海外资产配置香港储蓄保险

1841年，香港第一家保险公司诞生。 经过180多年的发展，香港已成为全球最成熟的保险市场之一，保险市场体系发达，不断创新。 自2013年香港开放内地自由行以来，内地客户赴港购买保险的人数逐年增加，并出现井喷。 根据香港保险监管局公布的2018年香港保险业临时统计数据，内地保费总额为476亿港元。 2008年，内地游客新保保费仅为32亿港元。 十年后，这个数字增长了14倍多，累计投保客户数达百万。 香港保险逐渐成为内地人海外资产规划的常规配置。

保险在金融工具方面具有不可替代的优势，高净值客户通过购买大额保单来规划资产。 香港保险因其香港保险性质、升级功能和区位优势，可以在财富传承、婚姻规划、企业资产隔离、移民税务等方面实现更多的可能性和更多的想象空间； 香港的法律制度与内地不同。 客观来说，万一出现婚姻分割和债务问题，远在香港的资产很难追回。 在财富传承方面，香港保险可更换受保人，领取身故赔偿的客制化程度高，让投保可以在身故前妥善安排灵活的家族财富传承。

有海外投资需求且不熟悉海外市场的高净值客户，会偏好一些“看得懂”的投资产品。 保险的结构比较简单，购买过程也不复杂。 是一种低门槛的外币资产持有方式； 香港保险具有可观的中长期回报和高风险杠杆。 不仅可以通过香港保险完成教育基金和养老金的储备，还可以享受非常划算的保障； 保险是一种具有高度隐私性的金融财富。 由于环境因素，一些低调的客户可以通过保险低调持有金融财富； 由于在医疗和金融承保方面的优势，香港保险“大额保单”的诞生要容易得多，未来大额保单可能遗留下来的税收/赠金作用不可替代税;

香港的储蓄保险一般以美元计值。 美元是全球流通的货币，也是许多国家的储备货币。 香港保险属于离岸资产，不纳入征税范围，避债避税。 香港的保险公司更注重个人隐私，尊重和保护个人财产； 所有主要的保险公司都在百慕大注册，因此资金更加安全和保密。 美元储蓄分红险设计的初衷是为了客户长远的未来规划，比如子女教育、育儿规划等。短期内，不建议使用购买香港储蓄分红保险。

虽然中国没有遗产税，但向富人征税是各国政府的共识。 从2017年开始的CRS也能看出这一点。在内地肆虐的房产税，也是遗产税的先行军。 索赔完全免税，不会涉及遗产正义和分配的复杂和重复的过程。 除了极具吸引力的免税特性，保险产品还有一个优秀的继承特性：可以指定受益人和分配比例。 这种继承安排不像遗嘱需要去公证处公证，或者其他需要所有合法继承人同意的安排，很好的保护了财产的隐私和安全，也可以最方便根据您的意愿分发。

高回报，低风险

香港保险采用复利分红的方式。 一般复利在6.5%左右，相当于至少10%的单利，这部分收益是持续稳定产生的，后期资金会呈指数级增长； 大陆年金保险长期客户的回报率在3%左右，经过几十年，绝对数额上的差距非常大。 这是因为香港作为自由贸易港和亚洲金融中心，投资渠道无限，可以进行全球投资。 其投资策略自由度较高，中长期权益类资产占比较大。 比如（60%），固定收益类资产占比较小； 内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司的投资权益比例有所限制，而且保险公司自身出于风险控制的考虑也不敢多配置。

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