香港保单被许多内地居民视为“最爱”的投资。
2012年至2019年，内地居民购买的香港保单规模达数千亿港元。 香港保险局数据显示，仅2019年，内地游客新保保费就达434亿港元。 但2020年受疫情“黑天鹅”影响，香港与内地无法正常通关，香港保险所有保单必须在投保人入境香港后在香港签署才算有效和受香港法律保护，导致内地居民赴港投保的保费数据暴跌。
时至今日，香港与内地已经封城700多天。 在此期间，许多主要为内地居民开展业务的香港保险从业者几乎失去了收入。 不过，内地居民咨询购买香港保险的热情依然高涨。 多位香港保险业者预测，通关后，累积的庞大需求或将迎来强势释放。
事实上，长期以来，内地居民购买香港保险面临诸多障碍，例如外汇管制、资金出入限制； 注册登记系统； 随着人民币的持续升值，部分香港红利险的汇率优势也在减弱。 内地居民为何对香港保险如此热衷？
今天我们就来详细聊一聊香港保险的优缺点，分析一下香港保险为何如此受内地居民欢迎的原因。
香港保险的优势
01
保险费率低
根据保险产品的设计原则，产品费率是根据香港人口统计数据计算的。 香港的平均预期寿命比内地高出约10岁。 内地人均预期寿命约为75岁，香港人均预期寿命约为85岁。 香港的整体发病率和死亡率也远低于内地，因此香港的保费率也远低于内地。
曾有人对比过某公司在内地和香港推出的同样针对35岁女性的重疾险产品，换算成同样的保额和给付时间，同样的保障时间下，这款产品在香港的售价比在内地便宜近三分之一。
02
保障更全，期限更长，免体检的保额相对较高
近两年，香港的大病保险通常涵盖100多种疾病，而内地的大病保险仅涵盖30多种疾病，差距明显。 目前在内地覆盖重疾的产品有100种。 从保护范围来看，内地和香港的产品差别不大。
不过，就特定疾病的定义而言，香港保险有明显的优势。 比如内地的爱滋病和大病保险是不会给付的，间接感染也不会被忽略。 不过，香港的保单可承保因输血引致的爱滋病。 还因职业原因提供补偿，例如感染艾滋病患者的医生。 还有肝炎，内地的危疾定义也比香港的危疾保险严苛很多。 当然，香港保险也有严格的疾病定义，比如甲状腺癌。 香港危疾保险的危疾部分不保障1N0M0或以下级别的甲状腺癌，部分公司只处理轻症。 不过，在内地，甲状腺癌属于重疾保险的保障范围。 整体而言，香港保险在疾病定义上还是优于内地。
为防范道德风险，内地保监会专门规定，未成年人身故的投保金额不得超过10万元，以防恶意给孩子投保。 香港保险对子女的身故保险金额没有相关限制。
即使50万元在内地重疾险中属于高额，也需要进行体检。 原则上，孩子的大病定额不能超过父母一方的定额。 免除体检的保险金额随着年龄的增长而减少。 比如40岁以上的人，如果要投保35万元以上的大病，也需要体检。 在香港保险中，10万美元的保额是很常见的，50万美元以下是不需要体检的。 孩子的重疾保险限额不超过$300,000。
03
灵活的产品设计，以美元投保和支付
香港的一些人寿保险产品设计非常灵活，保障期可达128年，中途可以更换受保人。
此外，香港很多重大疾病保险产品都具有保额分红的性质，即保额可以随时间增加，有利于抵御未来的通胀风险。 大陆虽然也有类似的产品，但都不是主流。 从定价的角度来说，也是贵的。 其实增加保额也可以理解为分红买保险。 红利水平越高，您可以购买的保险金额就越高。 如果保险公司的红利定得很低，产品就没有吸引力。
香港保险以美元投保和赔付，相当于美元资产。 对于很多有海外资产配置，或者海外工作，移民等需求的人来说非常有用。
04
世界上所有的住院都可以报销
内地住院计划只承保在内地医院住院； 香港的住院计划可涵盖在世界各地医院的住院治疗。
香港保险的缺点
01
法律法规
内地居民投保香港保单，必须到香港投保并签订相关保险合同。 如果在国内投保香港保单，就是非法的“地下保单”，既不受大陆法律保护，也不受香港法律保护。
香港地区的法律适用于内地居民投保香港保险。 若发生纠纷，投保人需依据香港地区法律提起诉讼维权。 香港是普通法系，而内地是大陆法系。 我们对法律的常识和想象可能不适用于香港。
香港保险遵循“最高诚信原则”，即投保人在投保时应按照诚实信用原则，尽可能多地向保险公司披露可能影响保险公司承保结论的重要事实。申请保险。 大陆遵循“如实告知原则”，即投保人必须如实告知保险公司的要求。
事实上，无论是“最高诚信原则”还是“如实告知原则”，投保人都会如实地一一回答保险公司设计的调查问卷，而保险公司认为的重要事实可能影响承销结论会在调查问卷中体现。 网上一直流传着香港保险有“无限通知”的说法，但并没有官方文件规定香港保险必须遵循“无限通知”。 但如果投保人作弊或未如实告知保险公司，则可无限追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而被拒保。
02
轻症赔偿比例低
大陆重疾险以轻度30%赔付、中度病50%赔付为基本标准。
但香港很多早期危疾赔付是保额的20%，甚至有些病只赔付10%。 香港对轻症的赔偿比例明显低于内地。
关于重疾险的理赔标准，无论香港还是内地，确诊后均可理赔，但香港保险满足确诊的条件更为宽松。 例如：永久性神经功能缺损。 在香港的保险定义中，只需要持续4周就可以判断，而在内地则需要持续180天才能判断。
03
有偿入境困难
香港保险理赔一般以支票的形式，钱退回内地。 目前有以下三种方式：
·电汇至国内银行账户，内地居民，港方可汇款，内地银行不予受理，直接退回。
·中行票据，任何有投资分红的资金都不能入户，香港大病保单都是有分红的。
·10万美元以下的小额索赔/提款，可在当地兑换成港币。 香港银行要求2500美元以上部分0.25%手续费，需提前预约。 海关规定，15天内入境2次及以上的，不得携带大量现金。 如果不是上述2次或以上的往返，他们每半个月可以带5000美元。 如果超过，需要提前持相关证件申请，等待海关审批。 如果不申请被查出，将被罚款。
04
货币风险
香港的保单以美元或港元计价，存在人民币与美元之间的汇率风险。 例如，支付保费时美元升值，意味着每年支付的人民币费用会增加； 总量会相应缩减。
基于以上分享，你会发现没有完美的产品。 与内地保险相比，香港保险产品有优势，但也有劣势。 不能盲目追求或拒绝，应根据实际需要合理安排。
編輯：碩谷新聞聚合
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