福利:辟谣| 10月29日不能用银联卡买香港保险吗？ (有续保折扣优惠)

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注：本文观点不构成投资建议。

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令人困惑的日期

上周末是10月26日和27日，图片上的日期是10月29日，有些让人摸不着头脑，也让不少顾客信以为真。但事实是，银联卡无法刷卡早在2016年10月29日就被停止了，也就是说这是3年前的信息了。不能通过POS机刷银联卡购买香港保险。

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事实上，2016年10月29日之后，刷银联储蓄卡就不能再购买香港保险了。 10月28日，甚至还出现了熬夜抢购的场面。不过，银联卡被封后，内地人是不是就买不到香港保险了？很明显不是！可通过visa、现金、香港银行卡等多种渠道购买。根据香港保监局公布的数据，香港保险仍是内地海外资产配置的首选。

2016年，内地赴港新购香港保险保费727亿元，保单数量41.05万份，占保单总数的30.8%。

2017年，也是银联卡被禁用的元年，香港保险达508亿元，占香港保单总额的32.6%。保单数量40.97万份，占保单的31.4%。

2018年，也就是银联卡被禁的第二年，内地在香港购买的香港保险保费达476亿元，占香港保单的30%。保单数量46.37万份，占保单的34%。

自2016年银联卡被禁以来，内地居民购买香港保单人数不降反升！

中国保监会发布风险提示

其实上面的截图也是拼凑而成的。 2017年初，中国保监会（尚未并入中国银保监会）发文《关于内地居民赴港购买香港保险提示》。当局发文。主要讲了5篇文章，全文如下：

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一、香港保单不受内地法律保障

首先，内地居民投保香港保单，需要到香港投保并签订相关保险合同。如果在中国投保港保单，就是非法的“地下保单”，既不受大陆法律保护，也不受香港法律保护。其次，香港法律适用于投保香港保险内地居民。如发生纠纷，投保应依据香港地区法律提起维权诉讼。与内地相比，香港的法律诉讼成本更高，可能面临更高的时间和成本成本。此外，除了法律诉讼外，投保还可以选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔有关的纠纷。不过，该局目前最高可判给的赔偿为100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过。局的决定得到处理。

点评：香港保险适用香港法律。香港与内地是一国两制，司法独立。

就像你在美国、香港、台湾、澳门买了一个名牌包。如果有问题，是否适用大陆法律？显然不是，绝对是当地法律。

2、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔偿和保费均以港元、美元等外币结算，消费者需自行承担外币兑换风险。另一方面，内地居民在境外购买人寿保险和投资回报分红保险属于金融资本项目项下交易，目前外汇管理政策尚未开放，存在一定的政策风险。此外，如果您以缴纳定期保费的方式购买长期寿险保单，还可能存在因付汇政策变化而无法支付续保保费的风险。

点评：没有人能预测未来人民币和美元的涨跌和汇率。我们只能做风险对冲，在内地配置一些美元资产和一些人民币资产。这不是一种非常合理的资产配置方式吗？把所有的鸡蛋放在一个篮子里合理吗（人民币）？

关于汇率风险，从2016年到现在，可以看出美元升值、人民币贬值是风险还是机遇？另外，在今天美元主导的情况下，你认为哪个风险更大？

3、保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收入之外的红利分配是不确定的。目前，内地保险产品符合监管要求，按照低、中、高三档示范红利，示范利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，没有明确的分红证明要求。大多数产品通常使用6%以上的投资收益率来进行分红示范。然而，分红本身是非保证收入，具有很大的不确定性。能否变现，主要取决于保险公司能否长期保持较高的投资回报率。

点评：无论是中国还是其他欧美国家，成熟的金融市场都不会是保本保息时代。中国已经全面打破刚性支付。收入由市场决定。物竞天择，适者生存。

关于香港保险能否实现分红，我们从香港各大保险公司的官网可以看到，每年公布的实际分红与示范分红比值都是100%甚至超过。保险公司的选择取决于其未来100年甚至数百年的发展能力，而不是在国家政策保护下获得的市场份额。

近期，国家深化金融改革，全面放开外资设立保险公司和银行。中国保险业的未来不会那么好过。

4.保单早期现金价值低，退保损失大

当保单中途退保时，投保只能获得保单的现金价值。香港监管机构对保险产品的现金价值没有具体要求。大多数长期定期保费保单在保单初期的现金价值非常低，甚至在头两年为零。如果退保，客户将遭受较大的损失。

保单：保单前期现金价值低，退保损失大，这不是香港重疾险和储蓄分红险的专利，而是包括内地保险在内的全球所有同类险种的劣势。产品品种和设计不应成为黑香港保险的理由。

5.仔细阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字，表达方式与内地不同。投保需要仔细阅读保险条款，充分理解保险责任和理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

评论：我同意最后一点。无论香港保险还是内地保险，一定要放心阅读条款，不能听信无良代理人的欺骗。我想很多购买内地保险的客户对此深有体会。

最后，E哥想说，今天的香港保险，已经不再是简单的香港保险，而是大中华保险的一部分，是我国重要的经济工具。大国使用的武器之一。

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