意外:1、重疾险多次理赔如何分类？

生活了几十年，有些人担心一旦得了大病，就再也买不起保险了，于是就会考虑购买多次赔付的重疾险。

对于普通人来说，要从那么多产品中选择一款适合自己的产品并不容易。

近期，一些重疾险新产品相继上市。 今天申兰君就来说说这些新产品，看看它们有什么优势，以及如何选择多次赔付的重疾险？

主要内容如下：

1）重疾险多次理赔如何分类？

2）支付宝擅长医疗险和重疾险，值得买吗？

3) 这么多保单如何选择？

1、重疾险多次理赔如何分类？

虽然都叫“重疾险多次理赔”，但在保障内容上还是有不少区别。 不能简单的认为所有的重疾险都是一样的，买便宜的就买，或者买贵的更容易理赔。 这是一个普通人很容易陷入的普遍误解。

目前，有很多产品被称为“多笔支付”。 据深兰君了解，主要有以下几种：

高发疾病多次赔付：仅针对癌症、心脏病、中风等高发疾病多次赔付，其他大病不予多次赔付；

重疾组多次理赔：将投保的重疾分成若干组，每组可赔付一次；

重疾多次赔付不分组：所有重疾不分组，赔付一次重疾后可再赔付另一种重疾。

如果说消费型重疾险解决的是吃好饭的问题（得了大病就赔），而分倍赔付的重疾险更多的是解决吃好饭的问题（有索赔后仍然受到保护）。

多次理赔的目标消费者不仅追求重疾险的保额，而且对重疾险的理赔次数也有要求。 也许他们有些不安全感，也许他们对医疗技术的进步充满信心。

其实，这并没有错。 不同的人有不同的风险和偏好。 深蓝先生还遇到过一个人，当面告诉我，他一定能活过80岁……唯一的原因就是他的爷爷奶奶长寿……

如果你看了各种重疾险概念还是不明白，申兰老师推荐阅读《一篇读懂重疾险，你需要知道的8个真相》，零门槛了解重疾险。

二、2018年最新热销产品分析

其实不久前，深澜君刚刚做过终身重疾险的测评。 随着支付宝医保重疾险的上线，我们将选取几款新产品进行对比分析：

这是图片：

直接得出结论：

如果关注癌症多次理赔：国华好医保重疾险是一款提供癌症多次理赔的新产品，而且间隔只有3年，而且没有身故责任选项。 比较灵活，值得关注。

如果追求全面保障：长生人寿的长生福100种重疾不分组，可以分两次赔付，可以最大化赔付概率，而且包含中度疾病，所以保障比较全面。

如果你正在寻找性价比最高的：鸿康哆啦A梦保险不仅费率非常有优势，而且还有智能核保功能。 身体异常的朋友可以立即得到核保结论。 也是近一两年的明星产品。

以上测评的产品特点都非常有特色。 大家可以根据自己的预算和喜好来选择。 毕竟买保险还是要选择适合自己的。

三、6款产品具体对比分析

下面我们分别评估具体的产品，看看如何选择：

1.长寿与长寿

长盛人寿成立于2003年，总部位于上海。 前段时间，长生疫苗事件更是出来辟谣。 是同名引起的麻烦……

长生府最大的优点就是不分组大病。 关于重疾的分组，深兰老师做了很多分析，这里给大家点评一下：

重疾分组：几十种重疾分成几组，每组只能赔付一次。 一次缴费后，本组所有疾病无效。 只有患有其他严重疾病的人才能获得赔偿。

不分大病：只要不是同一种病，其他大病都有资格获得赔偿。

目前，重疾险的多重理赔大多是将疾病分成几组。 长生府的重病不分组，最大概率赔付。

此前深蓝测评的外资企业重疾险中，协鑫悦享安康和中英人寿爱护卫同样不分重疾，但轻症比长生富少，中度无保障疾病。 比长生府贵10%左右。

综合来看，如果预算充足，追求全面保障，长生人寿和长生富值得关注。 作为一份重疾险，足够了。

2、百年人寿康多宝，天安人寿爱护

