赴港买保险的热情并未降温。 香港保险数据显示，2016年第一季度，内地消费者投保的新保单保费为132亿港元，预计将超过500亿港元。整年。

为什么越来越多人去香港买保险？ 香港保险有什么优势？ 投资时应该注意什么？

香港的教育和养老保险比内地保险更有优势

记者从香港商业保险公司英国保诚的“危疾终身人寿保险计划”宣传册上看到，该计划可保障50多种重大疾病，包括轻症在内，共有数百种。 此外，它还为原位癌、艾滋病等十几种特殊重大疾病提供保障。

“我买的重疾险产品可以承保60多种重大疾病，而内地的保障通常只有40多种疾病。” 张女士告诉记者，她之所以不远万里来香港买保险，是因为香港保险质量高。 保障范围更广，服务内容更细化，保险的组合性和灵活性更高。 以中风为例，国内保险的赔付标准是根据发病后180天的结果来确定，而香港保险是在发病后48小时后观察情况。

“从目前杭州投资者选择的香港保险类来看，除了一直很受欢迎的重疾险，子女教育储蓄险和养老险也开始走俏，人均投保额超过十万元。” 香港某保险公司杭州分公司负责人告诉记者，投资者在选择险种时，主要考虑自身的养老、健康和下一代的培养。 一方面，香港对子女教育储蓄保险的提取年龄没有限制。 另一方面，如果您选择美元保单，如果您的孩子在国外留学，这些保险的保障仍然有效。

在保费和保障范围方面，内地保险产品组合相对单一，保费也相对较高。 该负责人分析，在香港，同等保障额度，保费远低于内地产品，仅为内地保费的60%至70%左右。

投资香港保险更看好资产保值增值的目的

以前都是去香港买东西买保险，现在去香港买保险买东西。

记者了解到，除了投资者希望获得更灵活的人身保险外，造成这一现象的背后也离不开家庭资产保值增值的实现。

上述香港某保险公司杭州分公司负责人表示，就保险收入本身而言，随着人民币贬值，在内地的投资回报率越来越低。 相比之下，香港分红险的回报率比内地高出三分，在香港分红险更划算； 同时可以投资人寿保险、健康医疗保险，可选择美元保单，为实现家庭资产组合配置提供了方向。

“另外，从资产保值的角度来看，根据以往的记录，香港保险回报率稳定，在美元兑人民币升值时也能增加投资回报。” 该负责人表示，换汇理财只能规避一部分风险，防止一部分钱包缩水，投资外汇保险，更大限度地实现资产保值增值。

业内人士还表示，在香港买保险不受每人每年5万美元的汇兑限制，尤其是在人民币持续贬值的情况下，购买美元保单很有吸引力。

警惕汇率分红收益等一系列潜在风险

对于想在香港投保内地居民来说，这个选项虽然看起来很美好，但真正享受到香港保险的好处却并不容易。

“值得注意的是，在香港购买保险时，要考虑潜在的汇率风险和外汇政策管制。” 浙江省保险业协会人士告诉记者，一方面，香港保险保单赔款和保费都是港币和美元。 外币结算，消费者需自行承担外币兑换风险； 另一方面，内地居民在境外购买人寿保险和投资回报分红保险属于金融类和资本类项目交易，现行外汇管理政策尚未开放。 该项目存在一定的政策风险。

同时，投资者也需要对保单利好有清晰的认识。 “就分红保险而言，其保证收入之上的红利分配是不确定的。” 该人士解释，香港保险市场化程度较高，对分红证明没有明确要求。 大多数产品通常使用超过 6%。 分红呈现的投资回报。 然而，分红本身是非保证收入，具有很大的不确定性。 能否变现，主要取决于保险公司能否长期保持较高的投资回报率。

投资者除了了解投资收益外，还需要注意购买香港保险所涉及的法律和监管政策风险。 “首先，内地居民需要保单投保香港投保，并签订相关保险合同。如果在中国境内投保香港保单，属于非法‘地下保单’，不受保障。”法律。” 同时，由于内地居民香港保险投保保险受香港法律管辖。 一旦发生纠纷，投保需要根据香港法律进行法律诉讼，并可能面临高昂的时间和费用成本。

此外，由于香港保险的条款及细则使用繁体字，其表达方式与内地不同。 因此，投保需要仔细阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容。

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