从2010年开始的这几年，香港保险一直是性价比的代名词。 越来越多的“创富”人士发家致富后，面对身边吹嘘自家保险产品的代理人，果断飞赴香港，选择香港的保险产品“守财”。
有图片为证。
不过，在鲍拜尔的印象中，近1-2年香港保险的热度已经消退了很多。 这自然与内地新兴保险公司和保险产品的活跃度息息相关。
如果在家门口就能买到适合自己的好保险产品，谁愿意千里迢迢去买呢？
那么，国内保险产品和香港保险产品谁更适合你呢？ 或许看完这篇文章，你就有了答案。
从2018年一季度的数据来看，赴港购买保险的人群集中在重疾险和终身寿险的需求上。
所以，包拜尔主要说说这两种保险在香港VS境内的区别。
1.
保费：香港的重疾保险比内地低？
的确，从内地来港买保险的人都是“坑爹”。
根据最新统计，香港女性平均寿命为87岁，男性为83岁，为全球最高。 在中国，女性的平均预期寿命为79岁，男性为73岁。
香港的人均预期寿命更长，即死亡率和重病发生率都低于内地，所以香港的寿险和重疾险产品在定价上会有优势，也就是说利率更低，更便宜。
但是，这种情况现在还没有完全成立和适用。 与传统保险公司的主流产品相比，市场上涌现的新兴保险公司的重疾险产品，很多已经赶上甚至超越了香港的重疾险费率。
因此，说香港的重疾险比内地更划算是有失偏颇的。
此外，香港的重大疾病保险也有差异化定价：仅就重大疾病保险费率而言，吸烟者一般比不吸烟者贵20%； 而人寿保险费率可能相差高达 50%。
目前，以吸烟与否为标准的差异化定价在内地保险圈还只是一个小苗头。
2.
保额：香港危疾保险的保额会增长吗？
这其实是指香港大病保险的保单分红功能。 我们可以简单理解为：保单的分红可以加到重疾险的保额上。
说一句可能有些朋友不理解，保白以香港保险两大巨头友邦保险（22.1%的市场份额）和保诚（14.5%的市场份额）的两款明星重疾险产品为例。
AIA创世智宝VS英国保诚守护健康危疾加倍保障
除了两种险种均有首10年投保额50%回赠外，我们可以看到香港两种危疾险的保额从8万美元持续增加，直至扩大到一个非常夸张和诱人的。 人物。
内地的大病保险产品一般都是定额大病保险给付，通常最高保额为50万。
此外，保单现金价值（退保金）也经历了先慢后快的增长过程。 一般来说，目前香港保险的价格是前期低，后期高； 而内地人寿保单的现金价值则前期较高，后期较低。
这些都得益于香港保险的高分红和高预期回报。 因为香港保险参与资本市场的积极性远高于内地。
由于投资周期长，香港大部分英式红利型分红寿险产品的权益类资产（如股票、房产、衍生品等）占比较高，通常超过50%（其余为债券型固定收益资产类别），从而可以产生更高的预期收益率。
当然，也正是因为股权资产比例高，香港保险收益波动性大，需要长期持有才能平稳收益。 如果短期内退保，本金将损失绝大部分。
所以香港保险与其说是保障，我觉得还是很适合大额长期保障+投资的。 尤其是终身寿险，在高净值人群中非常受欢迎。 如果你的基金不在乎流动性，香港保险是分散投资的好选择。
附言。 香港保险以美元计价。 如果你有移民计划，你的孩子也有出国留学的计划，拥有美元资产也是不错的。
不过，如果保费预算有限，还是老老实实买一份定额的重疾险比较好。 毕竟，风险迟早是无法预测的。 不是每个人都能买个100万的大病等着长大，也能承受得起前期保障不足（保险杠杆低）。
3.