百年康多宝和天安爱寿的保护内容非常相似。 两者都分组重疾分倍赔付，都包含中度疾病保障。 最明显的优点是：

天安爱守护：多次重疾赔付每次递增，第一次赔付100%，第二次赔付110%，以此类推；

百年康多宝：轻中症赔付比例更高，轻症赔付逐年递增，价格优势明显。

虽然都是多次分组支付，但还是有一些区别的。 国家规定重疾险必须包括以下6种高发重疾，因为这6种高发病占理赔的大部分：

(一)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)中风后遗症

（四）重大器官移植或造血干细胞移植

(5) 冠状动脉搭桥手术

(6)终末期肾病

深蓝君梳理了测评产品中六大高发重疾的分组情况，如下：

以上是几种重疾险的分组情况。 在不考虑保费的情况下，重疾肯定是最好不要分组的。 如果分组，建议将高发重病也分到不同组别。

天安爱手和天安健康源悦享的保障是一样的，只是销售渠道不同：

爱卫士是从代理商处购买的，健康元悦享是从经纪人处购买的。 的价格会更优惠。 我们之前已经详细比较过它们。 感兴趣的可以阅读《2018年最新重大疾病保险对比分析》一文。

对这些产品感兴趣的朋友可以联系线下销售人员了解更多产品详情。

3. 洪康哆啦A梦宝

在重疾多次赔付的产品中，这款产品的价格是最低的，保障也比较全面。 深蓝之前评价过很多次。 主要优点是：

保费低，保障全面：产品自推出以来，不断完善。 对于老年人高发的重症帕金森病和重症阿尔茨海默病，70岁后不再限制免责，享受终身保障。 新老用户都可以享受。 在重疾险产品的赔付上，价格优势十分明显。

智能核保成为可能：身体出现异常，如小三阳、结节等常见问题，通过智能核保即刻出结果，投保体验也得到了优化。 直接在线投保非常方便。

附加重疾医疗：以极低的价格添加一份最高保额300万的医疗保险，100%报销不限社保药物，免赔额与投保金额相等。 保险报销。

关于智能承保保险，申兰老师也进行了详细体验。 投保过程非常方便。 以常见的乙肝、三阳、甲状腺结节为例，很多产品可能不能直接投保。

在这种情况下，通过智能核保，可以在第一时间得到核保结论，快速完成投保。

以上为智能核保截图。 如果不符合健康须知，建议大家可以试试。 承保结论即刻知晓，不留记录。

作为互联网保险中的网红产品，鸿康哆啦A梦保险本着保够保够的原则。 在现在竞争越来越激烈的情况下，它还是有很多优势的。 对价格比较敏感的朋友可以关注一下。

4. AIA嘉鱼智宝

在说支付宝好的医疗险和大病险之前，我们需要先说说它的标杆产品——香港AIA嘉鱼智宝。

Smart 自带分红，这是香港危疾保险最吸引人的地方。 虽然分红不保，但是如果你买了保额50万，几十年后，还是有机会涨到70万的。

从《重疾保险的前世今生》中我们知道，大陆的重疾保险是不能设计成分红型的。 比如太平洋金友人寿有类似分红的功能，但本质是主险的分红，附加重疾险则不是。 分红，所以和香港的危疾分红不同。

重疾险有分红和抗通胀固然好，但作为重疾险的核心，在疾病保障方面，深蓝建议大家还是要注意：

① 部分疾病定义松散：

由于香港的大病赔偿标准不同，没有统一的标准，所以对于一些个别的大病，赔偿会比内地宽松。 最典型的中风后遗症就是一个例子：

脑卒中后遗症大陆统一定义，需要确诊后180天出现神经系统永久性功能障碍，而智备则需要4周。

但总体而言，对于25种高发危重病的定义，内地与香港的疾病定义相差不大。 通过1-2个例子，我觉得说香港的危疾理赔范围更广是不妥的。 如果您比较关注某类疾病，建议留意条款细则。

