保險透視/網上投保利與弊\李滿能

　　一直以來，投保人壽保險主要透過持牌的中介人進行，例如保險代理人或經紀，隨著金融及保險科技發展，透過網上平臺投保亦逐漸成為趨勢，近年保監局審批數間虛擬保險公司，同時部分傳統保險公司亦發展網上投保平臺，以下分享網上投保的利與弊。

　　網上投保的優點：

　　（1）方便靈活：可以24小時使用手機進行投保，靈活自在。

　　（2）入場門檻低：通常網上投保的產品的入門投保額，比較傳統渠道計劃是較低的，所以大部人都可以負擔。

　　（3）網上獨傢產品：由於網上平臺可減省保險公司的銷售成本，讓其可以開發定價較低及隻供網上投保的獨傢產品。例如有個別保險公司提供純人壽保險計劃，首年保費可低於每日1元就可得到100萬元的保障。

　　（4）減少染疫風險：在新冠疫情期間，足不出戶都可在傢完成投保程序，由產品資料、即時報價、利益說明書、提交個人資料、申報健康狀況及繳付保費都可以一站式完成。

　　（5）權益保障：由於網上投保過程均須符合相關的保監條例及指引，如詳列計劃重點、披露產品風險、確認年期、保費負擔能力，及提醒客戶冷靜期權益等，而提交申請後保險公司亦需致電客戶再次確認重要資料，所以網上投保同樣獲得充分的權益保障。

　　網上投保的不足：

　　（1）專業財務需要分析：中介人都會透過進行“財務需要分析”瞭解客戶的保障需要及負擔能力等，然後推薦適合的計劃及保障額等。而網上投保客戶則須自行分析個人的保險需要及選擇合適的計劃。

　　（2）解釋復雜計劃：由於網上投保平臺提供較簡單易明的計劃，較復雜的計劃仍建議透過持牌中介人進行詳細解釋及投保申請。

　　現時網上有獨立平臺提供保險產品比較，提供主要類型保險計劃的比較及評分，計劃類型包括人壽、醫療危疾、儲蓄保障及年金計劃等，資料免費提供，所以讀者在投保前可先行到該類網站上參考一下。

（作者為立橋人壽行政總裁）