99%的人都不知道的保险真相！ 保险口碑之所以这么差，是因为90%的家庭在买保险的时候都被骗了。 普通人被骗的主要原因是：信息严重不对称。
今天，包哥一口气揭穿保险行业的谎言，揭开你不知道的保险真相。
第一章保险同质化
很多人认为保险业是“一分钱一分货”，价格越高，保证责任越好。 这句话也对不对，因为90%的保险产品，你花的钱再多，保险责任也未必会多多少，比如Super Mario 和X Anfu，
但是看保修责任，超级马里奥旗舰版好一些，多出来的钱就浪费了。 保险产品比较的核心是责任的差异，所谓的保证责任是非常同质的。 保险产品同质化已经是业内的普遍认知，无论是朋友圈推销员推荐、保险公司亲自咨询、打电话推销，还是总听人说香港保险多好香港保险，总的来说，几乎是一样的。 我举个例子，比如人寿保险：人寿保险涵盖死亡和全残。 A产品和B产品对死亡的定义有区别吗？ 如果A产品得到补偿，那么B产品就不能得到补偿吗？ 所谓免责条款的差别不到1%。 意外险、医疗险。 出于同样的原因，产品之间的差异很小。
重疾险单独投保看似复杂，但产品之间的差异也很小。 保监会规定的28种核心重大疾病，占实际理赔的95%，各保险公司产品条款一字不差。 而且，相对于电脑、手机等会不断迭代的电子产品，保险的安排非常简单，很多疾病的发病率多年不变！ 谈八卦，保险产品同质化。 事实上，这是困扰行业多年的痼疾。 如果你在百度上搜索“保险同质化”这样一个关键词，你会发现：保监会高层、各大保险公司负责人都在为保险产品同质化而苦恼。 改变。 有趣的是，那些告诉你保险如何比较的人？ 他们一定是在骗你，试图掩盖他们产品的劣质。 保险是可以比较的，而且比较的很透彻。 同样的价格，谁负责就买谁； 同样的选择，谁便宜就买谁。 一张大表可以比较大量产品的质量。 如果业务员说我们的条款宽松，他的产品和别人不一样，让他比较条款，和其他保险有什么区别？ 条件拿不出来，留着证据告他就行了。 这首先要跟大家分享的是：保险产品的同质化。
第二章保险公司都是一样大的
代理说他是大公司，世界500强，大到不能倒，保单有保障，所以怎么样，怎么样，怎么样……我们老百姓也喜欢买大品牌，而且感觉大品牌可以放心。 如果把这条规则套用到保险行业，那就麻烦多了。 但是，保险产品比较特殊，大品牌往往不好，甚至会有一些坑。 前面说了，保险产品是同质化产品，但是大公司要在品牌营销上多花钱，多养代理人。 不敢说大品牌不一定好，但是高性价比的产品数量，大品牌太少了。 其实在安全方面，大小公司都是一样的，宝哥有底气说这话。 核心原因是：保险公司接受保监会一套统一的监管，从成立到破产都有非常严格的规定。
1、成立保险公司的门槛高
在保险行业，没有小公司，只有小品牌。 目前，你在市场上看到的每一家保险公司都有一家顶级公司做后盾。 根据《保险法》第六十八条：如果想开一家保险公司，门槛很高。 要求股东必须清白，净资产不低于2亿元。 现实中，没有超过20亿元的真金白银，是很难做到这一点的。 而且就算有钱，也得有足够的背景，不然就得排队。 据说有100多家保险公司在保监会排队领取牌照。 获得保险牌照有多难？ 仅举两个例子，早在2015年，百度就联手高瓴资本，声称注资10亿元成立百安保险，但保监会未予批准。 刘强东在职工大会上吹牛皮，誓要拿到保险牌照。 保监会不予批准，最终只能斥资4.53亿元收购安联财险30%股权。 保险是大佬们的游戏，是大佬们拼技的舞台。 真的不是随随便便就能开保险公司的猫狗。 严格来说，保险公司只有品牌规模，而且所有的保险公司都是非常大的公司，这意味着成立门槛很高。
2.保障保险公司正常经营的三大机制。
保险公司拿到牌照后，并不是一帆风顺，银保监会的监管将严格到每一个环节。
