国家正在迎来新一轮生育热潮。 很多刚为人父母的父母都想在香港给孩子买一份保险（平安险）。 但是选择重疾险还是储蓄分红险呢？ 香港哪家公司比较合适？ 他们中的大多数人都不知所措。 以保诚、友邦、安盛、中国基金报数据为基础，深入对比保障杠杆、分红额度等主要指标，为宝宝选择最安全的保险柜。
儿童重疾险先买
杠杆比率
“给孩子买的第一份保险应该是重疾险。”启元财富理财顾问程曼青建议道。
杠杆比率比较
保障杠杆率，即投保金额除以总保费支出，是衡量保险产品性价比最重要的参考指标。 一般来说，香港儿童重疾保险的杠杆率是7倍。
中国基金报记者对比了四款保险产品：保诚“诚心为你”、友邦保险“泰然安心宝”、安盛“康财”、宏利“享人生”。 保费为每年700美元，10年缴费，总保费约43700美元计算。
首先看保额保额，即不计算因红利而增加的保额。 相比之下，安盛的“康财”首10年保赔倍数最高，投保后10年内免费增加保额35%，杠杆率为7.786倍。 “投保后10年内，保额免费增加35%，杠杆倍数为7.425倍。10年后，安盛“康财”的重疾杠杆倍数也达到了6.28倍。而友邦“泰然安心宝”的杠杆率一直是6.611倍，10年后的保障率比较高。
二是看长期保单红利增长形成的保险总额增长的杠杆倍数比较。 在四家公司的产品中，保诚的优势最为明显。 从第15年开始，总保额全面超越其他公司。 第15年，其保障倍数为7.4倍，与友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。 第25年，保诚“真心为你”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数分别为7.35倍、6.62倍、5.52倍。
需要注意的是，股息增长会随着保险公司的投资水平而波动。
条款和条件影响支出
当然，保证杠杆只能作为产品比较的一个方面，产品保证范围的详细条款也很重要。 在比较其他方面时，主要要注意三点： 可以覆盖多少种疾病？ 理赔有多宽松？ 获得报酬的例外情况是什么？
在上述四家保险公司的重疾险产品中，就承保疾病而言，均覆盖了50多种重大疾病。 在保单红利增长上并不具备优势的安盛“康财”，将早期重疾保障加入了保障范围。 除了50多种危疾保障外，还保障50多种早期危疾； “虽然在保障保额和增加保额上没有优势，但这类保险包含了预付住院医疗费用的内容。
此外，值得注意的是，一般情况下，保单签发之日起90日内确诊患有上述疾病或出现疾病症状者，一般不予保障； 因一般战争、暴乱和其他因素造成的伤害或自杀也不包括在内。 而且香港保险一般只承认内地前三名医院出具的证明。
两个细节需要注意
购买重疾险时，也有一些小技巧值得注意。
首先，您可以根据自己的资产状况来安排还款期。 如果家庭资产数额比较大，还款期可能会短一些。 因为保费缴付期越短，缴付的保费总额就越低。 一般而言，香港重大疾病保险的给付期限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。
第二，香港保单一般有美元、港币、人民币三种币种，其中美元和港币占绝大多数。 分析师建议使用美元作为保单货币。 首先，因为美元保单的保单。 第二，因为美元保单在保险公司安排投资时可以投资所有美元资产，而港元保单只能投资港元资产。 20年来，美元保单的回报率一直远高于港元保单。
此外，投保对保险产品、个人家庭资产、需求方向的理解不同，选择的险种也会有所不同。 投保前一定要与专家沟通，多维度比较产品，选择最适合自己的。 需求品种。
儿童储蓄分红保险
资金需求是关键
为孩子的教育储蓄，几乎是所有家长都必须及早考虑的问题，甚至比孩子的重疾险还要重要。 需要购买香港儿童储蓄型分红保险的投资者应该清楚两个问题：第一，每年有保证分红吗？ 二、投保投资的资金什么时候可以提取使用？
奖金有保证吗？
储蓄型分红保险是终身人寿保险，它包括两个功能。 一是根据保单运作给予投保一定的现金分红或增值分红； 另一种是在被保险人死亡时获得身故赔偿。 人寿保险的保额低，储蓄分红的功能就比较强； 人寿保险的保额高，储蓄分红的作用就会相应减弱。 如果给子女选择储蓄分红险，前者比较适合，而后者则适合成年人作为被保险人，满足身故后财富传承的需要。
