有人开玩笑说：保险只有两个“不赔”，既不是这个也不是那个。 也有大量文章说：奉劝大家不要轻易买保险，不懂就容易掉坑里。
事实上，它并没有那么神奇。 你买的保险能赔什么，不能赔什么，合同里都有写。 保险公司承保的在合同中称为“保险责任”，不能赔偿的在合同中称为“免责”或“免责”。 保险责任条款是整个保险合同的核心，实际上关系到核心利益。 保险不能想当然，一切都要以合同为准。
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理赔案例
近日，深圳43岁患尿毒症的李先生因保险公司称未进行90天肾透析治疗，未获得重疾险理赔，引发热议。
去年8月左右，李先生被查出患有尿毒症，属于终末期肾病。 早期需要透析，等待合适的肾移植。 不幸的是，在入院后透析的第二个月，他的病情突然恶化，无法抢救。
家属找保险公司理赔时，保险公司给出的理由是，终末期肾病确实属于重疾险保障范围，但不代表一经确诊就赔。 终末期肾病需要至少 90 天的定期透析治疗或肾移植才能得到补偿。 李先生治疗时间未满90天，不予赔偿。 但在香港保险危疾定义中，并没有治疗时间的规定。 所以，如果他的保单是在香港买的，他是可以claim的。
重疾险理赔分为三种：
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条款和条件示例
晚期肾脏疾病
香港
（以香港重大疾病保险为例）
肾功能衰竭：双肾发生慢性不可逆的终末期衰竭，开始定期进行肾透析或肾移植。
内陆
（以内地的重疾险为例）
终末期肾病：指双侧肾脏慢性不可逆衰竭，达到尿毒症阶段，确诊后已接受至少90天的常规透析治疗或肾移植。
香港保险对终末期肾病的定义更广泛，不需要至少 90 天的治疗。
香港
（以香港重大疾病保险为例）
中风：由于任何脑血管意外或事故导致的神经功能障碍，必须至少持续 4 周，并具有通过体格检查确定的客观神经系统症状。 中风包括脑梗塞、脑出血和颅外原因引起的血栓栓塞。 中风的诊断必须通过计算机扫描或 MRI 确认，而功能障碍必须由注册神经科医生确认。
以下项目不包括在内：
(a) 短暂性脑缺血引起的脑部症状；
(b) 偏头痛引起的脑部症状； 和
(c) 影响眼睛或视神经或前庭系统功能的血管疾病。
内陆
（以内地的重疾险为例）
中风：指突发性脑血管病引起的脑出血、栓塞或梗死，导致神经系统永久性功能障碍。 神经系统永久性功能障碍是指在疾病诊断后 180 天仍存在以下一种或多种疾病：
(a) 一个或多个肢体完全丧失功能；
(b) 完全丧失语言能力或咀嚼和吞咽能力；
(c)完全丧失自主生活能力，不能独立完成日常生活六项基本活动中的三项或三项以上。
香港保险需要连续治疗4周，大陆保险是180天，香港保险更广泛。
心肌梗塞
香港
（以香港重大疾病保险为例）
心脏病：由于心脏供血不足而导致部分心肌（心肌）死亡，必须符合以下所有条件：
(a) 典型的胸痛病史；
(b) 心电图显示相关心脏事件期间急性心肌梗死特征的近期变化； 和
(c) 以下之一：
(i) 心肌酶高于实验室普遍接受的正常水平； 或者
(ii) rotin I 的 rotin 水平高于 0.5 ng/ml，或 rotin T 高于 1.0 ng/ml。
内陆
（以内地的重疾险为例）
急性心肌梗死：指冠状动脉阻塞，相应区域供血不足，导致心肌部分坏死。 必须至少满足以下三个条件：
(1)典型的临床表现，如急性胸痛等；
(2)近期心电图改变提示急性心肌梗死；
(3)有诊断意义的心肌酶或肌钙蛋白升高，或符合急性心肌梗死的动态变化；
(4)发病90天后经检查证实左心室功能减退，如左心室射血分数低于50%。
香港保险对病程长短没有要求，大陆保险要求是发病后90天。
……
希望你有保险
但不想让你使用保险
更不用说危机时刻索赔的困难了
香港保险理赔条款更人性化
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投保咨询
1、不要转让医保卡
不将社保卡借给他人，不为家人购买药品。
混合社保卡的办理方式比较严格。 社保卡一旦被他人借用、使用，部分保险公司将拒保或保单作废； 还有的允许投保在投保时进行身体检查，以确定投保具体健康状况。 即使是投保也需要再次到港体检。
2.全面申报既往病史
投保时，保险公司会有一份“健康告知”问卷，其中涉及多项既往病史调查。 如果客户既往有病史，保险公司会通过调用病历和体检等方式了解客户的身体状况。
“健康知情”问卷采用询问和告知的原则。 简而言之，询问信息主义就是如实回答。 关于回答，你应该在自己的知识范围内回答。 比如你投保时问你是否得了某种病，你确实不知道被保险人得了某种病，也没有做过体检证明你应该知道。 即使回答是否定的，也不能认定为虚假申报。
对于影响投保健康问题，一般会有以下集中承保结果：
3、体检是好事，不要因为体检的时间而毁了自己的好事
有的人买保险前去体检，有的人买保险后去体检。 这两种情况会导致不同的投保结果。
如果体检顺利，各项指标都能证明你身体健康，这当然是个好情况。 但是，如果体检发现健康问题怎么办？ 而恰好这个健康问题属于承保范围，所以不能买保险。 这不是在骗自己吗？
香港保险比较人性化，重大疾病保险就应该在香港买！ 当一个家庭真正需要钱的时候，真的不用等太久！
編輯：碩谷新聞聚合
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