② 轻重疾分担保额：

如果先交了轻病，再患重病，前一次轻病的保额会扣除，但大陆重疾险不会扣除。

选择香港保险本质上只是在另一个法律环境下签订金融产品合约。 内地和香港在医疗体系、法律框架和金融体系方面有很大不同。

如果你好奇香港保险到底值不值得买，那你一定要看看《看完百款保单，想说说香港保险》一文。

选择重疾险要注意的地方太多了，香港重疾险和内地的健康告知会有一些差异。

个人觉得香港保险比内地查询和通知更接近无限通知。 让我们来看看：

投保必须在本投保单上填写所有相关事项，否则所签发的保单无效；

投保是否曾患过任何疾病、手术、诊断结果及其他治疗，如有，请一一说明。

如实告知是顺利理赔的第一步。 如果在投保前因疏忽忘记报告某些身体状况，可能会影响后续的理赔。

申兰先生也分享了他之前购买香港保险补充通知的经历。 有兴趣的可以看看《说说我唯一一次保险补充通知的经历》一文。

5、支付宝国华人好医疗险重疾险

好医保重疾险是支付宝推出的新产品。 从产品设计的角度来看，它与创世纪智宝有一些相似之处，比如：

增加保额：保单前10年将奖励保额，最高50%，也就是说，如果在前10年发生风险，可以多获得50%的保额已投保；

癌症多次赔付：癌症持续、复发、转移、新发多次赔付，间隔3年

在没有分红的情况下，好医保优化了其他细节，比如奖励体检的保额。

若未发生合同约定的意外，在每个保单周年日前6个月内，按要求上传体检和体检报告，在下一个保单年度，获批保险金额的20%，奖励。

体检项目包括：血常规、血压、心电图、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹部B超（肝、胆、胰、脾、肾）、甲状腺超声、乳腺超声。

条款对体检结果无要求，仅需提供体检项目并上传报告，即可获得奖励。

如果选择不包含身故的版本，那么这就是纯重疾险。 为了给大家一个直观的对比，我还在表中添加了一款纯重疾险康乐e健康C型。

可见，加入多重癌症理赔功能后，30岁男性的年保费将增加2350元。

如果国华好的大病医保有定期选项，比如保30年，保到70岁，保费会便宜一些。 遗憾的是没有这样的选择。

4. 这么多保单怎么选择？

每个产品都有自己的优势。 现实中，重疾险除了多次理赔，还有一次给付，除了终身险，还有定期险。 那么如何选择呢？

申兰先生的建议是在有限的预算内，把保额尽可能的提高。 买保险就是买保额，保额高才有意义。

除了选择多次支付不分组的产品，神澜君还有一个想法推荐给大家。 让我们来看看不同计划的比较：

方案一：哆啦A梦保险+康惠宝，男性，30岁，保费9530元/年，保额90万元

方案二：国华豪医保重疾险，30岁男性，保费9430元/年，保额50万

以一位30岁的男性为例，两个计划的保费相差无几，而同样的预算，保障却截然不同。

我们假设受保人在 45 岁时患上癌症：

方案一：领取一次性赔付90万元，终生仍享受2次其他群体重大疾病的额外赔付，每次可赔付40万元；

方案二：一次性支付50万元。 3年后，如果仍被确诊为癌症，您将获得40万元的第二笔补助金。 但是，与方案一不同的是，如果您第二次或第三次患上急性心肌梗塞或中风，则没有其他严重疾病的赔偿。

如果发生在30-40岁之间，方案2多了一份保额，一次性给付75万元，但保额还是没有方案1的90万元高。

可见，通过多次理赔+消费者重疾的组合，在同样的预算下，可以同时实现高保额和多次理赔。

重疾险的配套计划还是很多的。 建议大家想好自己的需求和优先级，再看如何选择配套方案。

5.写在最后

购买保险是一件非常个人化的事情。 有的人追求多次赔付，有的人宁愿增加预算来增加保额。 没有标准答案，适合自己就好。

但无论是哪种方案，申兰老师一直强调，买保险就是买保险的金额。 在有限的预算下，保额尽可能的高是有意义的。

希望今天的文章对你有用，欢迎转发给有需要的朋友。

不仅买的安心，还买的清：）

編輯：碩谷新聞聚合