香港保险的过去、现在和未来

十年是经济金融发展的一个周期。 保单2008年开始，香港保险业也经历了从启蒙到普及，最后回归理性的过程。如今，香港的大额香港保险数量开始减少，来港投保客户也开始减少。投保越来越成熟，正在回归常态。

一、香港保险的核心优势

香港是世界著名的国际金融中心。 保险业已有100多年的历史。 保险产品设计合理，经营管理经验成熟，监管体系完善。 成为众多投资者的首选。

以香港保险与内地保险的简单比较为例，香港保险的核心优势在于寿命表领先于内地，客户群体的平均寿命更高。 因此，同年龄段在香港的投保会低一些。

此外，在长期投资选择方面，香港保险拥有更先进的管理经验。 保险产品必须有更长的寿命、更优惠的利率、更丰富的精算数据，才能设计出更好的产品。

举个常见的例子，在内地的重疾险，如果35岁开始投保100万元，就要交20年，每年约3万元。 30年后交100万，85岁还是100万。 考虑到医疗费用增长超过普遍通胀，内地保险产品设计只能解决眼前问题，不能着眼长远； 与同等保额的香港保单相比，首先年保费是25000，其次香港保单是分红保险。 分红收入介于 3.5% 至 4.5% 之间。 如果客户在30年后提出索赔，保额将翻倍。 85岁的理赔金额至少是原投保额的5倍，具有明显的保障和抗通胀意义。 当然，香港也有不分红的重疾险，保费可能不到国内的60%。

香港保险除了保费低、回报高外，还具有金融产品种类繁多、承保宽松、免责条款少等优势。 尤其是在多种货币的灵活配置方面，资金可以合法自由进出香港，真正实现资产国际化。 客户可以做出适当的财富配置和投资选择。 对私募资金的法律保护，包括自由流动，意义远不止现在。

2.电子化服务有待完善。 如果您不诚实，您的索赔将被拒绝

对于很多客户来说，如果不习惯香港的金融环境，很多方面都可能成为劣势：

首先，汇率波动会导致保费逐年变化。 在这一点上，我们无需逃避，也无需过度担心。 尤其是投资过长期保险的客户，对于大部分人来说，投保一份港股保单就相当于做了一个全球资产配置，因为这个保单是美元资产，也可能部分投资美股、港股其他国家的股票和债券，股票，还有那些原本打算做全球配置的，他们明白配置本身就是为了对冲风险，并不关心短期的汇率波动。

二是关于服务便利性。 与其他国家相比，这里的服务很方便。 如果与中国大陆快速发展的移动互联网相比，当然不是。 比如香港友邦保险和英国保诚都是近几年才有自己的APP，功能还在完善中。 由于保险的特殊性，一般不能由他人（投保、被保险人、受益人以外的非直系亲属）代为缴纳保险费和办理相关手续。

最后，对于违反最大诚信原则的投保，不予理赔。 无论是投诉还是司法渠道，周期都很长。 如果在投保大病险、医疗险和人寿险时存在故意隐瞒病情的情况，一旦香港保险公司取证发现投保前有既往病史，将影响投保。投保有效期内，一般不会因纠纷而被取消资格。 赔偿，在短期内，对于这个客户来说，并没有那么人性化，但长期来说，维护了公平，同时减少了保费支出，从而优化了产品费率，这也是香港保险做的一个因素价格更实惠。

相比之下，在一些相对不成熟的市场，一旦发生纠纷，保险公司会以平和的方式进行赔付。 这对大多数健康的投保来说是不公平的。

乐观点，如果你有香港账户，善意投保，香港投保本身并没有明显的劣势，只是支付汇兑不变。 当然，重要的前提是你要找到专业稳定的保险从业人员。 香港保险门槛较高，不仅需要严格的考试，每年还需要不断的培训，因此对至高诚信的认识更深。

3. 香港四种常见的投保选择

了解了香港保险后，我们大概明白了为什么它受到各界投资者，尤其是内地投资者的追捧。 对于高净值人群，如何利用香港保险来规划和配置家庭保险？

我总结了四个最常见的选项。 首先是对于收入稳定但不够富裕的家庭来说，保障险一直是首选，因为它的性价比高，保障条款更全面。 排名靠前的香港AIA、英国保诚和宏利金融，这些公司的重疾险不断更新优化，值得推荐。 50余种大病，60余种轻症，多重理赔标配，重疾分红功能有效抵御通胀。

买对产品，也要买足够的保险。 由于内地医疗条件相对落后于发达国家，越来越多的患者到香港、台湾、日本甚至美国就医，医疗费用高昂往往是天文数字。 像乳癌一样，在香港一个两年疗程的抗癌治疗费用可能要200万港元甚至更多，而去美国一些知名诊所和医院的费用至少起码30万到50万美元，即使在北京、上海等地方，一个大的地方医院也没有百万的预算，会捉襟见肘，更别提损失工资了，会减少其他家庭成员和其他人的收入因素。

第二种是富裕家庭养老，为子女储蓄教育经费。 美元储蓄保单一直很受欢迎。 出国留学越来越受欢迎。 在美国，由于资本利得等原因，没有类似的简单选择。 其他选项要么设计复杂，要么风险高。 因此，这类产品是海外资产配置中最重要的项目。

目前，香港保险公司的很多同类保单都自带信托功能，并不断优化。 这些保单有5%-6.5%的长期复利收益，可以代代投保。 他们有自己优化的信任功能。 此外，担保人的职能也发生了一些变化。 保单可保100多年，惠及三代人。 这些是一般银行的功能和需要额外收费的理财产品。

第三类是高净值人群偏好的具有融资功能的大额保单。 这种保单适合一次性赔付几十万、上百万的客户，或者不想自己多花钱又想增加保额的客户。 他们可以通过类似于买房低息贷款的方式，充分放大杠杆，花最少的钱，买到最大的杠杆率。

一般而言，香港典型的单一保单，一个40岁的人，保额1500万美元，一次性保费需要450万美元，而融资只需要150万美元左右，相当于1:10的杠杆。 我之前操作过一个30岁的人投保类似的保单，杠杆率可以达到16倍以上。

保单本身的利率超过贷款利率。 只有长期稳定的金融环境才能设计出这样的保单。 此类保单作为高净值人群的稳定增值、定向财富传承、设立家庭基金、筹备遗产税或筹划遗产税，具有不可替代的优势。

第四种是长期人寿保险，特别是在其他投保。 这类保险作为一种非常特殊的金融产品，既可以看作是一种消费品，又可以看作是一种投资选择。 选择时应优先考虑经营历史长、稳定性好、产品均衡、服务人性化等因素。 千万不能一味追求便宜的保费。 或者回报高； 投保要找专业负责的顾问，要花一定的时间研究比较，才能做出投保选择。 从长远来看，保险费可能仅次于房产和普通家庭的生活总支出，而且金额不菲，需要更多的研究和了解。

过去几年，香港保险在电子化申请方面一直不如内地。 保单数据核对不便，缴费方式陈旧，但在核心精细化操作上，精算率、客户分类、客户严进宽退、长线投资选择等方面非常严谨. 展望未来十年，每100个投保客户中，仍有30个适合在中国香港投保，5个客户适合在美国投保特定投保。

保险是金融业的高端领域。 对金融环境、公司管理水平、人才储备等都有很高的要求。 长期的保险经营也需要不断的沉淀和学习。 近年来香港保险业也在加强监管防范风险，而保险公司自身也在加快完善电子化服务的进程，以更好地承接内地日益增长的财富管理需求。

作者| 催款

編輯：碩谷新聞聚合