本文评论：保重
搞地方保护主义
就像把自己关在黑暗的房间里
仿佛躲过了风雨
又隔绝了阳光和空气
一年前，“香港保险”一词还离普通百姓的生活还很遥远。
2016年4月，中国保监会发布关于在香港购买保险的风险警示，将“香港保险”一词推向了广大市民。
过去一年，各种与香港保险相关的媒体报道以极快的爆炸速度席卷我们的生活。
作为一名媒体人，我无法避免低俗。 亲身体验了香港保险，可以说是女主编暗访的体验。
在此之前，我身边有很多同事、同学、长辈、朋友。 说到保险，他们还是一脸嫌弃。
香港保险的出现，为大众打开了一扇大门。
通过这扇门，大众看到的不仅仅是高回报和高回报。
通过这扇门，公众收获的是透明带来的安全感。
这种安全感值多少钱？ 300亿港元！
接下来，我们来看一张图。
这是过去五年内地居民在香港购买保险的增长曲线。
超过300亿港元，不仅激起了保监会对香港保险的抵触情绪、公众对香港保险的好奇心，也刺激了媒体对所谓“香港保险内幕”的追捧。
相当多的报道是两极分化的，有各种各样的兴趣：
有人形容香港保险是投资神话，等着收钱；
一些人夸大香港保险的风险，形容它如狼如虎、凶险重重。
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真正的香港保险是什么样的？
做过深入新闻调查的媒体人都知道，再好的暗访也比不上亲身经历。
于是，我带着社火网COO李媛媛女士去了香港，购买了目前最受关注的三种保险：重疾险、人寿险、教育险。
这次购买的保险完全是我自己的名字，我出资。
整个过程没有受到任何组织和机构的干预。
这张照片是我们购买保险当天在英国保诚保险大楼门口拍的。
我们提前一天中午到达香港。
香港实行“严核保、宽理赔”政策。 在正式投保之前，必须签署许多通知书。
在此感谢好朋友介绍的专业贴心的中介。
我们看惯了内地保险公司的“走走过场”，认为签通知书只需要半个小时。
于是，前一天下午，我们在香港街头吃喝玩乐，傍晚赶到保险公司。
结果签合同用了三个小时。
agent根据我的家庭情况和经济状况耐心的进行了详细的分析和讨论，为我推荐了合适的配置方案。
这时候我才发现，如何合理配置保险，如何通过合理的框架解决具体问题，是一门学问。
我以为只要签个单就可以买保险，但实际上，我可能达不到我想要的目的，甚至可能被无良推销员误导。
这些通知包括财务需求分析、投保申请、重要信息声明和投保声明。
这些材料主要是为了确定我的财务状况和保险需求，同时也要求我对自己的健康状况做出负责任的声明。
另外，香港保险是不允许在内地销售的。
因此，在众多申报中，重复率最高的一项是：确认保险销售在香港完成，且无其他违法事项。
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签完这些声明后，正式投保当天上午9点，我的保险经纪人再次邀请我们来到位于海港城的公司总部。
这是从总部的落地窗望出去的海景。
这里提前说明一下。
近年来，各大媒体对香港保险的暗访有所增加，因此各家保险公司均被禁止拍照、全程拍摄。
不过为了让大家尽可能多的看到真实的投保流程，我们边自拍边拍了一些散景。
然后尽量配合我们的详细听写，尽量还原当时的真实场景。
正如此前多家媒体报道的那样，保险公司门前人山人海。
在我们之前提交的健康状况清单上，有真实详细的疾病描述。
就这样，那天下午我们有了一个重要的行程：体检。
（关于如实申报健康状况的梗，内地人虚假申报所带来的法律风险，我们会在下一篇报道中为大家揭晓）
为了不耽误我们下午的体检，上午投保时，英国保诚为我们开通了绿色通道。
在大厅只等了10分钟，就进入了正式投保区域。
这里有独立的投保小房间，确保安全和隐私； 小房间的入口墙是中国水墨风格的玻璃墙，房间的窗户是维多利亚港的海景。
据说整个投保过程都被录像，以确保投保确实是在香港完成的。
在等待的十分钟里，我们在大堂看到了这样的一幕。
每隔两三米就有一个保安。
微笑着准备好了。
等着买保险的，大多是30、40多岁的中年人，一家三口，还有一些怀里抱着孩子的年轻夫妇。
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看到这样的人口结构，我们就不难理解为什么大病险、人寿险、子女教育险是最受关注的三大险种。
下面我以自己购买的几款保险为例，让大家对香港保险有一个直观的认识。
重大疾病保险是香港保险
从下图我们可以简单看出内地和香港重疾险的区别。
