我想要幸福，
我想要稳定的幸福，
经得起末日的残酷，
在不安的夜晚，
可以有个家
稳定的幸福
保险，到底“保”的是什么呢？
前几天在一份保险单上看到这样一段话：信不信由你，风险就在那里，不增不减； 不管你算不算，社保是有的，九牛一毛； 生不生，退休在，堪忧； 爱不爱，责任就在那里，比泰山还重要。 大标题是“不买保险就像赌博，赌的是一家人的幸福”。
这段话朗朗上口，表达了人们普遍关心的问题，引起了很多人的共鸣。 有人说，看完后，有一种被拉回现实，面对凄凉生活的凄凉感； 家人买了一份保险单。 当然，也有人提出疑问——买保险和幸福有什么关系？ 难道买保险就可以过得舒心吗？
每个人都有不同的视角，不同的感受。 真正引起大家共鸣和共鸣的，还是保险这个话题本身。 这个话题关系到我们每个人都可能面临的生老病死、残废，也是无法回避的话题。
写这篇文章的时候，接到单位的消息，在我们单位工作了10多年的一名劳动者被确诊为脑瘤，需要住院手术。 单位工会发起爱心捐助倡议，同事们以集体和个人的名义为她慷慨解囊。
目前，爱心捐助仍在进行中。 对于这位劳动者来说，无论捐款多少，都是及时行情，充满了大家对她的关心和支持。 但我也想知道，除了捐款等外界的帮助，她有没有其他的方式来转移这些事故和疾病造成的经济损失？ 在每一次风险来临之前，如何未雨绸缪？
想来想去，答案离不开保险。 既然走不通，那就好好认识吧。 但这次我们改变了立场——从经济的角度来看。 不要认为经济学没有根据。 经济学只是解决实际问题的一种智慧。 当然，我不是经济学家，而是关注经济的社会观察家。 我会尽力从经济学的角度告诉你我的观察，希望对你有所启发。
谈谈保险。 在戴上经济学“眼镜”之前，让我们“睁开眼睛”看看保险业已经和正在发生的变化。 了解这些变化，可以帮助我们不再用“老眼光”看保险，不再用旧印象来定义保险，进而对当下真实的保险行业有一个更客观、更深入的认识。
最明显的变化是观念的变化。 过去，人们往往不愿意购买20元的航空意外险； 现在，他们会考虑在买手机时加一份“碎屏险”，在网购时考虑加一份“运费险”。
过去，保险被打上“传销”、“骗子”的污名，亲友间“杀熟”的保险销售令人深感不安； 现在，周围买卖保险的人越来越多。 刚生完孩子的美容院小姑娘给自己和孩子买了保险。 她说，保险比男人和老板靠谱； 我想靠自己的力量去考精算师。 人们对保险业的认知和期望发生了变化。
最感人的变化是保险种类多了。 都说保险是一门古老的生意，自古就有。 中国古代有“耕三余一”、“老者死，强者用，幼者强，寡寡孤残病”等简单朴素的事情。得到支持。” 保险思维和意识，但保险真正成为一个行业是在改革开放之后。 当时，由于历史原因，国内保险业务中断了20年。 1980年中国人民保险公司恢复国内业务时，只有3万户投保了家庭财产保险，而且大部分人根本没想过要买保险。
时过境迁，随着中国经济的高速增长，国内保险业务一路高歌猛进。 截至目前，国内保费规模已超过日本，仅次于美国，位居全球第二。 尤其是随着智能手机的普及和移动互联网技术的发展，买保险就像“叫外卖”一样方便，针对个人的商业保险种类已经数不胜数。
需要的话可以吃六十年前买一份“腹泻险”，怀孕前买一份“产前险”，带娃出去看世界前买一份“熊孩子险”，我自己给自己买了一份“十——之前的“百万航空意外险”，就连是否扶老摔跤的问题都有“扶老保险”让大家不用太纠结……这些看起来都是网络段子一样的“脑洞大开” “开放式”保险已经深入日常生活。
这是最好的时代，也是最坏的时代。
经济、技术和全球化的快速发展极大地改善了我们的生活。 同时，也给大家带来了更多的不确定性。 “黑天鹅”四处乱飞，“灰犀牛”横行，人心惶惶。 这一系列的不确定性导致意识形态和社会交往更加保守，人们对保险的需求也越来越强烈。 因此，有的人选择购买几种保险，有的人选择花大价钱买保险，有的人选择去香港买保险。
公开数据显示，2010年，内地游客在香港购买的保费总额为44亿港元。 短短五年间，这个数字翻倍至2015年的316亿港元，保单的24.2%。 ，相当于香港新增个人保单的1/4是内地人购买的。 此外，内地客户的平均保额和保费都高于香港居民的平均消费，每年至少要2万至3万港元。
花大价钱，跑到外地抢购保险产品，香港某知名保险公司的代理人这样描述当时的情况↓↓↓
