最近，香港一直处于风口浪尖。 先是引渡法案被搁置（封杀了一大堆自媒体大V），然后是安盛4亿保费被炸（自媒体随便唠叨）。 跟大家聊聊香港保险。
意见第一：对于普通工薪阶层家庭，庞淼只建议购买内地健康保险，其余无需购买。 土豪除外，伪装者除外，没有经济能力的人除外。
胖苗最近参加了几场婚礼。 会议期间，他们谈到了保险。 这些高端写字楼的业务骨干都表达了购买意愿。 他们都在联系香港保险代理，想买香港保险。 胖喵仔细询问，为什么要买香港保险，一般回答如下：
香港保险比内地好，但不知道到底好在哪里
身边的同事和领导买的香港保险总是对的
胖喵一说香港保险的弊端，买过香港保险的人群就会联合起来讨伐。
人性几千年来都没有改变。 他永远掩耳盗铃，拉人一起下坑做靠山，死不悔改。 初中政治教的是辩证思维，但有多少人能真正实践辩证法？
| 1香港保险不是简单的零售产品
香港保险之所以能够成为一个独特的存在，吸引如此多的内地居民到香港投保和媒体的关注，才是背后的真正原因。 事实上，香港可以成为一个独特的存在，每年吸引数以千万计的内地居民。 来港旅游的居民，基本受益于亚洲四小龙的辉煌余晖（品牌效应）、“一国两制”的基本国策（给他们自由）和国内经济的腾飞（人又蠢又富）。
700万香港人在英国殖民资本主义制度下生活得很好。 回归后，他们收到来自大陆的各种政策，让13亿大陆人民感到好奇、羡慕甚至向往。 解放前逃往香港，文革期间拼命走私，香港自由行后大量游客抢购买买，香港古惑仔武侠影视剧甚至影响了一代热血青年大陆。 朋友圈里的维多利亚港夜景，远比上海的陆家嘴好看。
“一国”让香港享有巨大的内地市场和中央政府的全力支持，“两制”让香港有很大的政策套利空间。 最常见的是，奢侈化妆品代购业务撑起了香港商业地产，本应在内地重税的利润让给了香港零售业和地产大亨。
香港的食品安全标准非常严格。 很多供应香港的奶源和原料都好很多（专门供应大陆），安全系数更高。 于是我们去香港买了奶粉、纸尿裤等母婴用品，甚至还有酱油。 如果你想去香港买，这些都可以。 毕竟是零售产品。
但是保险就不一样了。 它不是简单的零售产品，而是法律与医学相结合的金融产品。 这与购买手机和纸尿裤有着根本的区别。 香港保险在另一种法律环境下订立金融产品合同。香港保险与内地保险的区别主要体现在以下三个方面
·法律差异：香港是普通法系，而内地是大陆法系。 我们对法律的所有常识和想象在香港可能都不适用，比如法官头上的白色假发，每小时几千港元。 开具发票的律师费；
·医疗差异：香港的医生年薪过百万很容易，私人诊所很多，而国内的医疗保险制度和医疗制度更能满足普通人的医疗需求；
·金融差异：香港是资本主义社会，港元盯住美元，企业财团权力巨大，金融监管与内地有根本区别。
翻译成通俗的话，香港保险有自己的玩法，大陆管不了（两种制度的体现）。 出了问题，不要指望大陆保监会帮你伸张正义，也不要指望动员媒体向政府施压。 指望资本主义的逐利本性比社会主义更能同情你这个弱势群体（ZF要面对）。
比如最近安盛保险的4亿保费爆款，网上一片哗然。 虽然这是投连险（不保本保息，类似买股票），但安盛刚刚发声明，把责任甩给了第三方销售公司，销售公司虚假宣传，我也是天真纯洁（好脸蛋！喵喵叫！），成百上千的大陆人维权无门，估计最后还是被律师告上法庭（律师费在烧钱）。
如果此事留在大陆，稍有风吹草动，保监会就会致电保险公司总部责令整改，并迅速赔款消除社会影响。 至于保险公司和第三方销售公司，你可以自己处理。 丢钱！
比如，今年上半年，抖音曝光了太平保险诈骗财险。 事实上，太平委托第三方销售公司进行销售，但第三方存在虚假误导。 媒体一曝光，太平天国就赶紧本息双偿，丝毫不敢推卸责任，生怕影响社会和谐……
保险的本质是为未来的风险提供保障，以求稳为目的。 对于内地人来说香港保险是在另一种制度下签订的较为复杂的金融合同，本身就处于不稳定的环境中。 神马市场化商业化下的契约精神就别跟胖苗说了。 所有法律和解释均适用于政府/财团。 参见 MZY 对华为的禁令。 哪些大公司（如谷歌）具有契约精神？
| 2 无论理财还是保障，香港保险都不是工薪阶层的最佳选择
市场上人寿保险的功能大致分为两大类：保障健康、投资理财。
先说投资理财。 这是香港保险一直标榜的，也是内地客户喜欢购买的产品。 香港保监局数据显示，2014年内地游客来港新增保险业务中，58%为储蓄/投资类，42%为医疗/保障类。
其实主要原因是中国大陆的高净值甚至超高净值客户，也就是传说中的“淘豪”，正在借助香港保险的“通道”将资产转移到海外.
