说说香港保险

1 条消息

其实我在2015年写过一篇类似的文章，但当时的认识很肤浅，而且近三年来，两地的保险市场发生了比较大的变化，尤其是内地。 近三年来产品体系的变化可以说是翻天覆地。 超过过去十年。

对于香港保险，网上评价褒贬不一，称赞他的自然是卖香港保险的代理人、经纪人等。 骂它的多半是大陆修炼者，毕竟有利益冲突。 当然，也有少量内地客户，但对于买港险的人来说，现在还不是理赔高发期，大量的财险还没有进入分红数据阶段公告。 延迟反馈，可以这么说。

对于消费者来说，自然是一头雾水。 谁是对的？ 你想买还是不买？ 都是问题。 其实还有很多人继续买，客观上反映了香港保险相对于内地保险确实有很多优势，但不完全是网上说的那样吗？ 购买香港保险有风险吗？ 适合所有人购买吗？

有一个典故叫“盲人摸象”。 不同的盲人摸到大象的不同部位，他们心目中的大象是完全不同的。 这就是信息不对称造成的认知陷阱。

消费者如盲人，保险如大象。 那个经纪人是什么？

本文仅提供客观信息和一些主观评价，没有任何煽动。 收到消息后，您可以自己判断。

我希望一篇文章能解决所有关于香港保险的问题，至少暂时解决。

2 直奔主题

我们先总结一下：

1、香港保险适合少数有海外资产配置需求的中高收入人群/人群，不适合普通大众。 如果千里迢迢去买保额10万美元的重疾险，真心不推荐。 如果你还没有海外账户，基本不推荐。

2、香港保险几年前在内地完全流行，但是随着内地保险产品的进步，现在在重疾险领域，两地的顶级产品各有优势，甚至大陆在保护方面更有优势。 储蓄和投资产品各有特点。 如果一定要买香港保险，推荐这类产品。 而且这种产品的玩法很多，功能也很多。 单是美元计价的优势就已经吸引了很多人的心。

3、如果只谈所谓的大公司，比如中国平安、中国人寿，不管是重疾险还是金融险，香港的大公司确实比内地大公司的产品要好，但如果考虑整个市场，各有各的优势。

3个字

过去几年，特别是近两年，香港保险非常火爆。 一方面，就是我们接下来要说的主要优点。 很多都流传了好几年，换汤不换药。

例如：

1.香港保险比内地便宜30%。

2、香港保险种类很多，而内地的大病保险只有30-40种。

3.香港是法治社会，诚实信用原则使理赔更加宽松。

4、香港保险有分红，投资渠道广泛，资产配置全球化，收益高。

5、香港保险人性化，条款宽松，理赔容易。

6、香港保险传承百年，承保泰坦尼克号...

从事保险业多年，深知花言巧语对不明真相的消费者的杀伤力，但收到消息时，我必须自己判断。 上述言论亦真亦假，极具挑衅意味。 一个真正优秀的保险从业者，应该为消费者提供全方位的信息以供决策，而不是掩盖自己的错误，利用信息不对称的优势。

4个费率

几年前就看到这些话了，现在数据还在变化，比如保费便宜。 有时是50%，有时是20-30%，反正都是老把戏。

对错，在讨论便宜不便宜的时候，我们说的是保障保险，因为有杠杆，有利率。

香港保险，因为市场比较成熟，一些主流公司的产品差别不大，友邦和保诚几乎没有区别，其他宏利安盛也差不多。

内地保险的差距非常大，甚至有同类产品保费可能有三倍以上的差距。

按理说，香港保险不可能比内地保险便宜30%。

因为内地保险同类产品保费相差50%以上（笑）

我们不搞天机赛马，直接比较顶级产品。

以定期寿险为例。 目前内地的定期寿险是不需要体检的，比如豪华大麦寿险，34岁男性，30年交保费，30年保费，保费2140。同样是香港顶级定期寿险，'s Easy ，保费2290，同样参数，内地定期寿险更便宜。

