“当交易成本为零时，无论产权如何界定，资源配置总能达到最优解”——科斯定理
科斯定理着眼于保险分配的成本
当我们谈到社会资源的配置时，总有一个成本的问题。 这是科斯定理的经典案例：
一个工厂有5户人家，工厂的烟囱会冒出烟尘，造成居民把衣服挂在外面造成污染，然后每户人家损失75美元，5户人家损失375美元。 这个时候，这个问题的解决方案有以下三种：
第一种是在工厂烟囱上安装防尘罩，费用为 150 美元。
二是每户都有一台除尘器。 除尘器售价50元，总成本250元。
; 三是每户有75美元的损害赔偿金。 补偿方为工厂或农户本身。
若5户之间、居民与工厂之间达成某种协议，即交易成本为零时：
如果规定工厂有排污权，那么居民就会选择共同出资购买防尘装置，安装在工厂的烟囱上。 这是最经济的方式。
如果规定居民有清洁权，那么工厂会选择投资150美元购买防尘装置并安装在工厂的烟囱上，而不是投资250美元为五户家庭配备一个防尘装置。收藏家，或者花费375美元向五户各支付75美元的损失费，并选择购买防尘设备，也是最经济的方式。
这里我们可以看到，只要交易成本为零，无论采用以上哪一种设置，我们最终都能以最低成本解决衣物污染问题，损失375元。 也就是说，我们最终的最低成本是150元。这是解决问题最高效的方案，也是资源配置的最优方案
科斯定理可以帮助我们解决生活中的很多资源配置和交易成本问题。 在生活中，我们定义成本的方式比较简单。 比如我今天买了多少东西，我的财务支出就是我的成本。 实际上，这只是货币意义上的成本。 成本不是唯一的。 成本被定义为放弃的最高价格。
我们在选择居家保险配置时也存在交易成本，但我们往往只关注保费成本，而忽略了其他成本的存在，导致保险产品配置的方案没有得到优化。
近年来，越来越多的人去香港配置保险。 在香港保险和内地险的配置中，我们总会听到这样一句话：
"香港保险：低保费、广保障、高收益。"
今天我们就围绕这句话，说说香港保险和内地保险的配置。
香港保险不能只考虑保费成本
在香港保险理赔局公布的理赔个案资料中，有这样一个案例：内地一位女士在医院检查身体出现异常，后赴港投保附加危疾保障的人寿保险. 香港保险一般不要求体检。 一切都建立在投保本人的诚实之上。 投保在投保单上申报健康状况，保险公司按标准条款承保
随后，大陆女士住进了医院。 经过多方检查，她最终确诊为乳腺癌，并向香港保险提出保单。 做出拒绝赔偿的决定。 香港保险索偿局支持驳回索偿的决定。
在此，内地女士认为香港保险保费低，保障范围广，理赔容易广为宣传。 她选择在香港配置保险，却遭遇理赔被拒。
香港保险的健康通知接近无限。 即使您之前的身体问题与您的疾病无关，如果您不详细告知，也有理由拒绝理赔。
其实，无论是内地保险公司还是香港保险，对于这种普遍的宣传，都应该保持理性。 香港保险产品保费低、保障面广、回报高、理赔宽松、内地保险公司免费保障。 收益是一样的。 作为消费者，我们要在心里准备N个问号。 三思而后行。
香港保险配置不应只考虑保费高低的问题。 保费不是唯一的成本。 低保费背后的这些成本考量更为重要：
1 低保费背后，忽略了这三项成本：汇率成本、投保成本、理赔成本
我们一直用身故差、手续费差、利率差这三个因素来判断香港保险和内地保险公司在精细化运营和盈利能力上的差异。 香港保险是基于历史和经验比内地保险公司。 好的。 但如果细化到产品上，这种说法就变得片面了。 我们需要具体情况，具体分析。
