香港保险与内地保险理赔的区别

有人开玩笑说：保险只有两个“不赔”，既不是这个也不是那个。 也有大量文章说：奉劝大家不要轻易买保险，不懂就容易掉坑里。

事实上，它并没有那么神奇。 你买的保险能赔什么，不能赔什么，合同里都有写。 保险公司承保的在合同中称为“保险责任”，不能赔偿的在合同中称为“免责”或“免责”。 保险责任条款是整个保险合同的核心，实际上关系到核心利益。 保险不能想当然，一切都要以合同为准。

1个

理赔案例

近日，深圳43岁患尿毒症的李先生因保险公司称未进行90天肾透析治疗，未获得重疾险理赔，引发热议。

去年8月左右，李先生被查出患有尿毒症，属于终末期肾病。 早期需要透析，等待合适的肾移植。 不幸的是，在入院后透析的第二个月，他的病情突然恶化，无法抢救。

家属找保险公司理赔时，保险公司给出的理由是，终末期肾病确实属于重疾险保障范围，但不代表一经确诊就赔。 终末期肾病需要至少 90 天的定期透析治疗或肾移植才能得到补偿。 李先生治疗时间未满90天，不予赔偿。 但在香港保险危疾定义中，并没有治疗时间的规定。 所以，如果他的保单是在香港买的，他是可以claim的。

重疾险理赔分为三种：

2个

条款和条件示例

晚期肾脏疾病

香港

（以香港重大疾病保险为例）

肾功能衰竭：双肾发生慢性不可逆的终末期衰竭，开始定期进行肾透析或肾移植。

内陆

（以内地的重疾险为例）

终末期肾病：指双侧肾脏慢性不可逆衰竭，达到尿毒症阶段，确诊后已接受至少90天的常规透析治疗或肾移植。

香港保险对终末期肾病的定义更广泛，不需要至少 90 天的治疗。

中风

香港

（以香港重大疾病保险为例）

中风：由于任何脑血管意外或事故导致的神经功能障碍，必须至少持续 4 周，并具有通过体格检查确定的客观神经系统症状。 中风包括脑梗塞、脑出血和颅外原因引起的血栓栓塞。 中风的诊断必须通过计算机扫描或 MRI 确认，而功能障碍必须由注册神经科医生确认。

以下项目不包括在内：

(a) 短暂性脑缺血引起的脑部症状；

(b) 偏头痛引起的脑部症状； 和

(c) 影响眼睛或视神经或前庭系统功能的血管疾病。

内陆

（以内地的重疾险为例）

中风：指突发性脑血管病引起的脑出血、栓塞或梗死，导致神经系统永久性功能障碍。 神经系统永久性功能障碍是指在疾病诊断后 180 天仍存在以下一种或多种疾病：

(a) 一个或多个肢体完全丧失功能；

(b) 完全丧失语言能力或咀嚼和吞咽能力；

(c)完全丧失自主生活能力，不能独立完成日常生活六项基本活动中的三项或三项以上。

香港保险需要连续治疗4周，大陆保险是180天，香港保险更广泛。

心肌梗塞

香港

（以香港重大疾病保险为例）

心脏病：由于心脏供血不足而导致部分心肌（心肌）死亡，必须符合以下所有条件：

(a) 典型的胸痛病史；

(b) 心电图显示相关心脏事件期间急性心肌梗死特征的近期变化； 和

(c) 以下之一：

(i) 心肌酶高于实验室普遍接受的正常水平； 或者

(ii) rotin I 的 rotin 水平高于 0.5 ng/ml，或 rotin T 高于 1.0 ng/ml。

内陆

（以内地的重疾险为例）

急性心肌梗死：指冠状动脉阻塞，相应区域供血不足，导致心肌部分坏死。 必须至少满足以下三个条件：

(1)典型的临床表现，如急性胸痛等；

(2)近期心电图改变提示急性心肌梗死；

(3)有诊断意义的心肌酶或肌钙蛋白升高，或符合急性心肌梗死的动态变化；

(4)发病90天后经检查证实左心室功能减退，如左心室射血分数低于50%。

香港保险对病程长短没有要求，大陆保险要求是发病后90天。

……

希望你有保险

但不想让你使用保险

更不用说危机时刻索赔的困难了

香港保险理赔条款更人性化

3个

投保咨询

1、不要转让医保卡

不将社保卡借给他人，不为家人购买药品。

混合社保卡的办理方式比较严格。 社保卡一旦被他人借用、使用，部分保险公司将拒保或保单作废； 还有的允许投保在投保时进行身体检查，以确定投保具体健康状况。 即使是投保也需要再次到港体检。

2.全面申报既往病史

投保时，保险公司会有一份“健康告知”问卷，其中涉及多项既往病史调查。 如果客户既往有病史，保险公司会通过调用病历和体检等方式了解客户的身体状况。

“健康知情”问卷采用询问和告知的原则。 简而言之，询问信息主义就是如实回答。 关于回答，你应该在自己的知识范围内回答。 比如你投保时问你是否得了某种病，你确实不知道被保险人得了某种病，也没有做过体检证明你应该知道。 即使回答是否定的，也不能认定为虚假申报。

对于影响投保健康问题，一般会有以下集中承保结果：

3、体检是好事，不要因为体检的时间而毁了自己的好事

有的人买保险前去体检，有的人买保险后去体检。 这两种情况会导致不同的投保结果。

如果体检顺利，各项指标都能证明你身体健康，这当然是个好情况。 但是，如果体检发现健康问题怎么办？ 而恰好这个健康问题属于承保范围，所以不能买保险。 这不是在骗自己吗？

香港保险比较人性化，重大疾病保险就应该在香港买！ 当一个家庭真正需要钱的时候，真的不用等太久！

編輯：碩谷新聞聚合