香港保险更便宜的谣言是弄巧成拙的。

当然，长寿有很多维度，不能这么简单地比较。

比如大麦的生命定义政策，就不好告知。 如果您能接受体检，您的保费可能会更低。 香港也有美国的寿险保单，保费率可能会低一些。

比如在香港，人寿免检的免体检保险额度更高，但是内地基本不可能超过300万，需要体检和财务核保（当然多投一份投保就可以了）购买）。

比如香港的固定寿险，到时候可以续保，相当于换成终身寿险。

比如香港的鼎寿区分吸烟和不吸烟，而内地没有区分，而且比率还是很低。 例如，香港的人寿保单如果乙肝呈阳性可能会增加100%的费用，而内地的人寿保单则可以正常承保。

仅仅是一份简单的定期人寿保险，就有无数个维度的比较。 一份简单的xx保险比xx保险便宜30%，这真的很不公平，也没有意义。

5 再说说重疾险

很多人在谈及保费时，主要指的是终身重疾险，或者是死亡和重疾险共同承担保额的终身重疾险。 香港的重大疾病保险基本上就是这种形式。

我们以同类型的终身重疾险为例，基本上是内地游客投保最多的两类产品之一（另一类是分红储蓄险）

香港引用一家友邦保险的重大疾病保险，

香港保险，最受欢迎的是双星友邦保诚。 AIA后来居上。 近年来，其产品往往略胜于投保。 此外，还有很多更好的重疾险，保费也比较贵。 不方便比较，就不多说了。

在香港现行的大病保险制度中，比较普遍的是癌症多次给付，大病一次给付，最多加上心脏病和中风多次给付，重疾分组多次给付，间隔一年，而且保费比单次缴费贵了30%，确实是太贵了，几乎没人买​​。 所谓的700%最高赔付更多是一个噱头。 所以拿友邦保险做对比。

对于大陆，我们不能举大陆盟友的例子，因为真的不如顶级重疾险，天安健康源2019。很多人都知道天安健康源系列在国内重疾史上的地位疾病保险，不知道也没关系。 你只需要知道它是最突出的一批重疾险之一，类似的型号还有10+款，就不一一列举了。 2019重疾险团体赔付，癌症五年后多次赔付。 这是一般责任，但是保费增加的不多，属于额外的。 我觉得也算是没有吧。 保费方面，天安的更便宜。 如图：可以看出天安率较低。

其实这个表格做起来还是挺难的，做的也不是很好。 因为这两种产品其实差别很大，不是同一种产品。 前者是普通型的多次赔付的重疾险，后者是分红型的一次性给付重疾险。

本来可以跟多险比较的，但是买香港的多险重疾险的内地游客不多，而且确实贵，比单保贵20-30%，而且中间的间隔团体是一年，这不好。

现在内地流行重疾多次赔付，基本是分组赔付，间隔180天。 也有不分组的，间隔一年，下次再说不分组的重疾险。

在保费率方面，很难直接进行比较。 毕竟，职责不同。 香港的重疾险有分红增加，而内地的保额是固定的，但好像更便宜。

事实上，就核心费率而言，内地大病保险费率平均应该更高，但这对决策影响不大。 如果是最低的，比如百年宏康等，甚至是定期的重疾险，费率肯定更低。

6 各种参数比较

内地重疾险优势：多次重疾理赔，如果多次理赔，保费比香港低。 香港的优势是基本上所有的癌症都是以三年后多次赔付为标准，而内地只有少数。 当然你也可以单独购买，比如我买的是信泰。

香港重疾险的优势，比如心脏病、中风多次赔付，宏利富通和保诚都有。 内地也有公司有这个，只是还没普及。 长城吉康相隔五年，不好。

内地重疾险的优势：比如你得的是中度病或者轻度病，可以免除额外赔付，赔付比例非常高。 比如天安轻症是45%。

香港重疾险的优势：一般前10年有额外50%的保额，相当于加了一份普通的重疾险。 分红型，虽然保费较高，但如果长期不投保，保额会大幅增加，适合儿童和健康人投保。 保额不断增加。 一般30-40年后，保额有望翻倍。 如果给孩子投保，到100岁时，保额可能翻了n倍，非常惊人。 当然，前提是没有危险。 扣除小病保额就很蛋疼了。 但是现在很多公司也推出了减少保额，类似于轻症的额外赔付。

当然，有太多的因素，比如条款，香港的重疾险对中风比较宽，对甲状腺癌比较严。

还有一些异地因素：比如地域、投保、认可的医院、理赔流程、健康告知原则、核保手册等，都会对大病投保产生巨大的影响。

如果说疾病的话，我觉得这篇文章写的很好

如果说轻症，轻度脑卒中发病率比较高，冠脉介入手术等等，里面的信息量实在是太多了。 具体的，我们可以比较条款。 这里我就不展开了。 总的来说，内地的轻症并不逊色，在某些方面还好一些。

一句话总结：香港的重疾险适用范围其实不是很广，适合保额较高的，比如200w起。 有移民计划，最适合计划出国就医的人。

如果是在内地城市，就买个100w的重疾险，真心不推荐。 毕竟，额外的成本太高了。 而且现在内地的重疾险很多，我还没有提到定期消费型。

其实大病险很难做简单的比较，保监会也不允许简单比较，因为参数太多了。

目前非要买香港重疾险的话，我觉得AIA简单便宜，AXA中意产品贵但是保障全面。 具体的规划，最好不要以产品为导向，而是从需求出发。

7投保、通知、核保及理赔

投保：

香港保险，必须到香港投保。 第一年可以转账、现金、刷卡、香港账户扣款。 可以说是更加人性化了，就是要到香港去有点麻烦。 所以，我觉得小额的意义不大，没有体检就不能利用香港的高保额。

