总结:Sun-i 系列 ~1~| 香港危疾保险深度解析

孙一

最近很多人咨询香港的重疾保险。 我们从法律保障、安全、保费、保障范围、理赔比较、投保费用、免责条款七个方面进行了比较分析，得出以下结论。

一、法律保障

为什么要先从法律保护入手，因为法律是一切合理合法行为的基础，只有合法性才能得到保障。 有一个广为流传的说法：内地人在香港买保险不受内地法律保护。 这其实是对的，但是内地人在香港买保险是受香港法律保护的。

“根据香港法例第41章《保险公司条例》，任何在香港获授权的保险公司在香港推广人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人、外地人或内地人中国人。” Reply File No. INS/ADM/7/1)香港保险如果在香港签署保单合法的，但如果在香港以外签署保单。 内地人来港投保，需提交合法入境证件，登记、复印、存档，并由专人核实，确保投保地点在香港。 此外，内地居民在香港购买保险是合法合理的。 根据内地法律法规，内地居民购买保险是合法的。 早在2010年，广东省保监局就明确表示，如果内地投保自行出境，自愿购买香港保险，那么这些保单是合法的，受法律保护。 内地居民购买香港保险必须在香港签订合同，完成验证服务，缴纳首期保费，才能受到香港法律的保障。

根据保监会的风险提示，不熟悉当地法律的内地居民在香港购买保险仍需谨慎。 由于很多内地居民不熟悉香港法律，在通过司法程序办理理赔时会遇到麻烦。 因此，近两年，不少香港保险的理赔纠纷都被搁置，让买家更加苦恼。

2. 安全

购买金融领域的保险最大的优势就是安全性高，因此保险的安全性一直是买家关注的重点。 在香港保险的“黄金时代”，不少内地保险业务员最诟病的就是缺乏安全感。 因为传闻会破产，很多打算去香港买保险的内地人听了这话，都没有了去香港买保险的勇气，心里忐忑不安。 接下来，我们来辨别真假。

2.1 从法律条文分析

《华人保险法》第八十九条至第九十二条规定了保险公司分立、合并、撤销或者解散的有关事项。

企业清算规定如下：

比较内地和香港关于保险公司破产的法律规定，我们可以得出结论：根据《华人保险法》第九十二条：经营人寿保险业务的保险公司被撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同和责任准备金必须转移给其他经营人寿保险业务的保险公司； 与其他保险公司不能达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营人寿保险业务的保险公司接受转让。 香港法律规定，除非法院另有命令，否则清盘人必须继续经营该保险人的长期业务，目的是将该业务转让给另一家保险人作为经营业务。 毋庸置疑，该法例与内地有关保险公司清算的规定类似。 保险公司不能直接破产，只能被收购或重组。 会破产吗？ 不！

2.2 偿付能力充足率不低于150%

根据《条例》的规定，保险公司必须始终保持资产负债差额不低于规定的偿付能力充足率。 一般来说，保险公司应保证其充足率不低于150%，即实际资本为监管机构最低资本要求的1.5倍。 香港大部分保险公司的赔付能力超过300%。 根据香港保诚保险2017年5月公布的数据，保诚的偿付能力充足率为501%，而友邦香港的偿付能力充足率为451.73%。

2.3 从香港的历史资料看

从清朝时期的香港开始，170年来没有出现过人寿保险公司倒闭的案例。 现在。 每间合法经营的保险公司，香港政府都会委任一名政府委任的精算师作为核心精算部门，以方便从公司内部监督保险公司的运作，保障客户的利益。

总结：和大陆的保险公司一样安全。 有破产顾虑或已购买香港保险的客户大可放心。

3. 高级

每次大家谈及去香港保险时，经常有网友或香港保险业务员说，同等保额下，香港保险的保费至少比内地保险便宜30%。 那么真的是这样吗？ 无从考证，我们来看一组对比数据。 香港AIA的 Bian的重疾险产品是比较受欢迎的重疾险产品，具有典型性和代表性。 本产品作为对比对象。 控制。

从这组数据可以看出，香港友邦保险在保障范围和保费方面几乎没有优势。 不过需要注意的是，一般来说，香港的危疾是有额外分红的，从第五年开始就可以享受了。 同时，香港保险率不同，吸烟的费率会高于不吸烟的，而内地吸烟和不吸烟的保险费率是相同的。 香港保险比内地便宜很多吗？ 不！

总结：随着近年来大病保险在内地的蓬勃发展，同样的保费，香港和内地的大病在保障范围和承保范围上不相上下。

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