意外:重大疾病险比较：香港财源平安VS。 内地平安福

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有朋友提到，希望再对比一下平安的重疾险，因为担心中小险企。

从理赔的角度来看，不管是大公司还是小公司，都是按照保险合同的条款来履行的。 只要了解合同的具体条款，无论是大公司还是小公司，理赔的结果都是一样的。 但由于还是有很多朋友对大公司有情结，所以还是拿内地保险业龙头平安的产品做比较比较好。

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病例：男性，30岁，不吸烟。

汇率：2016年12月23日在岸美元/人民币汇率为1：6.9497

注：下表红色字体表示更好或更便宜，金额已折算为人民币。

下面嘉御倍安都换成加X，平安福换成平X。

1、成本比较

成本是投保支付的保费。

追溯年龄：我们知道重疾险的保费与年龄呈正相关，投保年龄越大，保费越高。 香港的保险通常设有年龄回溯期，介乎 90 天至 180 天。 这款产品的年龄可以回溯180天，即如果被保险人当前年龄为30岁+180天，则可以在29岁投保，超过30岁，他30岁就可以投保如果在年龄回溯期内买的年龄更小，每年的投保会更便宜，18年的总保费也不是小数目。 大陆保险一般没有这个功能。

：本例假设两款产品均未进行年龄追溯，以30岁不吸烟的健康男性为样本，均为标准体率。

平安福的基本保额为50万元人民币，而 提供美元保单计划，基本保额为72,000美元（≈¥500,000），按当日汇率计算。

以此计算，X年缴纳的保费为12219元，平X年缴纳的保费为16050元。 年保费3831元，比X加X高出约31%。

加X贡献期为18年，平X贡献期为20年。 总保费加X为元，平X为元。 总保费比flat X高出101,058，比plus X高出约46%。

2. 覆盖率对比

一般而言，所支付的保费与所获得的保障成正比，支付的越多，得到的保障就越多。 那么Ping X在收取昂贵的保费后，是否为客户提供了更多的保障内容呢？

看下表：

投保疾病数量： X侧重于重疾保障，投保疾病数量高达80，而plus X在轻症早期保障更全面，plus X会额外提供7适用于未满18岁的未成年人儿童常见疾病。

至于投保的病种，之前的文章说了，如果保费差别不大，或者保费涨幅很小，当然是越多越好，但是如果保费涨幅太大，那就真的没必要了。

2007年，内地保监会公布了中国人发病率最高的25种重大疾病。 从理赔数据来看，25种疾病几乎占据了理赔数量的绝对多数。 从精算来看，54种大病增加到80种，保费增幅不到1%。 然而，我们已经计算出平均年保费和总保费分别比 X 的值高 31% 和 46%。 保证与支付的保费不成正比。

保额赠送：加X将赠送保单保证保额，30岁以下赠送原基本保额的50%，30岁以下赠送原基本保额的35% 31岁及以上的人。 例如本例50万元的基本保险金额，如果在保单生效后的前10年内发生重大疾病或身故，保险公司实际赔付金额为50万+25万+分红，以及索赔总额超过75万人民币。 Ping X 没有这样的保证。

早期/小额索赔：

▶赔偿金额：两种产品单次理赔金额为原保险金额的20%。 但是，如果客户在首两个保单年度内参加平安指定运动平台的活动，并达到至少600天每天不少于10,000步的标准，赔偿金额将由原来的22%提高至第三年。

▶理赔次数：除少数特定疾病最多只能赔付一次外，加X，其他轻症可多次理赔，最高保额可提前赔付至基本保额的100%保单终止。 平X的20种特定小病只能赔一次。

▶赔付方式：小病理赔flat x的好处是，这次赔是附加赔付，也就是说，如果第一次大病是小病理赔，后面的大病保额不变。 加x的小额理赔为预付款，理赔后原保额会相应减少。

危疾/身故赔偿：

加上 x 重大疾病或身故赔偿金基本保额 +分红。 分红是香港重大疾病计划的一大特色。 几乎所有的终身寿险计划都使用分红来增加保险金额。 不同之处在于每家公司给客户的分红水平。

通过保单分红，可以有效抵御未来的通货膨胀。 由于红利是复利滚存的，最终保单的保额和现金价值可以达到所缴保费的数倍至数十倍。 反观Ping X Fu，因为没有分红，不管多少年后保额都是50万。 看看20年前的物价，就知道通胀有多厉害。 所以，购买重疾险一定要有保单分红来抵御通胀，否则你所拥有的保障只能算是短期的保障。

平安X重疾或身故赔偿原基本保额的100%，同轻疾，若客户在平安指定的体育平台参加活动，且前两个保单年度累计满600天，每日运动步数不低于10000步标准，第三年起补偿金额增加至110%。

通过强制客户行权来增加保险额度是Ping X产品的一大特色。 不仅活跃了体育平台的用户活跃度，还督促客户保持健康的生活方式，降低保险公司的风险概率。 可谓一石三鸟。 . 只是对于很多办公室白领来说，两年600多天，每天至少1万步的运动是很难的。 我查了下我的微信运动记录，超过10000步的天数不多-_-|||

附加保障：之所以提出附加保障项目，是因为邢某的长期意外险是必须额外购买的。 而且这个意外险的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍多！ 举个例子：购买“平安福”强制附加综合意外险，保额50万元，保费20年。 保障范围为30至60岁，每年保费2500元。 而如果在平安商城购买一份保额为50万的总意外险，一年只需437.5元。 这显然是一种捆绑销售和强买强卖的方式。

3、杠杆与收益：

考虑到一些保险基础知识为0的朋友，这里啰嗦一句。 上表中，保额是保险公司在发生风险（疾病或身故）时赔付的钱，即通常所说的保险金额； 现金价值是如果您退保，您可以取回您的钱。

杠杆率：保险的性价比不应仅取决于保费的绝对值，还应取决于最低杠杆率，即投保金额与已支付保费的比率。 杠杆越高，意味着在风险发生时可以用更少的钱杠杆更多的资金，产品更划算。

对于保额会增加的产品，随着保单杠杆也会逐年增加。 这类产品比较符合保险中的财务杠杆原理。

加x是因为保单分红，所以保额和杠杆逐年增加。 对于平安X来说，除了缴费期间杠杆率略高，缴完20次保费后杠杆率为1.6。 也就是说，你交1块钱给保险公司，20年后任何时候发生风险，保险公司只赔你1.6元。 这种杠杆率可能真的还不如自己理财。 这是一个30岁的年轻人计算出来的杠杆率。 如果他年纪大了，杠杆率会更差。

收益：对于低杠杆的产品，不可能有这么高的收益。 我在这个例子中使用了 70 岁时的现金价值数据来计算年化复合回报率。 添加x的远期年化收益率为4.7%，而x的平均年化收益率仅为1.4%。 说实话，这么低的回报率，我怀疑我搞错了-_-|||

編輯：碩谷新聞聚合