但若投保金额超过100万港元，若有理赔纠纷，则无法通过保险索偿投诉局。 生地不熟，一旦想告状，那就太惨了。 法治社会固然是法治社会，但法治的成本是很高的。

香港保险讲究诚信原则，对健康告知的要求很高。 基本上，他们需要详细的通知。 如果大家多关注一下拒赔案件，就会发现很多理赔都是在内地解决的。 香港拒绝索赔，因为它在很多年前没有说实话。 内地医保制度复杂，不少消费者仍向外借用医保卡。 确实有忘记告知的情况，给自己埋下了雷区。

但是香港保险相对麻烦。 有时需要体检，而且不严格。 承销结果，以及各种公众号、小程序的预承销流程，真的很方便。

内地的两年不可抗辩条款与香港的两年不可抗辩条款也略有不同。 比如一些重疾险，香港的两年无争议条款只负责主险，也排除欺诈。 欺诈的定义相当神秘。

使用香港账户投保就不多说了，理赔支票都会打入香港账户。

有人说入门难，我觉得这不是缺点。 因为买香港保险是为了钱出门，如果真的缺钱保命，我觉得不应该买，说实话在内地可以买。 香港保险最大的优势就是走出去。 如果您将来移民，可能更容易理赔。

当然，在内地求医，香港保险的理赔难免会比内地慢很多，因为就是这个过程。 现在内地一些企业可以做到一日结案，确实具有近水楼台的先天优势。 当然，买香港保险不是为了快速理赔。 比如脑中风这个大病的定义确实比较好。 大陆需要180天的后遗症才能坚挺，香港没有。

总之，如果是重疾险，可以接受投保、核保、保全、理赔等方面的一些不确定性和风险，条件适合买香港保险，就可以买。 我并不是说xx保险就一定好坏，而是说消费者有足够的知情权。

8分红储蓄保险

让我们谈谈分红风险。

之前有一篇文章详细解释了什么是分红保险。

香港的分红保险的保费比例最高。 自从保诚推出君生和AIA 后，一大批内地游客争相购买此类产品。 原因无外乎三个：直接刷银联卡，人民币兑换美元，预期收益高。

其中，第一点已经没有了。 大额保单直接刷卡不方便。 当然也可以和信托挂钩，但是是小众。 预期收益也在下调，谁也不知道未来汇率会怎样。

但是，它仍然有其独特的优势。

比如我只需要用美元做资产配置，以后退休要出国，孩子要出国留学等等。

香港的储蓄保险有很多，比如中国人寿的大额保单、太平金钻的万能寿险等等，各有特色。

涓生产品其实是一种类FOF的产品，封闭期长，长期退保巨亏，长期持有，预期irr在6%左右。 投保分红，只有退保才能知道分红。 有不确定性，但因为回报周期很长，建议持有10-20年，而且香港监管比较宽松，可以投资50%以上股权资产，所以预期回报比较高得到（虽然有些人看不起这个数字），但从长远来看，这并不容易。

当然，分红只是预期，大陆分红是出了名的。 分红不达预期，不透明。 其实，香港并不特别。 如果去官网看君升的分红实现率，可能不太理想，但长期看是否值得信赖就不得而知了。

风险保险是一种投资产品，但风险极低，至少保本就够了。 分红的实现率是玄学。 个人比较喜欢AIA和这样的公司。 从此前部分产品的分红实现率来看，基本或接近100%。 保诚相对波动较大，但这也是见仁见智。

9 美元和汇率

许多人购买香港保险是为了换取美元。 毕竟美元是过去几十年最强势的货币，这是非常有道理的。 如果资产达到一定阶段，肯定需要多币种配置来分担风险。

现在汇率接近7，投保是从人民币换成美元。 对于重疾险，我觉得区别不大。 如果是储蓄保险，可能会承担汇率风险。 如果以后是5呢？ 损失很多，当然有可能是10+。

我认为没有必要为此担心。 谁能预知未来？ 经济学家也有不同的看法。

从长远来看，我当然单纯相信国家的命运，但个人的理财规划又是另一回事。 分担风险，不求回报，应该是更理智的心态。

10 竞争与互补

在我看来，内地保险和香港保险不是你死我活的竞争，而是一种互补。

过去几年，内地保险市场确实发生了翻天覆地的变化。 基本上我做的家庭保障计划可能每三个月就要换一批产品。

这对消费者来说是好事。

尤其是现在互联网发达，随时都可以在几分钟内投保，各种产品，比如

意外险、医疗险、重疾险、人寿险、年金险，确实不输香港。 真要说分红险的收益率，万能险基本可以做到，而且流动性要好很多。 不过，香港保险还是有很多优势，值得我们借鉴。

比如癌症多次理赔，心脏病中风多次理赔，高保额免体检等。

当然有些是学不到的，因为监管制度不同，宏观环境不同，这也是香港保险最大的优势。

一个优秀的保险经纪人应该有广阔的胸怀，为客户提供充分的信息，不局限于一个角落的周全计划。

消费者也可以听听理解，不要跟风，做出真正适合自己的决定。

希望大陆保险和香港保险以后越来越好。 多于。

編輯：碩谷新聞聚合