我身边的朋友都买了香港保险。香港保险真的值得买吗？

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在谈这些问题之前，我们必须澄清一点。在政治体制和经济结构方面，香港与内地有很大不同。

保险是一种结合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择香港保险，相当于在另一个法律环境下签订金融产品合约。这与去香港买奶粉、手机等一次性消费有本质区别。

让我们从一张简短的表格开始。如果图表能把事情说清楚，就不需要长篇大论了。（关于香港保险，有什么具体的问题可以直接留言，可能不是很及时，但会回复的~）

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一、两地储蓄保险的区别

从汇总表中可以大致看出两地的保险确实有很大的区别。主要分为两部分：一是产品本身的差异，二是两地监管的差异。

一、两地储蓄保险产品差异

①参与货币不同

毫无疑问，我们在内地买保险，都是用人民币。

而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币主要是美元和港币。许多保单也以美元计价。

香港的货币可以自由兑换，香港保险也开发了多币种产品。一份保单涵盖多种世界货币，保单货币可以自由兑换，是分散持有单一货币风险的有效手段。但内地实行外汇管制，对机构和个人境外投资有一定限制。

香港保险可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全局统筹分配，是储蓄保单稳定分红的重要支撑。

但内地保险公司保险资金运用受到监管约束，资产投资于股票基金、房地产和债券的比例有一定限制。

②产品成品率差异大

香港的储蓄保险主要以分红为主。事实上，它更像是一只股票和债券的灵活配置基金。

保底收益一般不超过1%，但年化分红收益有望达到6%-7%，

内地的理财产品大多是固定收益的，就像存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（但由于内地监管趋严，后续内地利率可能更低）。

因此，在收入方面，内地人寿保险与香港人寿保险还有一定差距。港澳市场发售的储蓄保险举例

产品回报的巨大差异很大程度上是由于两地监管和投资模式的差异。

在香港，监管相对宽松，没有预先设定的利率上限。保险公司不受最高 3.5% 的预定税率的约束。

而大陆保险公司则受到严格监管，只允许将资金用于低风险、稳健的投资。

注重“借”，不管股市怎么涨，一般都不投资股市。

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香港的保险公司不受这些限制，可以进行全球投资。保险资金也将带来更高的回报。

基金投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资占比25%-100%。类似于国内的股票+债券灵活配置基金。

③保险公司利润分配

2020年，银保监会发布《关于加强人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范分红率统一为70%”。

也就是说，对于大洲储蓄保险，保险公司将不低于70%分摊给投保。

香港的存款保险，如英国的和AXA，承诺将至少90%的“可分配利润”提供给投保。

④收入支付的差异

虽然港保的各项优势非常符合消费者的调性，高回报、有效传承、产品灵活等，但港保的分红并不是硬性派发。

在内地的储蓄保险是有保证的回报；而香港则是“高预期回报+低保证回报”。

说白了，香港保险的示范收益回报率不是100%，会有波动。

根据过去六年香港主要保险公司的返还分红，实际的分红实现率一般在98%至102%之间，也就是说有时会略大于6.5%，有时会略低比6.5% %，但怎么算都好过3.5%。

2.监管差异

① 系统不同

香港属于自由市场经济，市场竞争非常激烈。监管在很大程度上取决于企业的自律。香港政府不会对企业施加严格限制。这对那些成熟的、有实力的企业来说是一个很大的挑战。有利的条件，但也可能有一些投机者。

货币自由兑换，全球资产配置，可以在香港买美元保单，也可以买港币保单；

在内地，监管机构将对整个经济实施宏观调控。中国是一个相对开放的市场。保险公司可以是中央企业、国有企业、中外合资企业或民营企业。目前只有友邦保险和安联是纯外资保险公司。内地监管主要以法律为主，外加外汇管制。因此，内地保险资金只能用于境内资产配置。

②监管范围的差异

在香港，保险公司的最低实收资本仅为1000万港元，并实行偿付能力管理制度。因此，香港很多保险公司的偿付能力是一个大概数字，不能反映香港保险的真实风险。健康）状况。

