意外:在香港买保险好吗？

不得不承认，香港保险和内地的保险还是有很大区别的。 本文将从以下几个角度解读：香港保险、保费及保额、分红、投保及核保、理赔等细节。

香港保险

第一梯队有四家香港保险，分别是保诚、友邦、安盛和宏利。 在国际公认的标普评级结果中，保诚为AA，友邦AA-，安盛A+，宏利AA-。 （注：标准普尔对中国政府和内地企业的评级向来不友善，甚至不公平。因此，此处引用只是为了展示香港保险的国际水平。读者不要简单地与标准普尔的评级进行比较内地保险公司。） 此外，还有很多优秀的保险公司。

由于香港的保险业已经存在了150年，已经形成了一个非常透明和成熟的市场，而且各个保险公司之间的差异并不大，所以我们以产品为主，其次是业务员。 很重要。

保费和覆盖范围

网上的主流观点是，与内地保险相比，同样保障的香港保险大概便宜10%-30%。 这种说法更符合实际情况。 当然，总有例外。 中国大陆的保险市场还不成熟，消费者认知度有限，保险公司之间的竞争不足。 在这样的市场中，产品之间的巨大差异是不可避免的。 近几年，阳光、华夏等公司推出了一两款性价比超高的“爆款”，保费不香港保险。 但这毕竟是少数，大部分内地保险产品都比较贵。

为了更好的让读者了解两者的区别，这里先介绍一下保费和投保额的关系。 不想深究的读者可以跳过这一段。 简单来说，公式如下：

保费=保额*（理赔率+回报率+成本率）

顾名思义，100人投保，我估计有3人投保，理赔率为3%。 大家投保保险肯定不会马上就有危险，中间会有几年甚至几十年的资金积累。 保险公司用它来投资和赚钱。 钱可以抵消一部分保费，所以这个值是负值； 成本率是公司运营成本、渠道费用等的总和。 一般来说，公司的盈利能力就是集中在这三点上，我们称之为死角、利率差、手续费差。 当然，事情并没有那么简单。 投保年龄不同，计算的保费也不同。 主要原因是预测的索赔率不同。 根据什么预测？ 根据生命周期表。

我们已经阐明了保费和保险金额之间的关系。 我们知道，在保额相同的情况下，影响保费便宜还是贵的因素有3个：理赔率、回报率、成本率。

最重要的是比值比。 在推出新的保险产品之前，保险公司会根据以往的理赔数据推测新产品的理赔率。 不可否认，由于两地居民生活质量和医疗水平的差异（别说北上广比香港好多少，这里是中位数对比内地和香港），内地保险公司计算的理赔率较高。 尤其是40多岁、50多岁的中年人，内地部分重疾险甚至拒绝承保这些用户，甚至承保保费也到了暴涨的转折点，而香港保险普遍没有开始承保。增加保费，直到他们 60-65 岁。

简单说一下回报率和成本率。 一方面，内地金融环境不完善，机构投资经验不够丰富； 另一方面，由于环境原因，监管机构制定了更多的控制措施。 这两者使得内地保险公司在投资收益率上往往不如香港保险。 保险业也符合规模经济。 规模越大，固定成本所占比例越低，成本率越低。 由此看来，内地保险公司坐拥更大的市场，在成本率方面将更具优势。 当然，成本问题有很多方面。 不知道具体公司的成本控制如何。 没有数据我无法判断两党是好是坏。

说完保费，再来看保额。

两地保险产品的一个重要区别是，在中国大陆，几乎都是定额保障，而在香港，大多是增额保障。 增加保额的设计真的很不错。 30岁给自己买了一份重疾险，55岁得了一场大病，保额50万元。 50万元，对于一个30岁的人来说，已经不少了。 对25年后的自己来说还是一笔可观的钱吗？ 想想25年前，1992年，1万元能买到什么，现在又能买到什么？ 这就是通货膨胀。 香港保险是考虑到通货膨胀才会有这样的设计。 保证保单日后尽可能维持保单价值。 然而，每年的保费保持不变，这也变相降低了保费/被保险人的比率。

