总结:保险 | 从不同保险类型分​​析香港保险的特点

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近年来，香港保险业在内地名声大噪，家喻户晓。 内地游客赴港买保险成为继奶粉、苹果机之后的又一大趋势。 香港产品很受欢迎，但是你知道香港的这些优势产品有什么特点吗？ 适合什么样的人群？ 让我与你分享：

■一：储蓄分红保险

储蓄分红产品主要是教育基金、购房和养老金。 一般支付5年，资金期限在10年以上。 港产年复利收益约6%，保证收益约2%。 国内保险的年复利收益在4%左右，保本收益在2%左右。 保本部分基本相同，区别主要体现在浮动部分，俗称分红。 国内的保险计划会有高、中、低三个档次的分红假设，每年都会邮寄分红报告，告知投保当年分红和累计分红。 香港也会邮寄分红报告，但香港会核对实际分红与保单上的预期分红，让客户对实际分红非常清楚。 香港的每家公司都非常重视实现分红目标。 一般每年都是100%或者略高。 只有在发生重大经济危机的年份才可能低于预期。

4%和6%的年收益有什么区别，假设初始资本是1万元，50年后分别是7.1万和18.4万，后者是前者的2.6倍多。

■二：生命保障

同样保额，香港的意外险和国内保费差不多（香港意外险给国内客户加100%），香港的定期寿险保费比国内保费便宜20-50%； 终身寿险香港保费比国内保费便宜20%-30%，长期年复利收益一般比国内产品高2、3个百分点。 结合前面储蓄分红保险的例子，客户很容易判断出这2、3个百分点的权重。

三：重大疾病保险

香港重疾保险共承保约100种重疾，国内重疾保险共承保约50种重病。 从保障范围来看，香港的大病责任更为广泛。 同等保额的重大疾病在香港保费一般比国内保费低20-30%。

近年来，国内保险公司以非常快的速度向国际先进公司学习。 已经有一些比较进取的公司，比如华夏，其大病险在保障的疾病种类和保费上都可以与香港保险相媲美。 不过分红部分还是无法突破制度的限制，赔偿金额=投保额+红利，所以香港保险危疾保障还是胜出不少。

■4：医疗保险

一般医疗还是在国内买比较好，香港在高端医疗方面优势明显。 尤其是打算在国外生活，认同香港和国际医疗质量，或者经常出国的人更需要投保。

香港高端医疗的优势在于，在某些情况下，保费和保额都相对较高。 在香港，一般年保额为2000万港元，终身保额为5000万港元。 有些产品没有寿命限制。 国内保险年保额一般为100万元，终身保额为300万元。

五：万用寿险

香港的万能寿险对应国内的产品叫万能寿险。 万能人寿保险是定期人寿保险和投资保险的结合。 万能寿险的特点体现在三个灵活性上：

1.灵活支付、一次性支付或不定期支付；

2、保障灵活，保额可在保险公司认可的范围内调整；

3、领取灵活，可根据需要随时领取保单价值。

香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资。 客户可以通过投资或不投资投保一份保额达千万甚至更高的万能寿险。 香港融资成本低，私人银行保费融资年利率仅为2%左右，而保险公司的万用寿险保证收益一般为2%-2.5%，总收益为一般年利率在4%左右。 对于高净值客户，如果他们已经是香港私人银行的客户，可以用私人银行的资产作为抵押品。 如果资产充足，一分钱都可以买到高价值的万能寿险。 如果资产不足，他们必须自己支付一部分。 优质的。 保险公司的保证收益基本可以与银行贷款利息持平，投保享受高保障的同时还能赚取2个点息差的净利润。 当然，有一个门槛。 私人银行的起步价是100万美元。

国内万能寿险不能经营保费融资，主要是国内贷款利率太高，年化一般在6%以上，保险产品收益一般在4%左右，利差为负2%。

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