内地对保险业实施更严格的监管，保险公司的最低注册资本为人民币2亿元。这有利于保障保险公司的稳定，规范和监管保险市场，防止恶性竞争。

③ 监管框架差异

目前，香港主要实行自律监管。主要由保险业决定保险的类型，以及保单的条款和条件，并由保险业负责自律。

内地监管力度很大，保险费率政策和保险资金使用都会受到严格监管。

④定价要求的差异

香港保险不限制保险产品定价、投资管理等“前端”业务，也不限制预定利率的上限，对人寿保险和年金保险。香港储蓄保险以“低保证+高分红”相结合为主。保证回报率一般仅为0.5%-1%，而预期回报率约为5-7%（IRR=5-7%）。在整个香港保险体系中，只需要投资连结保险的示范利率。

大陆保险通过后端控制前端。规定了一定的预定利率上限。到2019年，监管将普通养老金和10年以上普通长期年金的考核利率上限下调至3.5%。

2. 香港储蓄保险值得推荐吗？

从香港和内地保险市场的发展程度来看，香港保险目前确实具有一定的优势。

从香港保险和内地保险来看，其实两者是相辅相成的综合搭配。

高净值人群的最佳策略，需要高瞻远瞩、高姿态，从大局出发做出最稳健的资产配置选择。

总的来说，虽然香港保险的强大功能足够吸引人，但世界上没有完美的产品，每一种产品都有相应的适用边界和适用人群。

1.香港保险并不适合所有人

先说毛哥的观点吧，香港保险配置要实际考虑，不是每个人都适合！

总结如下：

*如果预算不多：不建议购买香港保险。以年金保险为例，基本上每年至少要交纳1W美元（折合7W人民币）的投保，而且在规定的投保期限内（比如缴费5年）不能断缴，10年付款等），投资回收期较长（基本为8年）。

*如果预算充足：可以同时考虑内地保险和香港保险，各有优势，相互搭配效果加倍。

*如果您资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能居住在国外，可以优先购买香港保险，既可以对冲单一货币贬值风险，又可以支持国外医疗索赔。

2. 香港保险的特点/优势

目前，在香港购买保险时，大多数人会选择购买医疗、危疾和储蓄保险。

其中，香港的储蓄保险因投资回报率高，成为不少人的投资选择。

这也是人们在香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值比较高。从长远来看，它的复利可能在6%到7%之间。与大陆3.5%的储蓄保险相比，确实存在。相当大的差距。

香港储蓄产品除了产品收益率高的巨大优势外，设计灵活，保单可根据投保自身情况不断调整：

①支持无限次变更投保人

也就是说，保单生效一段时间后（一般为1年），保单可以直接变更被保险人身份，直接将保单转让给近亲属（例如投保给孙辈）。这样做的好处是，在转账的时候，保单上的储蓄功能不受影响，保单上的保费会自动转移到银行，让保单上的财产可以更好的继承。

②支持保单拆分

把原来的保单一分为二，不需要你去香港办理，可以更好的分配你的财产。

③分红锁定/解锁功能

当您觉得经济形势不佳时，可以先将未受保障的分红锁定在账户中，待经济形势好转后，再将分红解冻存入保险公司，降低投资风险。

④简单的信任

即在被保险人身故后，保险金不会一次性给付，而是根据被保险人生前的意愿按月、按季或按年给付，避免了受益人的损失。 “浪费”索赔的行为。

可以说，与内地相比，香港的金融保险更加灵活，利润也更高。因此，在目前动荡的经济形势下，更多人会选择香港保险来保障财产，甚至实现财务增值。

此外，香港储蓄保险可以美元或港币计价。对于中产和高净值人群来说，这种“家庭资产多元化”的标配配置也颇具吸引力。鸡蛋不放在同一个篮子里，分散化降低了整个家庭资产组合的风险。并且通过香港保险，资产配置规避外汇和通货膨胀的风险。

3、适合配置香港保险的人群

所以香港储蓄保险适合几类人群，仅供参考：

① 提前为孩子的教育（尤其是海外教育）规划现金流和体面的养老金，为家庭和孩子创造更多的选择。养老和教育基金的需求不一定需要高流动性，而是长期的确定性。香港保险的长期收益确实很可观，而且香港保险支持货币兑换。不管孩子以后想去加拿大、澳洲、英国、美国留学，保险公司都可以把保单兑换成当地货币，非常方便。