疾病：在香港理赔大病保险容易吗？
内地的重疾险产品，由于行业特定的强制性规定，都有25种必须承保的重疾，条款基本相同。
香港的大病保险也有25种大病来迎合内地市场，但各家保险公司对大病的定义和理赔条件都有自己的规定，所以确实有一些理赔条件宽松的条款。
不过宝宝想现实一点，再说一件事。 几十种高发危疾的实际定义和理赔条件，与香港保险和内地保险差别不大，只有几处不同。
比如香港保险对中风后遗症没有180天的要求，比较宽松； 而内地保险的甲状腺癌不属于轻症，对受保人更有利。
附言。 与内地重疾险为小病额外赔付不同，香港保险的小病责任通常为预付的重疾保险金额。
4.
有限的通知 VS 近乎无限的通知
据说在内地保险纠纷不断，但香港保险很容易。
但其实香港保险的纠纷并不多。
最著名的是上半年曝光的一则新闻：
香港海港城拉横幅活动
情况大致如下：
投保父亲在收到保险公司拒赔结果后，试图向保险公司申诉，但保险公司维持拒赔决定，拉横幅事件才发生。
作为普通的保险消费者，很多人根本无法理解：过去多次交了大额重疾险，你为什么找借口不给钱？ ？ ？
而且按照2年不可抗辩条款，也是应该赔偿的！
首先，2年的不可抗辩性只有内地《保险法》才有，是监管保险销售误导蔓延、保护消费者权益的强制性规定。 不适用于香港保险。
其次，是最大诚信原则下告知义务的区别>>>。
保险通知书在内地属于有限通知书——投保时，保险合同中的健康通知书、投保通知书等书面文件符合投保要求的，即可投保。 你不会被问到，即使你有问题，你也不必回答。
香港保险的通知更接近于无限通知——问题笼统而宽泛，例如“过去5年内，您是否遭遇过上述未提及的意外或疾病？”。 这意味着即使小到急性胃肠炎（腹泻），你也有义务通知保险公司。 否则，即使以后与未公开的内容无关，也很有可能被拒赔！
不相信？ 栗子有很多：
内地投保2001年在香港投保重疾保险，2012年确诊肺癌后申请理赔，保险公司进行理赔调查时发现，投保没有告知保险公司任何1990年至1993年静脉注射案。保险公司认为，上述事项对承保产生重大影响。 最终，理赔被驳回，并退还投保4.2万美元的保费。
可能很多人会想，你不就是打点滴吗？ 但是在香港严重不严重不是你来判断的，是保险公司来判断的。
一名妇女在切除左侧卵巢囊肿后申请住院赔偿。 保险公司调查后发现，她在投保前两个月曾接受过视网膜退化激光治疗。 鉴于投保未如实披露相关重要事实，保险公司拒绝赔付并取消保单。
视网膜和卵巢无关，但保险公司可以以此为由拒绝赔偿。 在大陆，我还没有听说过哪家保险公司敢这样做。
记住，香港保险之所以容易理赔，是因为它要求你有更高的诚信度（即使你忘了或不在乎）。
5.
维权成本
当发生保险纠纷时，你不得不考虑维权成本。
在内地买保险，法院会倾向于保护弱势群体——被保险人（法官知不知道保险“被骗”）？
在香港，你要先香港保险索偿投诉局投诉。 如果协调不成，就必须在香港找律师提起诉讼。
感受一下香港律师的收费标准：初级律师800港元/小时，高级律师3000港元/小时； 计件费率：20-50港元/页。
如果赶上拉锯战，就得考虑交通费和食宿费，酒店费用约1000港元/晚（淡季）。
而且，香港的法官（是的，戴卷发假发的）并不认为原告或被告是软弱的，他们会严格按照合同条款进行判断，不会倾向于做出有利于一方的解释。保险。
说了这么多，总结一下：
香港保险确实有区别于内地保险的优势：高分红、高预期回报、增加保障、免体检上限高、部分条款理赔宽松、美元定价等。
但我们也要考虑香港保险是否适合我们：保障条款的复杂性，高预期回报的不确定性，美元汇率波动的风险，我们是否是高净值-谁能负担得起高额保险？
理赔纠纷不仅在内地存在，香港保险也同样存在。 一旦发生，我能承受其中的精力和财力吗？ （这里再次强调如实告知的重要性，无论香港保险还是大陆保险，如实告知才是王道）
再见！
編輯：碩谷新聞聚合
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