很多小伙伴都想通过香港保险投资海外。 合适吗？ 今天我们就来说说海外保险。 普通人如何保护自己？
本文主要从海外投资的角度进行科普，尽量陈述事实。 希望大家多了解香港保险后，可以根据自己的需要做出判断。
其实，我们常说的香港保险并不是“投在香港的保险”，而是世界各大保险公司和海外在香港发行的受香港法律保护的保险产品。
所以专业人士会称之为海外（海外）保险，而不是香港保险。 不过大家一般都是带着“香港保险”来提问，没有什么特别的区别。
据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高仅为5.6%，最低为0.8%。 中国是世界上储蓄率最高的国家之一，家庭储蓄率高达52%。 也就是说，每领到100元工资，就有52元存入银行。 但是，中国人远没有美国人富有，生活质量也不高。 关键原因在于：美国人都买保险了，而中国的保险普及率很低！
美国人将近一半的收入都缴纳了各种保险，投保为420%，即每人拥有5份保单。 美国的医疗保险、综合住房保险、意外伤害保险等保险的普及率非常高。 基本上可以说是每个人的必备品。 因此，面对风险，美国人只需冷静地去保险公司拿该拿的就可以了。 因此，美国人可以大手大脚花钱不存钱，成为生活水平最高的国家，也是最富有的国家和最有保障的国家。
相比之下，在中国，由于大家的保险意识不强，投保很低，只有60%左右。 由于各种事故频发，大病高发，每个人心里都没有安全感，都希望能多存一点钱，以应对随时到来的意外。 虽然我们是储蓄率最高的国家，也是最努力工作的国家，但由于缺乏保险意识，普通老百姓很可能辛辛苦苦干了一辈子，最后白干。
2013年初，在香港购买保险开始流行起来。 当时人民币对美元还在升值，所以当时想提醒大家：在香港买的保险大部分都是以美元计价的，大家要注意美元风险折旧。
结果风水轮流转，现在人民币贬值了，以美元计价的海外保单就变得有利了。
■01。 人民币贬值，海外保险更划算？
如果你打算购买长期海外保险，人民币汇率因素当然是一个值得考虑的因素。 未来人民币可能继续贬值。
■02。 有钱人都疯狂买香港保险。 为什么？
内地人抢香港保险，这几年一直是热门话题。
根据香港保险保监会（类似于我们保监会）的数据，仅2016年上半年，内地人在香港的保费支出就高达301亿港元。
香港上半年保费总额只有800多亿港元，我们直接贡献了36.9%。 三年前（2013年），这一比例仅为16%左右。
很多人会说很多有钱人都买了香港保险，我不想落后！ 但我也觉得这是一些土豪的需求：资产转移、遗产规划、避税等等，很有可能我们无法参考……
其实，这也是一种误解。 按照现在的情况，能买得起国内保险的，基本都能买得起香港保险。
香港保险除了具备资产转移、遗产规划、避税等功能外，富豪们还看重香港保险本身的保障，具有内地保险所不具备的优势：
(1)保费较低：据调查，同样的保障，在香港购买的保费仅为在内地购买的保费的1/3，甚至1/2。 这也是内地居民到香港购买保险的主要原因之一。
(2)保障范围更广：香港保障型保险产品的保障范围通常比较广，深受内地居民欢迎。 以重疾险为例。 内地保险公司只承保30多种重大疾病。 相比之下，香港的重大疾病保险可以涵盖40多种重大疾病。 此外，还提供原位癌等10余种特殊危疾保障，共提供50余种危疾保障。
(3) 预期回报较高：除了保险，香港的预期回报也较高。 对于内地居民来说，购买香港保险是投资增值的不错选择。
（4）更高的保额：根据市场需求和各自岗位，国内人员最高可投保2000万美元，无需体检的重大疾病最高保额1000万美元。
(5) Non-条款：香港保单为了保障消费者，有一个“non-”条款，规定保险公司不能将生效两年以上的寿险保单声明为“因任何原因无效”。 简单来说，保险公司以隐瞒、遗漏、误报为由为投保辩护的时限为两年。 二年后，保险公司不得以此为由拒赔。
