意外:想要买对香港保险，必须掌握这几点

今天想和大家聊聊香港保险的话题。 小编问了很多朋友为什么要去香港买保险。 很多人的标准答案是：我的同学、我的朋友、我的邻居老王都去香港买保险，我也不比他们差，我为什么不能买香港保险呢！

兰总觉得很多人其实挺奇怪的：随大流的心态，或者我认识一个香港的保险经纪。 他说香港保险比内地保险好很多，然后我就买了。 但是，香港保险适不适合自己这样一个原始的问题，却被很多人忽略了，所以今天想和大家聊聊香港保险的优势？ 缺点是什么？ 适合我选择吗？

还是要看我们的具体情况和香港保险的本质。

以重疾险为例，我们来看看香港保险与内地保险相比的优缺点和特点。

一、投保币种不同

内地保险需以人民币购买，而香港保险则以港元或美元购买。 这意味着您必须处理汇率问题。

比如我买香港保险的时候赔了10000美元，汇率是1:7，那我理赔的时候，如果汇率涨到1:8，美元升值，人民币贬值，大家都很开心，我赚了很多。 但反过来，如果汇率变成1:6，你就亏大了。 所以香港保险一方面会给你一个资产配置机会，你可以用外币资产对冲人民币汇率变动的风险，但也意味着你也可能面临汇兑风险率损失。 所以在购买之前，我们要考虑清楚。

二、意外的保障范围不同

下图是 ，合同上会写明他认可的医院和执业医生。

也就是说，如果我在内地买保险，那么我必须到内地的医院，取得内地有资质的专业医生的诊断证明，才能得到保险公司的理赔。 假设你以后去美国定居，得了一场大病，在美国的医院确诊，而你在中国购买的保险是约定不赔的。 你想让人回来再去乡下诊断。

如果我去香港买一份保险，只要医院在香港保险公司认可的医院名单上，我就可以赔付。 我们可以从保险公司官网实时看到最新的全球认可医院名单。

第三点是有没有分红。

大陆的重疾险基本没有分红，有分红也很少，而且分红比例也很低。

而这些在香港买的重疾险产品都有分红。 一般我们可以在保险公司的官网上查到近几年的分红比例。 我们可以看到，重疾险的分红一般在3%到5%。 换句话说，香港的危疾是一种可以缓慢增长，又能很好抵御医疗通胀的保险。

注：香港保险的分红也由保证分红和非保证分红两部分组成。 保底分红在合同中有规定，你一定能拿到； 非保证分红会根据保险公司的投资和经营状况而波动。

假设我今年 30 岁，保险金额为 100,000 美元。 如果每年的分红能达到3%，那就意味着我可以在30年左右拿到20万美元的理赔额。

有人说这是错误的。 我检查了我的保险。 他是第一次事故100%赔偿，第二次事故120%，第三次事故130%。 其实这不叫分红，而是大病增量补偿。 分红和保险是两个概念。

有人说，我前十年的保额是10万，但是十年后我还有20%的赔付，也就是12万的赔付。 其实这不是分红，而是头十年的额外补偿。

四是轻症赔偿有差异。

的轻度疾病赔偿是一项额外的福利。 如果我很不幸先患轻症，基本保额100万，假设轻症赔付30%，那么我可以拿到30万。 五年后，我得了重病，还能拿到100万的重病金。 于是，一共拿到了一百三十万。 这是轻度疾病的额外福利。

不过香港保险是预付轻症赔付的。 再举个例子，基本保额10万美元，我先得个轻症，假设赔付比例还是30%，那我就可以拿到3万美元。 五年后，如果再生大病，赔偿金就不再是10万美元，而是10万美元减去你损失的3万美元，你就只能有7万美元了。 所以，在小病赔偿方面，香港的保险是先行支付小病赔偿，显然不如内地。

五是涨价因素不同。

大洲保险产品会针对因健康问题导致的非标准客户增加保费。

香港保险，除了健康状况可能增加外，是否吸烟也是增加费用的重要因素！ 对于吸烟者来说，保费比同等情况的人贵20%左右。 那么老烟民就得好好想想了。

六、免费体检量。

大洲保险的体检免赔额最高，一般在10万到100万之间。 也就是说，如果我不想去体检，最多只能买个十万到一百万的名额。

香港保险额度超过30万美元（折合人民币200万元）。 最高的甚至是1000万人民币。 因此，从这一点来看，香港保险对于投保人来说要比内地宽大得多。

第七，健康告知原则。

这也是理赔纠纷的重要来源。

相信所有投保和被保险人都有如实告知的义务，即询问告知。 您只需勾选表格中的相应选项，香港保险本着最大诚信原则，要求投保被保险人无限制通知。 所有与健康有关的事情都需要详细告诉保险公司。

編輯：碩谷新聞聚合