圖：中國銀行業的變革，應該重視發展與安全，以穩健經營理念增強專業性及服務功能。
中國銀行業正經歷轉型與變革，雖面臨不少挑戰，但總體維持穩健，並走到新的發展階段，即從大規模的增長轉向量的合理增長與質的有效提升，強調高質量發展。經濟調整和科技創新領域的新質生產力發展，也必然要求銀行業加快轉型和變革。
金融與實體經濟共生共存，銀行業的發展離不開實體經濟的支撐。對中國銀行業而言，既要向內生性增長要潛力，主動尋求轉型和變革，優化資產負債結構，緊跟新質生產力發展的主流趨勢，也要強化風險防范和合規管理，摒棄“規模情結”，堅持優結構、降成本、提質效，適應中國經濟新的周期。
填補從量向質的空位
一、宏觀經濟和產業周期正加快調整
一是宏觀經濟深度調整，對銀行業發展提出更高要求。隨著宏觀經濟深度調整，銀行業的宏觀環境已發生變化，不再刻意追求規模和數量，而是轉向增長的質量和效能。中央金融工作會議指出，盤活被低效占用的金融資源，提高資金使用效率。現實的問題是如何從存量的信貸資金挖掘結構性潛力。同時，伴隨利率市場化改革提速，過度依賴利息收入的增長路徑也到瞭變革是關鍵期。中國貨幣政策執行報告提出，下一階段深入推進利率市場化改革，健全市場化利率形成、調控和傳導機制，逐步理順由短及長的傳導關系。目前來看，中國銀行業穩息差的壓力仍存，對銀行業價值創造能力提出新的要求，轉型和變革的緊迫性上升。
二是新質生產力加快發展，不斷重塑銀行業新的生態。中國經濟的深度調整背後並非簡單的GDP增速的變化，而是結構性的、內生性的變革，高度契合“內涵式”增長的導向。於銀行業而言，宏觀經濟調整將對資產負債表結構帶來新的影響，一方面，需要思考如何有序退出落後、過剩產能；另一方面，需思考如何服務新質生產力。科技創新產業，傳統的信貸模式、授信文化和風險管理水平不再完全適用，迫切需要創新發展科技金融。領先的銀行機構正在加大投向國傢戰略和政策指引的領域，比如先進制造業、新興產業等。
二、銀行業的發展導向和理念不斷重塑
一方面，更加突出功能優先，以增強服務實體經濟質效。中央金融工作會議明確提出，積極做好科技金融等“五篇大文章”，特別是國有大行要擔當服務實體經濟的主力軍，這就表明銀行業的目標不僅是商業利潤，而是強調功能優先，需要平衡好功能性與盈利性的關系，以更強的專業能力支撐功能性，增強服務實體經濟質效，迫切要求銀行機構轉變經營模式，回歸金融服務的本質。現階段銀行業進入存量博弈時代，對客戶深耕細作，挖掘潛在資源至關重要。一是要回到經營客戶的價值理念上來，回歸實體經濟，緊跟宏觀政策調控的資源分配以及成長性企業的發展機會；二是發揮精細化的資產負債管理、多元化融資品種和服務網絡優勢，深耕新的市場和新的客群，在實體經濟新舊動能轉換的特殊時期提早最好佈局，推動金融服務下沉。
另一方面，立足風險防控，強監管和防風險的重要性上升。銀行業變革的環境十分復雜，相較於業務的拓展和模式的創新，存量的風險化解以及不良處置更加緊迫。二十屆三中全會強調進一步全面深化改革，其中對深化金融體制改革著墨較多，對銀行業而言意味著“大刀闊斧”的改革，但是，新的變革久而久之也會帶來新的體制問題，衍生出新的風險。從銀行業功能來看，經營風險同樣是專業能力的體現。其一，堅持穩健經營和長期主義，樹立正確的業績觀、經營觀和風險觀，不以短期的擴張和利益為導向，而是堅持功能優先；其二，強化內控合規建設，運用數字化思維和改革創新思維破除體制內部的障礙，減少人為幹預和操作風險，以流程再造和合規經營重塑銀行業生態，不斷提升銀行機構風險模型的精準性和風險防控的有效性。
提升資金效率 紓緩息差壓力
三、銀行業的戰略發展方向愈發清晰