(6)投保程序简单，审核宽松：香港人寿保险公司以提供保障为主，可控制风险再保险及风险管理。 因此投保流程会相应简单很多，审核也会相对宽松。 保额达港币300万元的投保或危疾保险，可豁免体检。 如果需要体检，费用由保险公司支付。 如果投保金额低于50万美元，您只需简单申报您的财务状况即可。
(7)身故定义：在中国大陆投保，因免赔责任、免赔条款、自然灾害、地震、暴乱、示威游行等原因导致投保无法获得赔偿。 不过，如果投保，保单是没有任何免赔责任或条款的。 保障不会因投保搬迁、移民等而改变，各家保险公司仅对自杀理赔有时限。
(8) 提供免费保单索偿服务：香港保险索偿投诉局扩大服务范围至非香港居民。 只要保单是投诉局的成员公司，所有保单，不论居住地，都可以根据香港法律获得投诉局的免费服务。
(9) 离岸资产保护：由于保险公司保密性高，高端客户可以享受保险产品将部分资产安全转移到海外，同时可以利用保险产品的特点，通过保费和保险金额的杠杆作用。 资产放大。 香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各地的实力雄厚的保险公司。
03.了解现金价值，再看香港保险的价值是否值得投资
看到这里，我们再客观的看一下海外保险是否适合海外投资配置。
投资呢？ 或者回到四个维度：收入、风险、流动性和投入的精力。
■ 盈利能力
保险公司其实就是帮助我们投资的中介机构，所以买保险是一种间接的投资。
海外保险公司在全球投资中还是有一定优势的，毕竟限制要少得多。 比如其中的宝X，不仅拥有自己的子公司瀚亚投资，专门从事投资业务，还在各大洲的子公司拥有自己独立的投资部门，研究投资组合，合作完成全球资产配置。
当然具体的产品还需要具体分析。
小Tip——快速查询保单收益
香港具有储蓄投资性质的保险，往往有“现金价值”的内容，一般是保单现时可收回的价值。
现金价值一般会有两列：
一栏是保证值，简单来说就是承诺保证底线的部分；
另一栏是非保本值，是机构根据自身的投资能力和经济状况，期望达到的收益水平。
关于非保证回报（预期投资回报），一些保单也有偏差。 这是有道理的。 简单来说，如果你的实际收入总是偏离非保证收入超过这个数值，你就会受到香港监管机构的处罚。 所以你不能吹牛。
下面再提供几个实际的香港保险收益率供大家参考：
- 小A买了某款重疾险，近两年分红率一直在4%到5%之间；
- 小B购买的投资保险，去年的回报率在7%左右；
- 本地朋友小C说，家里买的保险不理想，好几年都不到2%。
还有最新的资料供参考。 11月14日，英国保险X发布公告：根据香港保监会GN16，将调整其带有储蓄成分的分红保单计划的新业务说明摘要中的预期现金价值。
以知名的君生为例，保本现金价值对应的收益率下调至1%，非保本部分由7.09%调整为6.34%。 客观来说，与内地大部分分红险3%左右的收入水平相比，还是有优势的。 不过，目前全球投资收益率都在下降，这种调整是正常的。
■风险
在之前的科普中提到，海外投资的风险/收益来自两部分：汇率波动和投资产品本身的波动。
长期汇率如何波动？ 我们需要单独判断。
至于保险投资本身的风险，建议主要查看上面提到的现金价值部分，比如是否有保证现金价值。
■流动性
说到保险的流动性，海外保险肯定不如好买卖的股票。
海外保险，要么正常获得分红和回报，要么通过退保收回资金。 这些仍然可以通过查看“现金价值”部分获得。
■ 投入精力
关于在香港购买保险，精力主要集中在两个方面：一是了解正规渠道，第一时间要亲自去香港面谈，做好相应的准备工作； 二是了解海外保险新领域。
編輯：碩谷新聞聚合
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