分红

分红是香港保险的另一优势。 优势体现在：几乎所有的保险产品都有分红，而且收益比较稳定。 分红的原理就不开始写了，不然保险分红、现金分红、复归红利、额外红利、年度红利、到期红利等术语的解释会占去很多篇幅。 简单来说，网上流传着一个说法，香港保险分红的平均年利率是7%。 经过筛选，我找了一些保险产品进行简单对比，7%的说法还是比较靠谱的。

当然，也有人说保诚分红的历史平均回报率超过10%。 的一些明星产品确实可以提供。 但毕竟是例子，我们这里多讲宏观规律。

中国大陆分红一般在4%左右，保监会大病险禁止分红。 在这方面，内地保险产品劣势明显。

投保和核保

大陆保险最大的优势——方便！ 尤其是现在各家保险公司纷纷推出互联网产品。 保险责任简单，保费清晰透明，购买前无需体检。 买保险就像在网上买书。 便利真是不可思议！ 无需担心索赔。 保险公司对线上线下理赔的态度是一样的，大家放心。

相比之下，香港保险实在是太麻烦了。 投保人必须到香港进行体检，体检要求不低。 例如，如果您是吸烟者，大多数保险公司都会要求进行尼古丁测试，而一般体检则不包括在内。 （还有一点，买香港保险的烟民保费会增加20%以上，而内地保险不做区分，在内地投保更划算。）内地互联网保险自助购买，香港保险仍以代理制为主。 因此，找一家正规靠谱的中介非常重要。 agent毕竟是以销售为主，但是因为香港保险业更细更强大，保险公司的管理也更严格，所以不会像内地的agent制度那么混乱。 除了一些环节的详细售前讲解和协助外，代理商在遇到紧急情况时也会发挥巨大的作用。 偏远地区的大陆用户如果遇到危险，如果有代理商的细心帮助，无疑会省很多力气。

除了投保不便，香港保险的承保门槛也比较高，存在一定的拒保可能性。 市面上有些代理公司声称可以查询保险公司是否承保。 我认为这不一定可靠。 保险公司的承保标准时常变化，外界也不容易摸清其中的规律。 代理公司多以拒签数据推导承保标准。 这更多的是经验和认知，肯定会与真实情况有所不同。

还有一点需要注意的是，投保时一定要做好尽职调查。 包括重大疾病病史、家族遗传病史、吸烟史（包括何时戒烟一次）等生活习惯。 这些信息在投保前一定要充分披露，不要担心保险公司拒保隐瞒信息。 因为一旦保险公司查处保险人未充分告知的行为，保险公司有权拒绝赔偿。 这更是收获满满。

索赔

谈及香港保险时会提到很多这样的论点：香港是一个法律法规完善的社会，私有财产至上，严进宽出的承保政策，规范的理赔程序等等，但是，有些片面，没有比较就没有意义。 以上是香港保险的优势，但都算不上优势，因为随着内地保险业这几年的高速发展，这几点的差距已经越来越小了。 这些死板的标准，其实两地并没有太大的区别。 我觉得区别体现在软性方面，比如保险公司的服务意识和服务能力。 这两点是内地保险机构短时间内难以赶超的。

也正是因为如此，事故发生后的理赔体验也会略有不同。 香港保险会主动配合完成理赔，而内地保险公司（很多中小公司也有很好的服务）的理赔流程就没那么顺利了。 但由于内地保险公司非常怕投诉，尤其是向保监会投诉，所以最终的实际理赔并没有太大区别。

这里还有一个细节，就是内地客户集中到香港买保险已经有几年了。 保险事故非常滞后，离理赔的爆发还很远，届时理赔是否会这么顺利可能值得怀疑。 我个人选择相信香港保险会维持高水平的服务。 每个人都有不同的看法，自己判断。

其他详情

香港保险大多以港元或保单为单位。 中期来看，人民币对美元贬值可能是趋势； 从长远来看，无法判断两者之间的关系。 不过，无论是需要海外资金的人，还是只是使用多种货币来抵御投资风险的人，外币保单都有一定的优势。

另一个细节是全局声明。 比如你出国旅游，突然生病住院，香港的医疗保险也可以给你补偿。 当然，中国大陆的高端医疗也可以，进口药也有赔付，只是价格贵。

最后，整体而言，与内地保险相比，香港保险还是有明显优势的，最大的“方便”问题也随着科技的发展逐渐被抹平。 因此，以后买保险也需要慎重考虑。

編輯：碩谷新聞聚合