“
内地人在香港买保险就像买房子一样。
“
该代理人表示，大陆游客占其客户的70%以上。 最疯狂的时候，内地居民买保险的队伍可以排在一楼保险公司大楼门口外。 在海港城附近，原先卖小熊饼（深受内地人喜爱的香港本地品牌烤饼）的本地促销员转而推销保险产品。
表面上看，“买保险如买房”是指像买房一样抢购保险产品：一方面，市场过热，香港保险产品估值过高，部分内地买家怕错失良机购买机会，使他们的购买行为发生变化。 另一方面，在抢购热潮下也出现了不法代理、不法销售中介等灰色利益链条，使销售行为变得不理性。
进一步分析，这些非理性行为反映了内地金融理财市场的不成熟。 人们的各种金融消费需求在内地得不到很好的满足，千方百计到香港寻找“出口”。
很多去香港买保险的人都说，他们要的是性价比高。
与内地相比，香港保险产品保障范围更大，保费也相对便宜。 此外，还有不同货币和种类的保单，让投保有更多的选择。 此外，保单制度、核保制度、赔付制度、分红制度、投诉制度和从业人员内部规章制度也更加完备，为投保带来心理保障。
从这个角度看，“像买房子一样买保险”还有另外一层意思——买保险能像买房子一样给人带来安全感。
但其实去香港买保险也不是绝对安全的。 例如，由于信息不对称，很难全面了解香港保险。 需亲自到香港办理； 有些上诉、聆讯、审讯或裁决，也可能需要当事人来香港法院提起诉讼，才可受理等，慎重！
一般来说，保险是对冲风险的一种手段。 买任何你担心的保险。 如果担心大病治疗费用高，那就买健康保险； 如果你担心你的房子会被火灾或洪水摧毁，那就购买家庭保险； 如果您担心意外致残和死亡而让您的妻子和孩子独自一人，那么请购买人寿保险等。
当然，并不是所有的风险都可以通过保险来对冲：首先，风险必须有一定的概率，比如房屋受损的可能性、人生病的可能性等，而且并不确定它会发生; 其次，这些风险的概率必须是相互排斥的。 独立的，如果风险是相关的，就会导致整体风险，比如全球变暖造成的灾害对人们造成的危害。 这种涉及所有人和大局的风险，是保险公司无法承保的； 最后，这些风险还得是投保无法控制的事情，比如房子好不好，会不会生病，这些都是不可控的，而且这些风险不是以投保意志为转移的。
是不是觉得有点绕？ 简单来说，保险本质上是一种消费，它的基本诉求是保障——我们通过支付保费来获得一定期限内特定风险的保障。 因此，保险可以看作是一种消费品，需要的时候才买。 但遗憾的是，目前市场上纯消费型保险越来越少，消费与投资混合的越来越多，甚至出现了纯投资型的保险产品。 例如，“万能险”、“短期分红”等投资理财类保险产品近年大行其道。
这类产品最大的问题是把“投保”当成“投资”，片面强调回报率，规避相应的风险，忽视了保险本身独特的保障功能。 尤其是一些短期、超短期的投资理财保险，将保险期限拉得越来越短，甚至承诺一年内退保，严重背离了保险业的初衷。
有人会说，保险既有金融属性，也有非金融属性，投资应该是保险的属性，追求投资收益未尝不可。 说对了一半，保险有投资的一面，但这里所说的“投资”，主要是指保险公司以浮存金进行投资的行为，与投保无关。 而且，就连保险公司的投资行为也受到严格限制。 投资时必须遵循金融投资的原则，其定位是做长期的资金提供者，而不是短期的资金投机者。
这与“房子是用来住的，不是用来炒的”的定位是一样的。 保险是用来提供“保障”的，不是用来提供“收入”的。 保监会一直强调的“保险姓”，也是这个意思。 此前被监管部门痛斥的“野蛮人”，是指那些以保费为短期融资工具，在资本市场上为所欲为的保险公司。
正所谓安居不易，稳为先。 保险也是如此。 人们买保险，不是买一张可能致富的“彩票”，而是买那份“确定性”。 人们想要的是不管未来好坏，不管我未来面临什么情况，这个世界会是什么样子，我都能有一定的收入，这要看我实际的经济需要，保险费等等预算和其他因素既不会使我变得富有也不会使我贫穷。 我要的是一份稳定的收入，我要的是一种踏实、安心的感觉。
正如陈奕迅在《稳扎稳打》的歌词中所唱：“我要的幸福，我要稳扎稳打的幸福，能抵挡住末日的残酷，在不安的夜里有个家。”
来源：半月坛内部版第9期，原题《谈保险：像买房子一样买保险》
編輯：碩谷新聞聚合
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