其中，最受关注的是疾病种类，香港保险的保障种类远高于内地。
不过，香港的大病保险打败内地大病保险的，并不是在保障的疾病数量上，而是在疾病定义的程度上。
实际代偿发生时，疾病类型的实际意义远远落后于疾病程度的实际意义。
通俗地说，就是赔偿来不及保命。
这一点成为内地重疾险的软肋。
这是我的重疾险保单方案（38岁，女）
这是我孩子的重大疾病保单计划（8岁，男）
虽然这个方案简单明了，但可能很多人还是不理解。
我们搜集了相关资料，对比了我之前在中国大陆购买的重疾险，大致可以得出以下结论：
重大疾病保险
☑同样的保额，交的保费更少。
☑ 疾病种类更多，符合要求的疾病定义更合理。
通俗地说，在一些大病的早期，我们应该及时获得赔偿，这样才能得到及时的治疗。
相比内地的重疾险延迟赔付，香港的重疾险在“早赔早赔”上更有优势，可以提前拿到25%的赔付。
☑赔付率较高，被拒几率小。
由于香港保险“入严出宽”，投保前严格检查健康状况，减少了很多理赔时的纠纷。
☑除了重疾赔付的价值，还有“回报+长期收益”的价值。
在正常保障期内，“保单价值”越大，我能得到的赔偿（保额）就越多。
如果我想提前退保或退保，“保单价值”就是我当时能拿到的钱。 我注意到在第 25 年，保单价值比本金高 40%，等于储蓄。 儿童拥有更多，多出 56%。
这是我的重疾险的“保单价值”（38岁，女）
这是我孩子重疾险的“保单价值”（8岁，男）
人寿保险是内地中产阶级的首选。
随着中国社会结构和内地养老金制度的变化，养老金和养老金越来越成为中年人乃至年轻人的“后顾之忧”。
中产阶级工作压力加大、猝死风险增加、抚养下一代的恐慌也成为很多人必须面对的现实。
此外，传说中的“遗产税”也成为香港保险不明朗的卖点。
这是我的人寿保险保单计划（38岁，女性）
这是我的保单的价值（38岁，女性）
这个保单意味着，如果我明年去世，我只需支付 3,000 多美元的保费，但我的孩子将获得 100,000 美元的福利。
如果我能熬过雾霾、食品安全、水污染和工作压力，活到66岁，我只交了7万多美元的保费，却可以获得14.7万美元的退休金。
即使我在同一年去世并且没有领取养老金，我的孩子们仍然可以获得 237,000 美元的支付。 这笔钱无需缴纳任何遗产税。
教育基金是一个家庭最长、最重要的保险。
这种保险也是所有保险种类中最特殊的。
因为它更多的是关于投资。
我购买教育基金的主要目的是为我的孩子存一笔钱，以备将来出国留学或海外生活之用。
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与内地房产的投资回报率相比，购买香港保险并不是最好的选择。
因为保险的首要作用是“以防万一”，其次才是“投资”。
与通货膨胀和人民币贬值相比，购买香港保险未必是首要的防范手段。
因为国际汇率的风险，一直给地方保护主义者留下借口。
然而，唯一无法避免的是，我们的生活方式越来越国际化。
对于中产阶级来说，国际化正潜移默化地影响着他们的生活。
小到旅游、购物。
大到可以出国留学移民。
孩子寒暑假期间，他们带着全家出国游玩，走遍了十几个国家，一个也没有错过。
他们不在国内高端商场购买奢侈品，而是直接在国外购买。
他们不再只是去淘宝，而是直接在亚马逊上购物，并以美元结算。
他们送孩子出国留学，他们为孩子做移民，他们也为自己做移民。
国际化生活下，对于中国人来说，人民币不再是唯一的货币。
美元正逐渐进入我们的钱包，成为必不可少的货币之一。
以美元购买香港保险，在世界任何一个国家都享有赔偿。
这只是生活国际化的一种体现。
现在回过头来看，看文章开头，保监会曾经说过的那句话，真是太可笑了。
“不受大陆法律保护”。
三天前，习近平在世界经济论坛2017年年会开幕式上说：我们生活在一个充满矛盾的世界。
“甜瓜抱苦梗，枣长刺”。
经济全球化是一把“双刃剑”。
世界经济的大海，不管你愿不愿意，都在那里，躲不开。
人为切断各国经济中的资金流、产业流、人员流，让世界经济大海退为孤立的小湖小河，是不可能的，也不符合历史潮流。
搞保护主义就像把自己关在黑屋子里。
仿佛躲过了风雨，却又隔绝了阳光和空气。
香港保险圈
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編輯：碩谷新聞聚合
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