意外:香港保险的几点风险提示

最近有客户问我香港保险，但是跟他们沟通后发现，很多客户可以说香港保险的特点，但是很少有人知道香港保险的风险。

其实在银保监会的官网上，专门有一篇关于香港保险风险提示的文章。 我在这里翻译这篇文章，也是银保监会提到的关于香港保险风险提示，让大家尽量多了解，多了解。

冒险一

香港保单不受内地法律保障

如果你想买香港保险，你必须先去那里。 如果你是在大陆买的，但是没有去香港投保，那么这种情况就是大陆保单。 不仅大陆法律不允许，就连香港法律也明确规定，这种情况不受法律保护。

其次，我们到香港后，在香港购买的保险，适用香港法律。 也就是说，如果发生纠纷，我们需要根据香港法律提起诉讼，维权。

在香港，有一个部门叫“保险索偿投诉局”，是专门调解纠纷的部门。 不过，本部门可裁定的索偿上限为100万港元。 法庭。

另外，购买香港保险一定要如实告知，仔细阅读条款。 不要卷入纠纷，因为在香港打官司真的很贵，时间也很长。 如果你患上了严重的疾病怎么办？ 是的，而且我也没有那么多精力和时间去香港打官司。

因此，必须慎重考虑法律风险。

风险二

存在汇率风险和外汇政策风险

中国大陆人去香港买保险，一般情况下，大部分都是用美元买的。 所以这个时候，我们要考虑到美元和人民币未来的汇率走势。

如果人民币坚挺，那么外面的美元保单就不合适了，就会大幅缩水。 当然，如果人民币走弱，美元保单就会有很大的优势。

因此，谁也无法保证未来具体的汇率走势，但保险毕竟是长期甚至终身持有的，汇率风险必须慎重考虑。

二是外汇政策风险。

因为无论是在香港购买的投资回报分红保险还是人寿保险，都是金融资本项目下的交易。 这是目前外汇管理政策下尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

我们最直观的感受就是以前在香港买保险可以用银联，现在不行了。

过去，香港保险理赔可以用支票寄送，但现在中国内地的银行不接受支票。

过去，香港保险提取的部分分红或现金价值可以申报调回内地，但现在越来越难了。

过去，国家投资理财分红香港保险受到严格监管。 现在连香港保险的重疾理赔也很严格。

知乎上有人问：“如果香港保险理赔不能在中国兑现怎么办？” 该人去银行询问，银行说可以接受海外汇款。 后来银行得知是保险汇款，立马回复不能受理。

此前，外汇局官方微信公众号也曾回应过网友的此类问题。

有网友提问：国内个人可以在国外购买人寿保险吗，收到赔款后可以汇回国内吗？ 有金额限制吗。

国家外汇管理局答复：境内个人为境外旅游、留学、商务活动购买的人身意外伤害保险、疾病保险和服务贸易交易，在外汇管理政策框架内允许和支持。

但境内个人在境外购买的投资回报分红险和人寿险均属于金融和资本项目项下交易，目前外汇管理政策尚未开放。

因此，无论金额多少，寿险赔付都不能汇入国内。

当然，也会有“各种渠道”帮助客户把钱打进来，但大家要明白，“各种渠道”一个一个堵住是一个很大的风险。

风险三

保单回报的不确定性

香港保险比较吸引人的一点是，储蓄险的收益可以轻松到6-7点，重疾险的保额增加了。

首先要注意的是，这些都是分红的形式。 无论是内地还是香港，分红都不确定。

所以，我建议大家不仅要看演示的分红，还要看保底分红，因为保底的部分就是你100%能拿到的部分。

另外，香港重疾险保额的增加，其实是因为减少了一些保障责任，把省下的钱投资了，用投资收益换取保额，从而达到一个增加保额。

比如香港的重疾险，就没有小病免责的责任，即患了轻病后，以后再也不交保费了。 而且香港保险的轻疾和重疾都是公共投保额，即香港保险轻疾理赔后，重疾的投保额会相应减少。 与内地不同，轻症是分开理赔的，不会占用重疾的保额。

所以，我们要明白，保额的增加并不是责任的增加，而是保障的减少换来的。

如果在香港购买储蓄保险，一定要注意收益是不确定的。

在购买香港保单之前，投资目的地已经明确。 不同的产品略有不同，但大部分都会以40%左右的比例进入股市，这部分波动最大，比如炒美股。

如果说前段时间美股大跌，那么香港保险今年的分红数据一定非常难看。

所以，大家一定要明白其中的风险，不要一直认为回报真的很高。 如果真的永远高，那全世界的人都应该买香港保险。

风险四

保单早期现金价值低，退保损失大

我们都知道，长期保险如果退出，尤其是前期，会损失巨大，也就是退出的钱少于缴入的钱。

内地银保监会对保险产品的现金价值有一定要求，不能低于一定比例，但香港监管部门对保险产品的现金价值没有要求。

而且我看过大部分长线的香港保单，前期的现金价值很低，前两年甚至为零。 第三年和第四年可以忽略不计，第五年退保是缴付保费总额的1/17。

中国大陆同类型保险，大部分保险产品的第三年现金价值为总保费的三分之一，第五年为总保费的二分之一。 因此，差距非常大。 对于购买了香港保险，几年后因各种原因需要退保的客户，也必须慎重考虑因退保造成损失的风险。

风险五

仔细阅读保险产品的条款和条件

众所周知，香港的保单都是繁体字，表达方式和表达方式与内地不同。

因此，您在购买时一定要仔细阅读，尤其是与索赔和保证责任有关的重要内容。

除了合约本身的条款外，投保时也要注意如实告知健康状况，因为香港是无限告知，所以必须主动告诉保险公司所有与自己有关的异常情况。 与内地的有限通知不同，只回答保险公司提出的问题就好了。 如果保险公司不询问，则无需通知，避免了保险理赔纠纷。

以上提示一直在银保监会官网发布，因为很多人问过香港保险，所以今天再重复一遍。

另外，关于香港保险值不值得买，我个人的看法因人而异，因产品而异。

单纯从保障本身来说，我觉得内地产品的优势是远远领先于香港保险的。 当然，每个人都会有自己的个性化需求，不一定香港保险的某个特色就能满足。

所以在这里，我不去说哪个好哪个坏，存在就是合理的。

但不管怎么说，上面提到的风险都是真实存在的，要不要买香港保险你要清楚。

我个人建议，买保险的时候，大可不必跟风。 我们买保险是为了转移风险，当然也要考虑买这个保险会不会带来新的风险。

希望每个人都能买到符合自己需求的保险。

編輯：碩谷新聞聚合