意外:香港保险疯狂之夜

香港保险数据显示，2016年上半年，内地客户在香港购买的保费达到创纪录的301亿港元，同比增长116% ，占上半年香港保险保单36.9%。 . （东方IC/图）

2016年10月28日，即“停止使用银联卡”的最后期限，内地人赴港购买保险的热情达到顶峰。

去香港买保险正成为内地人消费的“新宠儿”。

香港保险数据显示，2016年上半年，内地客户在香港购买的保费达到创纪录的301亿港元，同比增长116% ，占上半年香港保险保单36.9%。 . 2015年末、2014年末和2013年末的数字分别为24.2%、21.4%和16.1%。

但这种前所未有的热情正在受到抑制。

10月28日晚间，中国银联公告称，自10月29日0时起，暂停以银联为支付渠道的储蓄型分红香港保险的保费支付。做作的。

在这个截止日，香港保险上演了疯狂的一夜。

惊心动魄的夜晚

“刷保单肯定要一两天，打印出来一堆单据，像砖头一样。”

“前不久杭州限购之前，抢房者不是都挤出了家门吗？场面也差不多。” 坐在海港城21楼的接待大厅，马小娟向南方周末记者回忆起10月28日的火爆场面。 窗外就是蔚蓝的维多利亚港。

马小娟是香港一家知名外资保险公司的财务顾问。 她用向内地人卖保险的收入，在香港九龙塘买了一套价值超过600万港元的两居室。

喜欢到香港购物的内地游客，对海港城大都耳熟能详。 从荃湾线尖沙咀站A1出口出站，步行5分钟即可到达香港最大的购物中心广东道。 10月28日晚，这里突然出现大量抢购保险的内地游客。

同日下午，香港多家保险公司接到通知，由10月29日零时起，全港所有保险公司将无法支付首期储蓄分红保单。暂时用大陆银联卡。 此前，使用银联卡支付保费是内地游客在香港购买保险的主要支付方式。 人们经常在内地将巨额现金存入银联信用卡，然后在香港刷卡购买保险。

消息迅速传开，财务顾问纷纷抓起电话，拨通了珠三角客户的电话。 接通后直奔主题：赶快来香港，当晚12点前签约交费！ 与此同时，位于海港城高层写字楼的香港保诚（香港）等多家保险公司严阵以待，财务顾问、助理、出纳和保洁人员悉数到位。

内地客户争分夺秒，通过深圳和广州的海关，直奔各大保险公司。 晚上，保诚的签约大厅里挤满了闻讯而来的内地客户。 那天晚上，保险公司里闹得沸沸扬扬，刷卡的声音不绝于耳。 至晚上11时，中国人寿（海外）停止使用银联卡支付保费和保单贷款。 全港最大保险公司保诚保险的核销中心及支付中心，暂时延长工作时间至11时59分。

午夜12点过后，数十名拿着等候号的客户仍挤在保诚的核销中心，不愿离去。 为配合保险公司签单，海港城物业当晚亦加班至深夜才收盘。 “真是惊心动魄的一夜，比起那些抢劫的人，数额更大。” 马小娟说，很多人还没来得及仔细阅读合同条款就签了名，抓起POS机疯狂刷卡。

“很多外地的客户也给我打电话询问情况，想来，但都来不及飞了。” 刘芳是保诚的财务顾问，每个月至少有一半时间在内地出差。 遍及大江南北。

由于保单规定境外保险商单笔交易金额不得超过5000美元，而一张大额保单动辄上千万元，意味着一张保单的赔付需要反复刷卡数百次。次，每次收取千分之六的手续费。 费用。

为节省时间，组织客户赴港投保的保险公司和内地金融服务公司，会在客户赴港前反复确认客户已取消银联卡密码。 “这要重要 120,000 倍。” 在广州一家财富管理服务公司工作的袁明武告诉南方周末记者。

但即便如此，在香港购买保险依然费时费力。

“一张几百万的账单要一两天，而且账单厚如砖头。” 马小娟介绍，如果有上百万的保单赔付，公司会专门选一个贵宾室在办公室，安排三名工作人员轮流在三台POS机上连续刷。 “一划就伤手腕。” 她说，有的顾客会中途出去逛街，逛完回来，工作人员还在刷卡。

据香港媒体报道，本地保险代理人雷蒙德为一名近期在香港购买了2800万港元（约合人民币2342万元）的内地客户刷了信用卡800多次。

马小娟有史以来最大的一份合同，要支付500万美元的溢价。 当客户刷卡金额达到100万美元时，内地银行来电告知客户消费异常，暂停银联卡使用。 客户回大陆一天洽谈，第三天去香港继续刷400万美元，“从开门到下班一整天”。

升级资本管制

一张保单即可实现百万美元人民币资产的一次性输出，政府逐步升级资本管制的范围和力度。

事实上，根据监管政策要求，在中国境内发行的银联卡只能用于个人旅游和消费支付，不能用于资金和金融交易。 因此，银联卡只能用于意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能用于购买具有资本项目投资性质的人寿保险。

但在此之前，上述政策并未严格执行。

在银联公布刷卡新规的同时，中国银联旗下银联国际也发布公告称，通过商户交易监测发现，部分境外保险商户单卡多笔交易激增，单一商户； 银联卡用于保险支付，其他保险项目严禁使用银联卡支付。

