談樓說按/善用免費信貸報告 瞭解個人評級（上）\中原按揭經紀董事總經理 王美鳳

　　當消費者申請按揭、私人貸款或信用卡等信貸產品時，銀行或財務機構均會索取申請人的信貸報告，借以瞭解申請人的信貸評級、借貸與還款習慣等，有助評估申請人是否可靠及準時還款的借款人；以往對此俗稱“查TU”，因過往隻有一傢名為“環聯”的信貸資料服務機構提供信貸報告，英文名稱是TransUnion，簡稱TU。隨著“信貸通”的建立，信貸資料服務機構已增至三傢，分別是環聯、諾華誠信、平安金融壹賬通征信服務（香港）。

　　信貸通的建立讓銀行、貸款機構及消費者有更多信貸資料服務機構的選擇，引入適度行業競爭亦有助提升服務水平，從而加強信貸資料的保障及對有關機構的規管。萬一有個別機構出現系統故障或突發情況而未可提供服務時，市場上仍可由其他信貸資料服務機構提供服務。而且，信貸通亦為消費者帶來喜訊，現時任何人可每12個月向每傢信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，透過網上、手機應用程式或預約親身索取均可，方便消費者可瞭解自身的信貸狀況、評級，以及核實資料是否正確等，從而針對狀況按需要改善信貸習慣，以提高信貸評分。

　　消費者在信貸資料服務機構免費取得之信貸報告僅作個人參考用途，並非用作按揭或貸款申請，借款人不要誤以為需自行索取信貸報告交予銀行或財務公司；銀行一般會在借款人申請按揭、貸款或信用卡之時取得客戶同意，於當刻索取最新一份信貸報告，以便瞭解客戶最新信貸狀況作審批之用。

　　等級愈好 借貸愈有利

　　信貸報告載有個人資料、信貸評分、信貸賬戶資料包括信用卡、私人貸款及按揭貸款，信用卡信用額及使用率或私人貸款金額、逾期還款紀錄、信貸年資、信貸查詢紀錄及公眾紀錄（例如破產或清盤訴訟）等。

　　銀行審批按揭或貸款需評估借款人的還款能力，除瞭解借款人的入息水平外，亦會參考信貸評分及紀錄作評估，以環聯TU信貸報告為例，信貸評級分為A至J，一般來說，A至C級屬於優良等級，而D至F屬於良好等級，較好之等級反映借款人屬於可靠準時還款的人，對於按揭或貸款申請較有利。有什麼因素會影響信貸評分？如何提高或維持現有信貸評級？下期再詳述。