②寻求多资产配置的人。一些人在建立一定的资产配置理念后，会寻求美元等多资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，降低整个家庭资产配置的风险维持自己的购买力；

③已经移民或打算移民的人。想移民的朋友，以后一定要在国外安度晚年。无论身处何地，有了香港存款保险，便可轻松满足安享晚年的需要。而且，大多数发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税税率可高达40%。香港的杠杆人寿保险，不仅可以为子女留下大笔财产，还可以帮助他们抵御遗产税的压力。

④财富传承需求，希望借助保单实现简单高效的财富分配与传承。就此功能而言，香港保险支持无限修改受保人及保单拆分，可有效实现财富的传承与分配。 3.香港保险？一、在香港投保所需资料

年满18周岁的被保险人/被保险人必须亲自来港，并携带港澳通行证。

如果国内身份证是18岁以下的孩子，孩子不用亲自去香港，孩子的出生证明和户口本（方便的话可以随身携带，因为出生证明是证明双方关系的主要材料，非常重要），比如上面提到的住址证明，疫苗接种证明，学生证明等。至于保诚，友邦，富通，这些都不是需要。

入境时的入境发票必须妥善保管，以备办理投保时使用。（户口本方便携带，出生证明是投保与被保险人关系的证明，最重要）

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注意上图中的地址证明、疫苗本、学生证等。保诚、友邦、富通不再需要提供。过关时一定要保留入境收据，投保时提供给保险公司核实。

投保时容易忽略的一些细节：

· 成年投保需亲自赴港签订合同。 18岁以下儿童无需亲自赴港，可由其监护人代为签订合同。

·请如实填写《港签预约表》中的“健康信息”。如果有隐瞒，可能会有寿险/重疾险/医疗险的潜在理赔。

· 首期保费：投保本人信用卡（VISA）/美元现金缴付/港币现金缴费

· 后续保费：亲自到香港保险全额缴付/香港直接领取/香港银行柜台直接缴付）

· 请提前7天与我司联系，我司将为您准备投保申请表，并与您进行预约；请留意个别保险公司的营业时间，例如：香港AIA周六全天营业，周日上午营业；

2. 到达保险公司

当您抵达本公司客户服务台后，香港专业保险顾问将为您提供相关协助，并在确认您的保单资料无误后签署您的保单。其后，我们会查核、影印及存档申请人/答辩人的相关身分证明文件及入境文件，例如香港海关加盖的入境印章，并请申请人/答辩人签署确认以确认投保日期为香港，确保合法有效。通常，整个保险签约过程只需一个多小时，快捷方便。

3. 验证并填写表格

根据各保险公司的签字确认安排，客户需到各保险公司客户服务中心或保险经纪公司办理签字确认手续。 AIA的认证是通过我公司的ipad进行的。认证完成后，我们会带您到支付窗口或去银行支付首笔费用。例如保诚、富通等公司要求客户到场确认，我们会派客户到公司由专业检验员确认。

4. 首期保费

首期保费的支付方式可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、带有Visa或其他标记的国内信用卡、电汇等。

5、保险承保

保险公司收到所有保单信息和首保后，就会开始审核。通常，整个审核过程需要一周左右的时间。

投保时可能出现的情况：

1）核保通过，即保险公司承保；

2) 如在承保过程中，如发现保单文件遗失，如需补充文件，本公司将在接到承保人员通知后立即与您联系。无需亲身赴港，只需将证件拍照、扫描或邮寄至我司即可；

3) 承保以体检为准。接到保险公司的通知后，公司会立即与您联系。通常只需提交六个月内三级医院的相关检查报告，其他费用自理。经保险公司承保后，贵宾须到香港医院进行体检，贵宾本人前往香港体检，体检费用由本公司承担。

6. 接收合同

承保审核通过后，我们会将保单以特快专递方式寄至客户签保单时指定的邮寄地址；大约一周后，您可以拿到保险合同