强势回归:新保保费暴跌，内地游客赴港买险“狂潮”退去，未来或继续相对低迷

十年来，内地游客来港购买保险的热潮发生了重大变化。 趋势就像一条抛物线。 从2010年开始持续上涨，2016年达到顶峰，此后一路下跌。 香港保监会最新数据显示，2021年上半年，内地游客新保保费占香港个人新保保费的比例在缩水近80%后，再缩水96.5%至2亿港元。 % 去年同期。

为什么要去香港买保险？ 从以往的情况来看，香港保险产品的主要优势集中在相对优惠的产品定价、具有吸引力的投资回报以及相对丰富的医疗资源。

为什么不再选择去香港买保险？ 短期重要因素是疫情带来的通关不便，对新保保费影响巨大。 更深层次的原因是内地保险产品及相关服务不断优化，优势差距缩小，而香港保险产品的吸引力有所下降，以及客观存在的各种风险和外汇制约因素。 消费者的购买行为更加理性。

内地旅客来港新保费“断崖式”下跌

从长远来看，2011年至2015年，内地游客新保保费对香港个人新保保费的贡献逐渐增加，内地游客在香港保险业中占据重要地位。 期间，内地游客新保保费稳步增长，分别达到63亿港元、99亿港元、149亿港元、244亿港元和316亿港元，逐年上升。

2016年是一个分水岭。 当年，香港个人业务新保保费升至1,791亿港元，内地旅客新保保费由上年的316亿港元增加近一倍至727亿港元，占比达40%，达到顶峰。 此后，内地游客新保费水平一降再降，占比也逐年下降。 2017年至2019年，内地旅客新保保费逐年缩水至508亿港元、476亿港元、434亿港元。 2020年内地旅客新保保费为68亿港元，跌幅超过80%，占比降至个位数，仅为5.1%。

2021年上半年内地旅客来港新业务保费由2020年上半年的62亿港元缩减至2021年同期约2亿港元，按年大跌96.5% . 这些保单中约97%为分期给付，大病、终身寿险和医疗险分别占38%、33%和20%。

以上数据直观地反映出内地游客新保保费规模明显下降，投保热度一降再降。

短期重要因素是疫情带来的通关不便，对新增保费影响巨大。 疫情发生以来，限制人员跨境流动的措施不断出台。 由于购买香港保险产品必须到香港面谈才能成为有效保单，如果在投保，就是非法的“地下保单”。 不受内地法律保护，亦不受香港法律保护。 疫情带来的不便，造成了很大的阻力。

“内地游客不再选择去香港购买保险的最直接原因是环境和政策的变化。” 上海对外经济贸易大学保险系主任郭振华对蓝鲸保险进行了分析。 在香港购买保险，购买欲望强烈的客户会选择香港公司分公司所在的澳门购买保险。”

并补充说，受国家外汇管理制度影响，个人每年可享受5万美元的外汇使用额度。 在相关政策出台前，帮助客户兑换美元续保大额保单方式有很多，“但现在操作不便，可操作性降低，曾出现过客户未能缴纳续保费的情况在宽限期之后”。 受此影响，以转移资产为目的来港投保的内地旅客也明显减少。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周进认为，短期内，疫情是内地游客新增保费下降的主要原因。 “近两年，受疫情影响，内地居民赴港旅游受到诸多限制。购买香港保险的价格和成本非常高，客户购买海外保险难度大，这使得销售业务一落千丈。”

内地旅客赴港购买保险受限短期内不会明显改善

从更深层次看，内地居民对香港保险的热情有所退却，原因是内地保险产品及相关服务的不断优化，以及香港保险产品的吸引力在一定程度上有所下降，消费者的消费意愿有所下降。购买行为更加理性。

中国自保网执行董事曹志宏博士介绍，从历史背景和监管体制来看，内地保险市场和香港保险市场是两个相互独立、相互支撑的市场。 香港保险业已有一百多年的发展历程。 在产品精算方面，遵循欧美国家的寿命表和费率水平。 同等情况下，内地的保险产品价格更便宜，具有价格优势。 其次，香港保险考虑到了分红的性质。 保险公司资金运用范围更广，投资收益更高，金融衍生功能丰富，可以满足部分客户的资产配置需求。 此外，香港保险产品配备丰富的医疗资源，也受到内地游客的看重。 现在，这些差距正在缩小。

周进表示，从以往的一些情况来看，香港保险产品的主要优势集中在相对优惠的产品定价、诱人的投资回报、相对丰富的医疗资源等方面。 不过，内地保险市场也在不断发展。 例如，高端医疗险等健康险产品不断推出，互联网营销模式的快速发展为消费者提供了更多便利。 内地保险公司抓住窗口期，不断完善和创新产品和服务。 再加上购买香港保险产品存在一些隐患和不便，市民趋于理性，购买香港保险的热情有所减退。

据了解，2016年，针对内地游客赴港购买保险，原保监会提醒消费者注意五大风险：一是香港保单保单内地法律保护； 二是存在汇率风险和外汇政策风险。 肯定; 第四，保单早期现金价值低，导致退保损失大； 第五，要仔细阅读保险产品的条款。

随着香港购买保险的价格和成本持续走高，以及内地保险产品的不断完善，未来香港新增人身保险业务的内地游客占比会否继续下降？

郭振华表示，这取决于疫情的发展、香港局势的稳定，以及香港保险产品与内地保险产品的差距。 “从产品来看，香港保险产品的优势正在缩小和拉平。”

周进指出，短期内疫情仍不明朗，访港管制措施可能会持续。 内地游客购买香港保险的限制不会明显改善； 从长远来看，内地保险公司的产品和服务在不断完善。 而优化方面，香港保险的吸引力正在下降，未来可能会延续相对低迷的趋势。 （蓝鲸保险李丹平）

本文来自蓝鲸财经

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