A。 资金使用监督。
保险资金的使用也受到严格监管。 一般以固定收益为主，股权等非固定收益为辅。 《保险法》第一百零六条规定，保险公司资金运用必须稳健，遵循安全原则。 保险资金的使用限于以下形式：
（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资房地产；
（四）国务院规定的其他资金运用方式。
比如有的共享单车收了用户的押金，不知道怎么办。 它永远不会发生在保险业。
b. 偿付能力监管
中国第二代偿付能力监管体系，被称为第二代偿付能力。 这套标准于2016年1月正式实施，不仅与国际接轨，关键指标也超过了欧美现行标准。 根据偿二代的要求，保险公司必须在季末和年末建立详细的数学模型，并提交压力测试报告，确保能够做到99.5%的概率，不管发生什么，它都不会破产。 简单来说，监管要求每家保险公司都能应对200年一遇的巨灾。 像30-50年一遇的汶川大地震，最低要求是偿付能力100%以上。 如果达不到保监会的要求，就会对保险公司施加各种限制。 比如暂停开设新的分支机构，暂停发放新的保单，暂停销售占用资金过多的产品。
c 再保险机制
你买的任何一份保险，都受到不止一家保险公司的保障，再保险公司也有很多，也就是为保险公司提供保险的公司。 《保险法》第一百零三条：保险公司对每一危险单位，即一次保险事故可能造成的最大损失的赔偿责任范围，不得超过实际资本和保险责任之和的百分之十。公积金，超出部分进行再保险。 一家保险公司在推出一个产品的时候，会在全球范围内找一家或者几家再保险公司，做一个约定，我给你一部分保险费用。 再保险公司可能会多找几家公司，再保，再保，让风险和压力分散到全世界。 这个机制确实可以起到很大的作用，尤其是在天津港大爆炸、911等灾难发生的时候。 一份研究报告曾分析说：中国有超过60%的保险费，最终都被再保险到全世界。 一家保险公司公司承担不起，全世界的人都在帮忙承保。
资金运用监管/偿付能力监管/再保险机制共同构成了保险公司在经营过程中的监管，确保每一笔钱都能支付给我们。
d. 如果保险公司破产了，我们的保单仍然在承保范围内。
但万一保险公司真的经营不好，濒临倒闭呢？ 别怕，我们三包。
1、老板敢接班。 保险执照是一种稀有商品。 无数大佬蜂拥而至，哪家保险公司觉得撑不住了，就会有无数土豪冲上前去，哭着求着接盘。 去年百年人寿就是这样，地产大亨绿城欣然捡漏接下了offer。
2 保险保障基金。 保险保障基金现有资产1200亿元。 什么时候保险公司真的经营不下去了，就完蛋了！ 保险保障基金出手，让快要倒闭的保险公司起死回生，然后功成身退，功成身退。 保险保障基金自2008年成立以来，一共打了三枪。 第一次是帮新华保，第二次是帮老华保。 后来新华保险上市，成为品牌公司之一，而华夏保险是目前偿付能力最高的保险公司之一。 最近的一次动作是去年，接手安邦保险，再次拉入保险保障基金，后来更名为大家保险。
3保单可转移至其他保险公司。 即便如此，万一有些保险公司活不下去了呢？ 保险法第八十九条、第九十二条：保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同和责任准备金必须转移给其他保险公司。 . 根据保险法，如果保险公司真的倒闭，保单将转移给其他保险公司。 这个没问题，换个公司就行了，指定了还是会赔的。 说了这么多，大家会记住一句话：大公司小公司都一样，肯定能出钱。
这个时候有人要打，能出钱的不一定出钱。 保险公司作弊拒赔怎么办？这就引出了宝哥今天要分享的第三件事：理赔都是一样的
第三章索赔都一样
