香港保险分红的优势不再是理赔和退保的综合成本

“以前业务量一周能维持四五单，但现在有时候我们聊一个星期，到头来还是不行。” 谈及香港保险的现状，香港保诚保险李阳（化名）颇为无奈地向长江商报记者介绍。

的确，追求香港保险似乎已经成为部分内地居民的偏好。 数据显示，2010年内地游客新增保费仅为44亿港元，2016年增至727亿港元，香港内地游客新增保费实现6年近16倍增长。

不过，自2017年以来，香港保险市场开始降温。 2017年，内地游客带来的新保单为508亿港元，同比下降30%。 今年以来，内地游客来港购买的保费持续下降，但降幅有所收窄。 一季度，内地游客新保单保费同比下降37.1%； 上半年下降26.6%； 前三季度下降15.8%。

“由于理赔困难、退保损失、法律风险高、代理混乱，香港保险或将迎来降温潮。” 12月13日，一位保险业内人士向长江商报记者分析。 问题在于，内地保险公司业务的监管，也带走了一些客户，也给香港保险带来了一些外界压力。

“有时候聊了一个礼拜，最后还是没成”

“过去，我们先了解客户的需求，然后制定方案，说明方案，然后预约来港投保、签单，一个客户基本上两三天就可以敲定。” “ 李洋向长江商报记者介绍了在香港投保的流程。 很简单，很多熟悉流程的客户到时候就可以下单，一个订单的溢价有时能达到几十万。

不过，今年以来，李阳感觉很多客户的顾虑更多了，主要是理赔和退保的问题。 “有时我们谈了一个星期，但最后还是没有成交。”

据李洋介绍，一般90%的内地人都在香港寻找重疾险和分红寿险。 内地保险公司也在这方面发力，重疾保障范围逐渐扩大，这也对他们形成了无形的压力。 .

武汉市民王勤(化名)告诉长江商报记者，“香港距离很远，人们买保险基本都是通过保险代理人的渠道。 对于这种一对多的服务，如果代理人不靠谱，就会引起很多纠纷。 ” 王勤说，他联系的中介也是别人介绍的，以后有什么事能不能保证中介的服务还不知道。

此外，王勤了解到，如果在香港购买健康保险，生病时在内地就医，要想顺利拿到理赔，只能选择与保险公司签约的定点医院。 另外，国内外医学判断标准不同。 如果保险合同中没有约定或约定不明确的判断标准，在承保时可能会围绕“是否构成保险事故”的问题产生争议。

王琴觉得这些规定很不方便，“如果定点医院没有合适的医生和治疗方案，那这份保险就浪费了。”

分红减少

香港保险的分红优势正在逐渐消退。

“很多人认为，消费型保险就是交的钱，虽然保费低，但如果没有保险，钱就浪费了。相对于储蓄型保险，一定时间后可以返还，甚至还有兴趣，我不觉得难过。 有保险专家表示，保险的首要功能是保障，在选择足够保障的前提下，应该根据自己的支付能力来决定是选择消费型还是储蓄型，而不是先用购物车看马。我能拿回我的钱吗？

另一位业内人士分析，香港保险分红的本质是羊毛出在羊身上。 红利保险计划就像一个分红计划。 吹成了8%，但实际上他只算了收入，并没有算保费、利息、通货膨胀、汇率等成本。 仔细一算，很多险种只能粗略保本，有的甚至可能亏本。 以香港保险分红保单为例。 保单的现金价值分为保证及非保证两部分。 非保证部分不确定，保险公司不会100%执行分红。

如今，面临严苛监管的寿险行业，也正在经历一场“以保险为名，回归本源”的重大变革。 2016年以来，偿二代正式落地，一路高歌猛进的万能险业务也因在资本市场的各种表现而登上了报纸。 一系列中短期存续产品政策相继出台，资产驱动负债模式被动关闭。 形成以健康险为主流的新竞争格局。

保监会最新数据显示，2017年，保险业增速同比回落9.34个百分点。 其中，普通寿险业务规模保费占比47.2%，较上年末提升11.1个百分点； 万能险保费规模占比19.95%，下降16.9个百分点； 分红险占比31.05%，上升7.3个百分点。 同时，寿险业务机构也在进一步调整，新单原险保费收入15355.12亿元，同比增长10.66%。 其中，新单定期支付业务5772.17亿元，同比增长35.71%，占新单业务的37.59%。

此外，据不完全统计，2017年，保监会共开出罚单47个，地方保监局开出罚单878个，合计罚款925个，罚没金额超亿元。 高压之下，行业发展也呈现出新的趋势。

理赔成本高

在比较两地的保险时，王琴发现，投保在签订保险合同时，应自行了解保单。 大陆保险实行的是有限告知，被询问的才告知，不询问则不必告知，即使以后被发现，保险公司也会赔偿。 香港保险是无限通知，投保必须告知所有身体状况，否则保险公司不赔。

而且，当你真的生病需要理赔时，手续也相当繁琐。 比如要拿到香港的保险理赔，就会涉及到两地的医疗诊断、证书互认、医疗费用核算等方面的差异； 法律文件必须通过律师等待办理。 “香港保险在条款上对投保没有保障，如果发生保险纠纷，它有很大的发言权。”

如果在香港购买保险，当发生纠纷时，内地投保可以向香港保险索偿及投诉局提出申请。 如果协调不成，他必须在香港找律师提起诉讼。 投保需要承担经济成本和时间损失。

“香港律师收费比较高，初级律师每小时3000港元，高级律师每小时5000港元。” 据一位投保人介绍，考虑到交通费、误工费、精神损失费等，投保未必划算。

而且购买香港保险，投保必须亲自到香港办理手续，提供入境记录，并录制视频作为投保，否则保单无效。

編輯：碩谷新聞聚合