家庭理财保险为什么不可或缺？

最近锐妈也在研究给锐宝买保险，问了很多人，说是去香港买保险比较好？ 几经盘算，瑞妈妈也一头雾水。 朋友介绍孙先生给我，我分享给大家。

一位粉丝朋友来找我，希望我能为他的孩子推荐一份教育保险，因为孩子的生日快到了。 她是一个家庭背景很好的全职太太，该给孩子买的礼物她几乎都买了。 今年我想改变意义。

妈妈们总是想为孩子多做一些，这至少从一个方面说明了人们对保险的观念正在逐渐转变，人们把买保险当成了一件很正常的事情。

但是我给她的建议是，买生日礼物的时候，最好送一些有用的东西。 所谓的“教育基金”保险，经过“解剖”，根本无法满足家庭教育基金储备的需要，购买前还是要三思。

我来自精算背景，了解产品设计。 接下来，我将详细分析保险在家庭理财中的作用以及为孩子购买保险的要领。 但还是要提醒大家，在制定家庭保障计划时，最重要的是家庭顶梁柱一定要购买足够的保险，这才是对孩子最大的保障。

为什么家庭理财保险不可或缺？

很多粉丝在我的微信公众号后台留言，

“孙总，您文中提到的防癌险是哪家公司的？”

“你孩子买的重疾是哪家公司的产品？”

面对这类问题，我一般不直接回答，不是想神秘，而是你完全误解了“理财”的定义，没有真正理解家庭理财在家庭理财中的地位管理。

任何理财行为都是为了解决生活中的问题，或者说是为了实现人生目标。 你绝对不应该仅仅为了购买金融产品而购买金融产品。

保险是为了防范会严重影响家庭目标，甚至瞬间崩溃的非财务风险。

例如

月薪过万元的家庭顶梁柱包括老人和年轻人。 每赚一万元，他个人最多花掉两三千元。 你用剩下的钱做什么？

偿还抵押贷款以实现家庭住房的目标； 为孩子支付学费； 为孩子节省一部分教育经费，还要支付全家人的生活费用。 如果一时半会、永久带不回来，那两三千块我不花也就算了，那另外七千呢？ 如何还房贷？ 家人如何照顾？ 孩子想要有个好未来的目标瞬间崩塌。

要解决这个问题，至少到目前为止，保险是唯一的工具。 因此，我们在购买保险之前，需要分析一下自己想要防范什么样的非财务风险，以及这种风险对家庭财务目标的影响有多大。

说到孩子，显然他们和成年人不一样，他们不承担家庭收入的经济责任，所以给孩子买保险，人寿保险并不是首要考虑的险种。 （狭义的人寿保险是以死亡为给付条件的保险，死亡意味着永久丧失赚钱能力。）

给孩子买保险，先考虑健康险

有孩子的父母都知道，孩子的健康问题最影响家庭的经济安排。 孩子一旦生病，就算家里倾家荡产，父母也会全力以赴。 目前社会保障中未成年人在医疗保险中的待遇远低于在职职工，这也是为什么有必要为儿童购买医疗保险的原因。

我应该如何选择健康保险？ 我们主要讨论三种儿童健康险：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

重疾险一定要买，越早越好

毫无疑问，儿童重疾险一定要买，而且越早越好。 因为重病，对家庭财务影响最大。

顺便说一下，不管给谁买保险，都应该遵循两个原则：一是保障足够，二是性价比高。 简而言之，就是买够了，买够了。

首先需要解决的是购买金额，即保额是否足够的问题。 说到金额，首先要解释一下重疾险的含义。 一旦您或您的家人患上重病，您必须立即面对巨额开支。 即使有其他医疗报销计划，也得先把钱花掉，现金流会比较紧张，家人的经济状况也会受到考验。 一位保险业资深人士、一位资深精算师曾说过：都说癌症患者的心态很重要。 请问，如果同一个癌症患者手上有几十万的治疗储备，另一个人明天就要付钱了。 如果担心放化疗的费用，谁的心态会更好？

大病保险的保额应覆盖大部分大病的平均治疗费用。 您可以在互联网上查看此图。 笔者认为，50万元是合适的。 为了节省费用，可以降低医保的大病报销额度。 各地政策不同。 以广州为例，大病可额外报销15万元。 因此，成年人必须购买保额至少为35万元的重疾险。 未成年人没有大病医保报销，建议保额在50万元以上。

有人认为，孩子买大病没必要买这么高的金额。 究其原因，无非是孩子患大病的概率低。 这是逻辑混乱。 大病概率低，所以费率便宜； 这不同于你得了重病后必须支付的医疗费用。 如果要买保险，要根据自己的需要买够，否则无法从根本上解决家庭的经济问题。

二、重疾保障的种类和局限性。 这曾经是报纸上的热门话题，但笔者认为过于哗众取宠。 市面上的重疾险都是承保类似的重疾，不同产品承保的重疾类型大多有重叠。 我有3家公司的4份重疾险，却从来没注意过重疾种类的细微差别。 比较这些细微差别是一项费力且徒劳的工作。 说到儿童重疾险，要注意是否承保儿童特有的重疾，比如川崎病、小儿麻痹症等。