当时的背景是美元兑人民币汇率一路飙升，中国外汇储备减少，房地产市场“泡沫论”出现。 在如此复杂的货币环境下，人民币经历了一轮又一轮的贬值。
另外，经过15年的疯狂，我国股市开启了暴跌模式，走上了缓慢的熊市之路。 人民币资产的持续缩水和投资市场的走弱，让内地的“地产阶层”开始坐立不安，他们逐渐意识到是时候配置一些海外资产了。
尤其是这些“壕沟”的钱来源不明，以我这个大社会主义的尿性，一旦政府没钱了，就要翻历史找这些壕沟了……
这一比例在2018年发生了较大变化，在保汇压力下，严监管也切断了大部分资金流转渠道。 2018年前三季度，内地客户70%的新增保险业务为医疗/保障型，只有30%为储蓄/投资型。 来港投保主流人群，已从过去的高净值人群，逐渐转变为普通的城市家庭。 这也间接反映出香港的理财保险没有优势。
毕竟，香港保险为了追求高收益，会配置保险资金，其中大部分投资于美国股市和其他衍生品市场。 毕竟这么多年只有美国股市牛市。 也就是说，国内的韭菜辛辛苦苦把人民币换成美元，都是基于美国经济会增长的假设。 不过，美国股市目前已处于历史高位，近期回调风险较大。 与此同时，当各国央妈纷纷抛售美元囤积黄金时，后知后觉的普通城市家庭还沉浸在历史的假象中无法自拔。 他们努力配置美元资产，这就是所谓的全球资产配置。
对于普通工薪家庭，胖苗建议先在国内学好理财，等有钱了再考虑全球资产配置。 比如香港的理财和保险收益通常标榜年化8%（大陆最高6%，不敢写出来），但其实只要有点理财常识，自己做年化10%很常见。 比如4月份胖喵埋伏的黄金ETF，2个月就已经涨了9%，预定投资的上证50指数基金，10个月也涨了12%。
| 3 说到健康保险保障健康，庞淼还是建议在大陆投保
1. 健康告知钓鱼执法
健康告知有两种形式：有限告知（即问询告知，有问必答，不问不说），无限告知（要求投保将所有情况尽可能告知保险人）已知和应知的条件，不得保留）。
大陆通知有限，2009年加强了对我国人民的保障，增加了2年不可抗辩条款，大大限制了保险公司的权力。 也就是说，一旦保险合同超过2年，即使被投保生病欺骗投保，保险公司也会赔钱……
《保险法》第十六条“不可抗辩条款”内容：
投保故意或者因重大过失不履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定同意承保或者提高保险费率的，保险人终止合同的权利。
前款规定的合同解除权，保险人自知道有解除理由之日起三十日内不行使的，消灭。 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任或者给付保险金。
但在香港，是无限通知，这就给了保险公司足够的话语权，因为根据最高诚信原则，无论通知是否因主观或粗心而有瑕疵，无论需要多长时间，保险公司发现后可以拒绝理赔。
网上索赔被拒的案例很多。 投保前，人家要告知自己从出生到现在的各种病史，顺便说一下家族病史，因为不知道保险公司哪里会嫌弃你。。。
2、真的能便宜20%吗？
香港人的寿命比内地长，发病率低，所以在计算保费率的时候，比内地低，于是一帮代理就开始鬼混去买一样的了险种，内地的保单比香港高出10%到20%左右。 这是几年前说的。 但现在中国内地保险竞争激烈，各家互联网保险公司纷纷出来搅局，推出了非常纯粹的消费型重疾险（即如果大众没有患上大病，保费将白交），而香港也混合了健康保险和金融保险，仍然推出传统的金融型大病保险（即老百姓没病，有病可以转为养老金）老的）。 喵喵在之前的文章中说过，对于有理财能力的普通家庭来说，自己理财的好处远大于保险公司。 如果剥离香港保险的理财成分，其价格与内地互联网消费重疾险相近，不存在价格优势。
总的来说，香港保险产品向来强调储蓄而忽视保障。 定期人寿保险等保障产品要么价格昂贵，要么无法获得。 保护功能是普通工薪家庭最需要的。 在保监会号召回归保障下，保障险一比一贵。
3.疾病覆盖更全面？
近两年，香港的大病保险覆盖了100多种疾病，而内地的大病保险只覆盖了30多种疾病。 相比之下，就显得特别寒酸了。 而现在，中国大陆有100种重疾险和50种轻疾险产品。 从保障广度和发病率来看，内地与香港的差距越来越小，甚至可以说已经超越。 而且，大陆对疾病的定义是中国保险业协会和中国医师协会联合制定的《大病保险疾病定义使用规范》，规定了25种高发重大疾病，必须有疾病定义与理赔标准没有区别。 然而，香港保险对疾病的定义并没有政府发布的统一定义。 话语权掌握在各家保险公司手中，定义相对宽泛。 但实际上，双方并没有太大的区别。
总结一下，谁说香港保险打不过内地，小胖丢这篇文章砸死他~喵~
原创不易，分享点好东西吧~
編輯：碩谷新聞聚合
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