做好理財規劃 應對開支無難度\富足傢庭教與練 林昶恒（Alvin）

　　“一元復始，萬象更新”！新一年開始是一個展望未來的機會，也是反思過去一年表現的時候。

　　無論收入或背景如何，過去一年對許多人來說都是挑戰重重，例如加息導致按揭還款負擔大增，香港在上年初全面通關後經濟復蘇較預期慢，加上股市及樓市表現差強人意，各種負面因素影響本地及海外投資者，有些經濟學傢及投資專傢甚至對2024年的經濟預測更大潑冷水。不少人亦相信Cash is King（現金為王）。

　　盡管一些人看淡前景，但不代表什麼都不做，從長遠來看，趁機整理自己的財政總不會有壞處。我認為想改善財務狀況有以下幾個方法。

　　預6個月必須支出作應急資金

　　調整預算以適應增加的生活成本，並優先考慮必需品並確定可以削減開支的類別，這有助於在經濟波動期間保持財務穩定。

　　從我進行過的理財咨詢經驗所知，不少人對自己的花錢模式並不清晰，有些人以為每次去銀行提款機都能夠取到錢便代表財政健康，事實上能夠取到錢隻代表“這一刻”有資金盈餘，但不代表能夠應付下一刻的資金周轉需要。

　　清楚金錢去向才可以掌握選擇。一般傢庭支出可以分為固定、隨意、年度及突發性等，透過將支出分類可以幫助瞭解傢庭應如何控制支出而增加儲蓄。同時亦知道應準備多少用作應付突發性支出的應急資金才能安心。一般情況下，應急資金約等同6個月的必須支出金額。

　　交稅、交保險保費及孩子的大學費用等都是年度支出的例子，這類支出金額通常較大，不一定可以靠每月盈餘應付，應該要利用儲備，而儲備通常是利用時間增值。一年內要支付的可以利用每月盈餘滾存處理，而距離支付時間超過一年的可以利用其他理財產品。

　　其他支出項目便是固定及隨意的支出，根據532法則，每月收入中的5成可用作支付固定支出，隨意支出占3成，餘下2成便是儲蓄。希望大傢利用支出分類及532法則可以更清楚自己的財政安排。

　　有節制的支出，加上儲蓄，再配合適當理財目標，才可以有自信地面對充滿挑戰的環境。

　　在不同人生階段，目標都有不同，但離不開以時間來分類的短期、中期和長期目標。常見的理財目標都和以下六個英文字有關，分別是Living（生活）、Liquidity（流動性）、Liability（責任）、Long-term Growth（長期增長）、Longevity（長壽）及Legacy（傳承）。大傢不妨從這六點嘗試規劃你的需要。

　　有瞭目標，亦要有合適產品協助才能滿足需要，在經濟發展不明朗的時候更需要懂得紀律，減少因過度貪婪或恐懼而做瞭沖動決定。

　　以上都是大傢現時便要進行的理財規劃，如有疑問，鼓勵讀者可以向專業理財顧問咨詢。

　　（作者為傢庭理財教育學會會長及認可理財教練，任何查詢可發電郵到info@ffei.com.hk）