很多人担心买保险后不给钱。 如果我问你，这种担心是不必要的，因为理赔是保险公司的口碑来源。 试想一下，如果保险公司不给该给的，记者找上门，银保监会找上门，咬官司，被竞争对手抓，会被疯狂diss，会引起作秀，坏名声白搭。 要知道，保险公司的主要利润并不是来自少交保费。 相反，该赔的不赔，不利于企业的长远发展。 说白了，保险公司的运营成本动辄上亿、上亿。 该赔的那几十万，他们有必要和你争吗？ 但是，所有的保险公司都有一个理赔原则：不犹豫赔，不乱赔。 如果风险明确，对理赔条款没有异议，那么保险公司完全没有必要为了一份保单而失去声誉。 不管是大公司还是小公司，线上买还是线下买，这句话都适用。 包哥从一些保险公司拿到了18年的理赔数据。
大家可以发现，每家保险公司的理赔率都能达到97%以上，并没有明显的差异。 97%的理赔率并不代表保险公司在100份保单中随机抽取3份。 我们不要付钱。 每一份不赔付的保单，都是保险公司有理有据的。 我们买的保险是跟保险公司签合同的。 关于保证内容和债权协议，自签订之时起，即以法律合同的形式确定。 符合条件的保险公司不敢不赔，不符合条件的亲戚是保险公司的理事也没用。 就是一句话：该赔的一定赔，不该赔的肯定不赔。
既然大家都买单，怎么突出差异呢？ 很多代理都想出了一个词，叫做理赔经验。 核心意思就是他们公司出钱快，服务好。 这是事实吗？ 我们还是用数据说话。 所谓大公司脱险快，是个伪命题。 你会发现理赔的时间并没有明显的区别，理赔的速度本身也没有那么显着。 我了解到，现在很多医院都可以在知道病人投保后，先营业，再付款。 您不必太过担心理赔速度，该赔的钱迟早是你的。
因此，产品相同，公司相同，索赔也相同。 我们可以很容易地得出下一个结论：在哪里买并不重要。
第 4 章 在哪里买并不重要
保险也是一种商品，只是有点特殊，从生产商到消费者要经过这个过程。 在这个过程中，必然会有运营成本，而这些成本最终会转嫁到消费者身上。 因此，中间成本越低，产品本身的价格就越便宜。 作为消费者，我们当然希望中间成本越低越好。 中间成本低在哪里？ 互联网！ 大家去线下买，想想你要付出什么成本？ 门店需要成本，宣传需要成本，几千万的代理体系，靠的就是这份保单单吧？ 你是买保险还是做慈善？
你身边的几个例子。 你在网上买过电影票吗？ 同样的电影票，现场买比网上贵30%。 为什么这么说？ 你是当场买电影玩加长版的吗？ 内容增加 30%？ 互联网有它的渠道优势，就是可以把中间成本降到最低，而且价格是最便宜的，而且互联网渠道的条款透明，也方便大家比较，关系也简单，都是自愿的。 不会有亲戚朋友逼着你买哪个。 有些人仍然担心在线购买保险的安全性。 网上每款产品都必须在银保监会备案，可以到原保监会查询。 购买后，钱会直接进入保险公司的账户。 与您签约，您将在邮箱中收到一份电子保单，您可以在保险公司或银保监会官方微信公众号查询电子保单真伪。 如果实在不敢直接买昂贵的保险，可以试试买个车险，看看流程是不是像宝哥说的那样。
最后做一个总结：
保险产品一样，保险公司一样，理赔范围一样，去哪里买保险也一样。 同样的保障，买便宜的保险就可以了。 就这么简单，保险就是一层窗户纸，宝哥来帮你戳破这层窗户纸，省去几万的冤枉钱。
写在最后：关注【慧眼宝宝】
1、如果看完以上攻略还有不明白的，可以点击我的头像和私信“学习”来听我总结。 这是我多年积累的保险精髓，保证能帮你彻底了解保险的主要问题。
2、如果你想为你的家人配置性价比最高的保险，可以私信我“配置”，或者在下方留言，我会根据我多年的经验为你提供一些值得参考的建议。
3.如果你想诊断自己的保单或者有核保理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我都知道。
編輯：碩谷新聞聚合
發表評論 取消回复