其一，優化資產負債結構，增強發展韌性和質量。二十屆三中全會強調，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。粗放式的盈利模式和規模效應無法適應當前復雜的經濟與金融環境。不少銀行機構在經歷長達十年的繁榮後，零售業務的增長瓶頸凸顯，公司業務面臨的“減息”壓力劇增。上半年中國商業銀行累計實現淨利潤1.3萬億元（人民幣，下同），按年增長放緩至0.4%。中國銀行業高度依賴利息淨收入，平均占比超過70%以上，非利息業務收入不占優勢，因而在面臨利率市場化改革以及總的信貸需求放緩的雙重壓力下，淨息差也漸趨收窄，2024上半年年中國商業銀行淨息差為1.54%，按年下降19個基點。中國銀行業迫切需要優化資產負債結構，因地制宜做好“五篇大文章”，加大金融產品和服務創新，深化投貸聯動新模式，增強資金供給能力和資金利用效率，不斷增強發展韌性和穩定性。
其二，補齊短板弱項，加強中小銀行風險治理。防范金融風險的重點之一是強化中小銀行的風險治理，2024年6月，全國共有中小銀行3830傢，資產115萬億元，占整個銀行業總資產的28%；貸款餘額62萬億元，近80%投向小微企業和“三農”領域。近年來銀行機構的內部經營合規風險問題處於高壓態勢，在中小銀行體系比較普遍，治理更加緊迫。一方面，外部經營環境發生變化，例如一些地方經濟發展減速、地方債務風險上升等；另一方面，部分中小銀行的資本補充壓力較大，而且公司治理、內控合規的短板弱項值得高度重視。近兩年，中小銀行總體的穩健性增強，資本充足率穩步提升，不良率穩中有降。接下來，有序推進中小銀行治理，關鍵在於合規經營和公司治理，需要引導中小銀行回歸主責主業，找準自身發展定位，更加聚焦地方經濟發展和社會民生金融服務，著力“鍛長板”、補短板。
強化金融科技 摒棄煩瑣流程
其三，加大金融科技投入，科技賦能效果更加顯著。在數字化智能時代，傳統的銀行服務已逐漸成為“累贅”，過度分工、流程復雜帶來的弊端加快顯現。數字經濟和科技創新時代，新的金融模式不斷湧現，非銀行金融服務創新迭代加快，對傳統的銀行服務形成部分替代，數字化、線上化和智能化漸成主流，傳統的網點經營模式已然逐漸被淘汰，銀行網點裁撤、合並潮盛行。銀行業的“人海戰術”所造成的高成本、低效率問題已成為拖累，倒逼加大金融科技投入，以數字化手段賦能業務發展，重新發掘增長潛能。2023年中國國有六大行持續推進數字化轉型，金融科技投入達1228.22億元，按年增長5.4%；金融科技人才數量也不斷增加。同時，銀行業技術和業務的融合也在加深，一方面依托金融科技手段充分挖掘內部和外部數據價值，提升數字化風控、數字化獲客能力，另一方面也憑借科技賦能深挖新消費、新零售和新業態場景，尋找“第二增長曲線”。
四、前景與展望
銀行業的變革需要重視的不僅僅是業務、模式和渠道的轉型，更應該重視的是發展與安全，以“耐心”資本、穩健經營理念增強專業性，更好地服務功能性。銀行業的轉型和變革應循序漸進，依照自身的資源稟賦和現實環境進行穩健的改革，破除體制機制障礙。但這種變革應該是漸進式的，以及適應監管要求和外部發展環境的變革，而不是激烈的、擴張的和“拿來主義”的變革。
銀行業是中國金融系統的基石，在每一步變革與轉型中都應堅守底線，尊重自身的貨幣、政治和國情文化，在風險可控的基礎上尋求變革。銀行業變革並非“一廂情願”，還需天時地利人和，需要在統籌高質量發展與高水平安全的基礎上進行變革，既要目光向內進一步深化金融體制改革，也要堅持長期主義，目光向外不斷拓展發展潛力。
（本文僅代表個人觀點）
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