保费背后，我们需要考虑汇率问题。 毕竟去香港购物享受优惠不是简单的，而是配置金融产品。 一旦合同签订，汇率风险将伴随整个保险期间。 香港是一个自由的金融市场。 美元，保单也以美元计价，这意味着内地投保需要承担人民币兑美元汇率波动的成本。 尤其是在当前中美贸易摩擦越来越频繁的情况下，汇率成本必须引起重视。 低保费的竞争力会被汇率稀释。
在投保方面，虽然随着互联网的发展，线上线下投保变得更加便捷，但也是内地保险公司的投保。 香港保险投保香港账户。 你需要自己去香港申请。 运输当然有投保，但也是一个繁琐的过程。 开立美元账户和走投保需要一段时间。 在安全方面，您还需要亲自过口岸。
由于有额外的投保费用，相应的理赔也有额外的费用。 香港保险和内地保险公司对医疗保障保险的认证标准和认证体系不同。 在保险合同中，不同地区医院的限制和国内外不同的医疗判断标准都会成为拒绝理赔的理由，从而增加居住在内地的投保自身保单的保单成本。 在发生理赔纠纷时，我们还需要考虑合同在不同法系下的不同法律效力，因为保险产品最终购买的是合同。
当我们远距离购买保险时，一定要明白，保费并不是我们唯一的成本，成本是我们放弃的最大代价。 内地各大保险公司的产品都过了市场开拓期，性价比高的产品确实不多。
但是如果你能理解保险是买合同，而不是公司规模的概念。 多方对比，在内地数百家保险公司中，中小保险公司打开了市场，惠及了消费者。 他们产品的性价比不逊色于香港保险，更符合内地的需求和特点。
需要平衡保险范围的广度和普遍性
说到保险配置，很多消费者一听到保障范围广，就觉得什么都保了。 很容易掉坑里。 对于保障类产品，比如重疾险产品，需要考虑保障的针对性和普适性。 不是越多越好，而是越宽越好。 什么都投保显得鸡肋，而且还增加了保费。
健康保障保险“保多不保少”？
事实上，香港保险保障范围很广，这源于保险公司要控制风险，精细化经营，即在风险的汇总和细分上下功夫。 在这方面，内地保险公司学习和模仿香港保险，大保险公司学得最多。 到位。 中小保险公司更具创新性。
风险的汇总和细分，简单的说就是把相似风险人群的人群聚在一起，越多越好，对不同的人群进行细分，越细越好。 产品设置也同合同条款的详细划分和汇总。 保险公司的风险可以降到最低，毕竟保险是商业机构，不是慈善机构。
香港保险保障范围很广，有承保多的，也有承保少的。 事实上，这是一个定制的过程。 应根据风险的总和和细分确定。
当香港保险和内地保险都在朝着条款的定制化和细分化方向发展的时候，那么说香港保险保险比内地保险保障范围更广，是片面的、一刀切的，这是片面的。 ，所以分别比较一两个产品，说香港保险不好或者内地保险不好，都是对的，都是错的。
我们先跳过风险总结和产品定制细分，看疾病保障的全过程，比较实用：
1.冠心病、非典型心肌梗死、脑卒中、心脏搭桥手术、保诚危机等中国高发疾病，需达到重疾标准后方可赔付。
2、重疾轻疾赔付的25%会影响重疾的保额，继续交保费。 中国很多轻症的赔偿比例都在30%以上。 赔付后不影响重疾保额。 同时，剩余保费无需缴纳，保险责任继续；
3、现在大家都会定期体检，很多疾病都会在早中期发现。 之所以会出现轻中度疾病，是因为早期的险种达到重疾标准的条件过于苛刻。
4、对于中国的轻度疾病，保险公司将部分轻度疾病的赔付比例提高到50%，不影响重度疾病的保额。
要想客观判断，就必须回到健康险对疾病的共性、疾病发展的全面保障香港保险和内地保险在保障常见的高发重疾上没有太大区别。 所以说广覆盖，不是覆盖的疾病种类越来越多，意义不大，而是要覆盖疾病发展的全过程。 这样更有利于消费者的基本健康保障