受此消息影响，保英国保诚保险母公司保诚股价当日在伦敦证券交易所暴跌近2%。

中国对人民币资本项目下的资金流动实行严格控制。 居民和企业对外借款、对外担保以及对外投资，需事先经外汇管理部门批准。 但在人民币贬值预期的推动下，大量富有的内地人赴港购买寿险、储蓄分红险等大额保单产品，实际上可以曲线绕过上述资本管制（见本报2016年5月13日《他们为什么喜欢去香港买保险》一文）。

目前在香港，保额超过100万美元的寿险保单的年化红利约为4%。 独立于个人财产，可避税、避债、离婚形影不离，深受内地富豪青睐。 它甚至可以将资产“搬”出国门，因为大额保单可以在私人银行进行抵押和融资。 例如，保额为500万美元的寿险保单，首付100万美元，然后将保单抵押给银行，银行可贷出超过72万美元。 这样一来，一张保单就可以一次性实现数百万美元的人民币资产输出。

2015年8月11日“8.11汇改”后，香港保险迎来爆发式增长。 根据香港保险，2015年第四季内地游客新增保费约为105亿港元，占同期个人业务新增保费（337亿港元）的31%。时期。 2015年内地客户在港新增保费为316亿港元，2014年为244亿港元，2013年为149亿港元。

为遏制资本外流高峰，中国政府逐步提升资本管制的范围和力度。

2015年9月，国家外汇管理局发布通知规定，自2016年1月1日起，银联卡每年累计境外提取现金不得超过等值人民币10万元。 此前，规定每卡每日境外取现不得超过1万元，也就是说每年累计总额可达300万元以上。

2016年2月4日起，中国银联通知香港所有保险公司可使用银联卡购买境外保险，单笔交易限额为5000美元。 投保只能通过多次刷卡来绕过这一限制。

据《信息时报》报道，4月，内地银行暂停香港保险个人向公司转账业务。 中国保监会也再次对内地居民在香港购买保险发出风险提示，指出香港保单不受内地法律保护，希望内地居民在香港购买保险产品需谨慎.

9月初，保监会发布《关于进一步完善人身保险精算制度的通知》，明确规定保险公司不得接受投保使用信用卡支付现金价值的人身保险费并偿还保单。 11月15日，友邦保险全面停止信用卡代付保单业务。

碎片化渠道

不少此前等待、犹豫的顾客要求尽快购买，“越是不让买，越是着急买”。

猫捉老鼠的游戏还在继续。

停止使用银联卡后，内地人仍可通过以下方式在香港购买大额保单：使用双标信用卡，在内地存入人民币，在香港支付美元； 在香港开设个人银行账户，从内地汇款到香港账户，然后缴纳保费； 带现金去香港。

经过反复试验，刘芳发现，银联借记卡暂停使用后，带有银联标识的()和Visa双标信用卡仍可获得1万美元的每日限额； 没有银联标志的信用卡没有刷卡上限，但是在内地申请这类信用卡难度很大。

此外，内地居民每人可携带2万元出境，银联借记卡还可在境外提取10万元现金。 这些分散的渠道足以应对大病、医疗等小额保单。

香港某保险公司文员潘曦的投保大多是保障型小额保单的投保人。 她告诉南方周末记者，她基本上是靠这种“人力交通”帮客户“赚钱”，大不了多找几个朋友帮忙摊开。 一份香港保险合约最多只接受15,000美元的现金。 支票不受此限制。 现金到港后，需要找人把现金兑换成支票。

这种蚂蚁搬家的现金出境，监管层难以监管。 但当保费超过 100,000 美元时，事情就变得复杂了。

11月初，马小娟刚刚与一位山西客户签订了一份总金额500万元的保单，首年保费相当于15万美元。 为了凑齐这15万美元，她和客户长期合作。 客户家里有四张带有银联标志的信用卡，这意味着他们每天可以消费4万美元。 为了多花点钱，他们在香港多住了几天。

如果在香港开银行账户，内地投保到香港买保险很容易解决上述首付和续保等问题，但开银行越来越难了香港户口。 马小娟介绍，在香港，可以凭保险合同和缴费单到银行开户。 但实际上，客户去香港开银行账户是为了买保险。 所以很多人都是先在香港购买小额保单，凭保单合约在香港开户，然后转账存钱购买大额保单。

如此一来，经营周期就会变长，新规收紧，很多人就失去了机会。 “停用银联卡”20天后，马小娟发现，即使托人去银行找关系帮客户开户，也变得十分困难。

但有意思的是，政策越紧，保险销售员的生意越好。 最近，每天通过电话和微信咨询马小娟的内地客户多达数十人。 许多等了又等又犹豫的顾客要求尽快购买。 “越是不让买，越是着急买。”

潘倩在香港保险工作超过10年。 据她介绍，首批来港买保险的内地人主要是珠三角地区的客户。 那时，潘曦自己买了一台打印机，在家里给客户签合同。 之后，签约流程必须在公司办公室完成，财务顾问和客户需要在公司LOGO背景墙前合影留念作为证据。 合同签订时间必须在港澳通行证规定的停留期限内。 2010年前后，内地游客猛增，客源不再局限于广东省。

2010年后，内地保险业务份额进入快车道，尤其是近一两年，呈现爆发式增长。 “基本上，管控越严，生意越好，”潘曦说。

2016年11月中旬，在香港AIA签约大厅，一位深圳人向南方周末记者透露，她之前购买过一份重疾险。 买了一份比较大的储蓄保险单。

（应受访者要求，文中马小娟、刘芳为化名）

編輯：碩谷新聞聚合