保險宏圖/購自願醫保產品 留意“自付費”\李旭明

　　自願醫保計劃是市場上主流醫保產品之一，保險業界亦一直致力推動產品創新，其中一些自願醫保計劃認可產品為附加保障，讓客戶在基本計劃上添加自願醫保保障。

　　就以個別較高端的自願醫保附加保障為例，產品不再設分項賠償限額，而是對指定保障項目（如住院、診斷、外科手術、訂明非手術的癌癥治療等）以及其他額外保障項目（如精神科治療、妊娠並發癥等）提供全數賠償，確保受保人獲得更周全的保障。

　　保費越低 自付費越高

　　市場上也有個別產品在病房級別、自付費等方面提供靈活選擇，讓客戶可根據個人需要和預算選擇不同指定病房級別，包括普通房、半私傢房和標準私傢房，並可按個人需要選擇不同的“自付費”選項。

　　所謂“自付費”，俗稱“墊底費”，即是每個保單年度內受保人向保險公司索償時，需先自行支付的費用。一般來說，同一計劃下“自付費”越高，受保人所需繳付的保費相對較低。因此，客戶可通過選擇較高“自付費”金額以降低保費支出，或以較高的保費以調低“自付費”金額。若客戶其後有需要，可在保單生效期內，根據保單條款在指定時間及核保情況而作出調整。可見一份具備全數賠償多個項目的自願醫保，其實也可以豐儉由人。

　　值得一提的是，部分自願醫保產品涵蓋中國內地指定醫院的醫療費用。某些大型保險公司的中國內地指定醫院名單涵蓋范圍廣泛，覆蓋全國近三百個城市的所有三級公立醫院，以及不少位於一線城市的一級和二級公立醫院及私立醫院，消費者可多加留意。

　　隨著醫療收費持續上升，擁有一份周全而靈活的自願醫保計劃至關重要。這些計劃不僅可以因應客戶個人的需要和預算提供靈活選擇，更能協助他們應對醫療開支上的財務壓力，讓他們在接受所需治療時倍感安心。

　　（作者為宏利香港及澳門首席產品總監）