【律师解析】吴晓勤：香港保险的优势与劣势

近年来，内地消费者持续购买香港保险产品。 根据香港保险公布的最新数据，2015年，内地访港旅客共购买了211亿港元的保单保费，预计将超过300亿港元全年。 本文简要分析香港保险的优缺点，供投资者参考。

一、香港保险的优势

（一）香港保险产品的预期回报率更高更稳定

香港是全球金融中心。 保险公司从客户那里收取资金，用于投资全球市场上的产品。 另一方面，内地险企主要投资国内产品，投资标的非常有限。 因此，香港保险的回报率较高。 更重要的是，多元化投资标的的全球投资可以大大降低投资风险，这就是所谓的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的原则。

(2)香港保险的免责条款较内地宽松

被保险人保单生效之日起一年内自杀，被刑事判决剥夺生命的。 此外，无论在何种情况下，被保险人的生命都可以得到赔偿。 香港保险体现了人文关怀，更能达到投保的目的。 人寿保险的具体规定如下： (1) 香港一般只有两种免责条款： ①被保险人在一年内自杀； ②被保险人违法。

（三）香港保险业的监管方式更加灵活

香港保险业的监管方式由政府部门的外部监管和行业协会的自律组成。 由于自律组织的存在，香港保监局不必承担很多职能，一定程度上提高了保监局的监管效率和效率。 优化监管效果。 “抓大放小”的监管机制，让香港保险更具活力。 香港保险是保监会办公室，只有四个职能部门，相当精简。 一旦发生理赔纠纷，消费者可选择向行业自律组织香港保险索偿投诉局投诉。 投诉局提供免费渠道解决索偿纠纷。

(4)香港保险的售后服务更专业，客户维护时间更长

香港的保险从业员一般被称为财务顾问，并不是因为听起来更好听，而是因为他们真的会根据客户的需求来进行风险管理配置。 他们销售的是整个风险管理解决方案，而不是简单的保险产品。 . 香港保险业从业人员必须经过规范化管理和培训，专业素质较高，流动性较低。 香港的专业保险经纪，往往与客户的关系非常好，有的甚至成为终生挚友。

2.香港保险的劣势

（一）内地居民购买香港保险存在汇率风险

在香港购买保险大多以美元或港币结算，也就是说保险的赔付是美元或港币，赔付也是美元或港币。 对于一些长期保单，比如寿险、重疾险，给付期限长达20年甚至更长，由此带来的汇率风险自然不容忽视。

（二）内地居民购买香港保险存在保单失效风险

保险公司在内地投保或在内地填写投保单并缴纳保费，然后让业务员携带投保单和保单属于地下保单。 这种行为是违法的，不受香港和内地法律保护。 内地居民必须亲自到香港购买保险，才能受到香港法律的保障。

（三）内地居民购买香港保险存在理赔手续较为繁琐的风险

由于香港与内地的法律政策不同，购买香港保险理赔手续会比较繁琐。 例如，关于失踪后死亡的定义，大陆失踪满两年才可以宣告死亡，而香港法律规定失踪满七年才能宣告死亡。 两地法律条文的模糊性，无疑会增加理赔的难度。 另一方面，两地对医疗诊断和证明的互认也有一定的限制。 内地居民在香港购买保险后，若选择在内地就医，只有到定点医院就医才能获得赔偿。 如果超出这个范围就医，能不能收治是个问题。

(4) 香港的诉讼成本较高

如果内地人与香港保险发生纠纷，因为必须适用香港的法律，所以必须从内地到香港打官司。 这个过程不仅需要花费大量的时间和精力，而且对香港律师来说也是一笔不小的开支。

关于作者：

吴晓勤律师/合伙人，广东法制盛邦律师事务所执业，香港公开大学商法硕士（在读），华南理工大学EMBA（工商管理硕士，在读）； 持有上市公司独立董事资格、证券从业资格、基金从业资格； 市律师协会“家族企业法律服务专业委员”委员，市律师协会“青年律师工作委员”委员； 华南师范大学法学院（本科）校外导师，《人民之声》法律栏目特约撰稿人。

非诉讼业务：财富传承、企业家刑事风险防范； 诉讼业务：婚姻家庭事务、重大刑事案件。

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