三是儿童大病保险的预算。 总之性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。 特别提醒，不考虑退货问题。 大家一定要记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题。 过分强调回报率会扰乱对保障和保费性价比的分析。 其实，有回报的重疾险无非就是重疾险加定期储蓄。 根据笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果投保的是两岁的孩子，如果配置得当，一年5000元就够了。

综上所述，儿童重疾险保额以50万元为宜，预算每年5000元左右。 购买时，不要过分强调退货因素。 您应该关注保险金额和保费的成本效益。 保障越高，保费越高。 越便宜越好。

儿童住院医疗险：产品差异大，需慎重选择

住院的概率并不太高，但随着医疗费用的上升，对家庭经济的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，是指以住院期间发生的费用为赔偿对象的保险产品。 根据产品的不同，承保费用包括以下全部或部分费用：如住院床位费用、住院医疗费用、手术相关费用、医生咨询费、查房费、ICU 费等。住院原因，其中包括疾病和事故。

儿童住院医疗保险和成人住院保险在保障范围上没有太大区别。 但由于儿童住院频率高，预防能力差，因此费率普遍高于成人住院保险。 住院健康保险，费率会随着年龄的增长而变化。 儿童最贵，年轻人最便宜，随着年龄的增长，他们会变得更贵。

选择健康保险时应考虑的事项

（一）治疗使用范围（包括器械和治疗方法）是否有限制。 购买商业保险必须覆盖社保药单之外的治疗费用，否则无法补充社保的不足。

（二）是否保证续展。 住院医疗保险缴费一年，保险保一年。 最大的损失就是付出了很多年却没有生病。 当你开始生病的时候，保不了几年，赔了钱保险公司也不会让你续保。 向上。 购买时注意条款：什么时候、什么情况下保险公司不会续保。 以笔者的经验来看，国内的住院医疗保险一般都是保障续保五年，最高到65岁。当然，只有找到保障终身续保的住院保险，才能真正起到保障作用。 但是，这种保证终身续保的住院保险在国内基本没有。

（三）保险金额。 额度一般有两种计算方式：按笔交易或按年计算。 按次付费更有意义。 从充分保障的角度出发，一个理想的标准应该是：每次住院的报销金额至少在2万到3万之间，最好没有免赔额，报销比例100%。 住院保险参考费率：中国两到三岁的孩子一般每年交五六百元，每次交费上限不超过一万。

我个人认为这个数量是不够的。 提交人的孩子两岁时就购买了住院保险。 年缴费2000元以下，每次缴费上限10万元以上。 保险保证终身续保。 无免赔额，金额内100%报销。 虽然比大多数保险计划贵，但我仍然认为物有所值。

补充一点：住院险和重疾险并不矛盾。 如果真的患上大病，重疾险一次性给你应急资金，突如其来的住院押金和治疗费用不会让你猝不及防； 住院保险也可以解决住院问题。 成本问题。 这样一来，家庭财务就不会因为某个成员的大病而受到巨大的影响。

无需购买门诊保险

大家都知道门诊会经常发生，但发生频率高、损失小的风险是无法投保的。 保险就是这样运作的。

以门诊保险为例。 孩子一个月可能要看一两次门诊，每次费用一到两百不等。 如果每次都理赔，往返快递和开具理赔支票的行政费用可能要30-40元，已经占了理赔金额。 相当一部分。 这类保险的运营成本对于保险公司来说过高，必然会把成本转嫁到消费者身上，增加保费。 最后的结果是，门诊保险对保险公司和消费者没有价值，只有对快递公司有价值。 门诊保险本质上是费用管理，而不是风险管理。

关于门诊的风险，我们不要寄希望于保险公司，而应该“风险自留”，因为这个风险你可以承受，而且风险并不高。 每个月留出一定的钱。 除非单位购买团体门诊保险作为员工福利，我们当然要享受。

至此，关于如何给孩子买保险的话题就基本结束了。 总结如下： 给孩子买保险主要是解决健康险的问题。 门诊就医发生概率大，损失小，不需要购买，除非公司或单位提供员工福利； 大病对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，但建议越早买越多，尽量买够； 住院医疗保险应该 但是，产品差异很大。 购买时一定要注意用药范围、是否保续、免赔额、报销金额和比例等。

最后，关于上面提到的“教育保险”我再多说几句。 为什么我说“教育保险”没有用。 目前，我国所有教育保险的产品形式主要以分红险为主，再加上固定收益。 退税金额一般有一个固定的方向，比如孩子的高中学费、大学学费，或者毕业后创业。 一般来说，中国的分红产品与储蓄的收益差不多，在3%左右。 这样的效率是不可能解决教育经费储备问题的。 

日常生活中的意外及旅游安全保险

編輯：碩谷新聞聚合