本文选择一个案例，一个0岁的宝宝作为被保险人，每年投资1545美元，约1万元人民币，缴费10年。 与香港保诚的“君生”和友邦保险的“爱无忧”相比，身故保险金额较低，储蓄分红功能较强的险种。 具体来说，友邦保险的“爱无忧”不管怎么运作，都可以保证宝宝5岁起每年分红286美元，5、8、11、14、17岁时额外分红477美元. 如果您可以选择不在初期提取保证分红，您可以滚存并以年化4%的年利率赚取利息。
保诚的“君生”计划不保证红利的分配。 但是，投保可以选择在一个或多个时间点提取分红。 启元财富投资分析总监王鹏表示，所谓羊毛出在羊身上。 虽然有些保险保障的红利较高，但不保障红利分配的保险往往后期的金额较高。 风险承受能力较弱的投资者可以选择分红有确定性的保险产品。
奖金与年龄有关
买儿童分红保险，搞清楚哪些适合孩子18岁的启动资金，哪些适合退休。
以以上两种保险为例，如果投保子女要在18岁时使用教育基金，假设他之前从未领取过任何红利，保诚君生可以提取5,641美元，而AIA可以提取的红利包括两部分。 尚未提取的保证红利及累计利息约为8,417美元； 二是保证红利以外的保单红利3,250美元，合计11,667美元。
当投保满 55 岁时，也假设没有提取红利。 保诚可以取美元，友邦可以取美元。 两者之间有很大的区别。
如果真的是为了孩子的教育，可以选择18-20岁分红的产品。如果是养老保险或者关注孩子更长生命周期的年金需求，可以选择有红利的产品。 30岁以后的优势。
成人养老金也可以由孩子投保
一些家长在考虑为子女分配教育和创业资金的同时，也在考虑为自己分配养老金。 虽然有两种不同的需求，但没有必要为儿童和成人购买两种储蓄分红保单。 只需购买一份以孩子为受保人的分红保单，即可满足这一需求，更划算。
以AIA“爱无忧”为例，每年投资5204美元，支付10年。 如果婴儿是5岁至100岁的参保人，则每年分配981美元； 从 100 岁开始，每年分配 915 美元。
每年可提取的红利数据对比也显示，若婴儿和成人为受保人，第18个保单年度可分别获得39,993美元和38,489美元的红利； 在第21个保单年度，他们可以获得52,823美元和50,920美元的红利。
从这些比较可以看出，以宝宝为投保人，保证红利和理想红利的比较具有更高的优势。 储蓄分红型终身人寿保险，在投保后的18至30年内，分红可用作子女教育基金和创业基金； 第30至50年，作为父母的退休金； 投保后60年，作为子女的退休金； 最后，在孩子年老去世后，会获得一笔身故抚恤金，继续继承遗产。 由于时间跨度大，投资者最好选择成立时间较长的保险公司。
购买保险的技巧
1. 购买香港保险，需要到香港签合同，否则保单无效。
2、投资者赴港购买保险时，需携带港澳通行证和身份证，同时提供居住证明，可作为煤气费、水费等凭证。 为配偶投保，需提供结婚证或户口本； 如果投保，您需要提供出生证明。
3. 购买保险时要注意第一年可以刷卡购买保单，第二年起保单会从在香港开立的银行卡中扣除，所以投保一定要先在香港银行申请银行卡。 而购买一些纯消费保险，比如定期人寿保险，可以直接通过信用卡转账。
“生活”套利
香港保险四大优势
“事实上，这可能是生命套利。” 深圳某第三方金融机构点评香港买保险。 因为保险费率是按照平均寿命计算的，而香港的平均寿命是85岁，而中国的平均寿命是75岁，相差10岁，这也是算是香港投保比较便宜，保障比较高的主要原因。
与内地保险相比，香港保险优势就是性价比高。 投保，香港的保费往往只有内地保费的60%到70%。 重疾险保障范围更广，涵盖50多种早期疾病，覆盖面更广。 而且保单满5年后，现金价值普遍高于内地保单，但前两年的现金价值很低，甚至为零，不适合临时周转。
其次，需要指出的是，为投保未来未成年人，大陆对未成年人死亡的最高赔偿额为10万元，但重疾赔偿没有上限。 对此，香港保险没有相关限制。
第三，投资者以美元购买保险，最终赔付也是美元，可以对冲风险，是资产配置重要一环。 然而，汇率永远是一把双刃剑，它可能带来收益，也可能抵消所有已赚取的收益。 但作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置美元资产是可行的。
四是遵循“严承保、易理赔”理念，全球理赔，受益人无需亲自赴港理赔。
（免责声明：本版重疾险保单为提案，非实际运行保单。仅作介绍，不实际运行。）
（本专题由中国基金报记者 方力撰稿）
編輯：碩谷新聞聚合
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