香港保险加上内地的几百家保险公司，其实如果你明白保险是一份合约，而不是公司的大小，知道比较多家保险公司的产品，你会发现与香港保险与内地大型保险公司、中小型保险公司正在学习香港保险产品，与内地各大保险公司竞争。 保障产品更加人性化，惠及消费者。
我们的疾病发展过程细分为前期症状，轻度疾病，中度疾病，最后是重度疾病。 内地各大保险公司和香港保险基本只有重疾保障，很少有轻疾保障。 在上面的例子中，你可以看到香港保险中重疾之前的疾病的保险范围是占保额的。 大陆独立投保。
保险的健康保障属于小概率事件范畴，在疾病发展过程中：疾病前期、轻症、中症、重症。 大病的发生是小概率事件，越往前推进，疾病发生的概率就越大。
我们现在在内地的保险配置中可以看到这么多涵盖病前、轻中重度疾病的综合疾病保障产品。 最初都是来自于中小保险公司的学习和创新。 随后内地各大保险公司也紧跟其后。
我国初步城镇化完成后，城市基本保障的完善正在推进。 在基础保障方面，内地保险公司的产品更能满足需求，更接地气。
一般来说，在内地居住的话，选择内地的基本保险产品还是不错的。 如果要兼顾性价比和保障全面，就选择中小保险公司的保障产品。 无需远观。 为自己创造额外的成本和风险。
香港保险的高收益对应着高风险
最后说说香港保险的最后一点，香港保险的高收益性。 许多人去香港购买高收益、美元海外资产的保险。
香港保险的危疾产品都有高分红。 这是香港保险的一个优势，也是香港保险的一个宣传点。 之前在现金价值的文章里写过分红的三种情况：身故差额赔付、按保额分红、费用分红、按现金价值分红、分红按现金价值分红。 香港保险采用英式分红和美式分红。 在分红方面，香港的保险产品选择两种方式中的一种，而国内则是两种分红方式结合使用。
保险公司的经营状况，基于死亡边际、费用边际、息差三个因素，内地保险公司粗放式经营，采取招人、做业绩、建团队的模式，不能被像香港保险那样精细化运作。 同时，保监会严格监管保险资金，禁止高风险投资，也是为了保护老百姓的腰包。 这也意味着，内地保险不具备高分红的特点，而香港保险除了通过精细化经营实现盈利外，在保险资金运用上更加灵活，可以有更多的投资选择，有资格获得高分红.
无论是香港保险还是内地保险，分红都有一个共同点：没有写入合同保证，有不确定性，可以为零，可以赔钱，可以有高分红。 这完全取决于保险公司的经营状况。
香港保险除了高分红外，还有高回报。 高回报和高分红是一样的。 如果不是合同上写的保证收益，其他的都不算数。 毕竟，保险是一份合同。 内地的保险盈利能力不高，基本靠代理人宣传吹嘘，承担高收益的计算。 香港保险有高回报，但也对应高风险，风险与收益相伴。
不管是内地保险还是香港保险，听到高回报的时候，要注意区分是承担高回报来计算利率还是写入合同。 您一定会得到回报。 天上没有馅饼。
近日，无论是基金还是纯理财投连险，安盛保险的4亿保单一夜亏本，给保险业带来了不好的冲击。 海外资产配置、美元资产、全球资产都是要面子的，不要因为面子丢了面子。 选择没有基本保障的高收益产品，必须做好承担高风险和损失的心理准备。
普通家庭的基本保障是在里面，面子的事情很少参与。 中产以上的家庭有钱，可以任性，但必须先管好内在。 海外资产、全球资产等有面子的东西，参与时要注意风险控制。
总结。 我们做一个总结：
保险配置：保内地胜于港险，分红胜于内地。 分红和高回报都不确定。
保险是买保障和转移风险，而不是投资理财，增加自己的财务风险。 每种金融工具都有其基本功能，保险的基础是保障。
編輯：碩谷新聞聚合
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