意外:告别3.5%增量寿险，我要去香港买6%储蓄险

信号已经很明显，3.5%预定利率的保险产品（年金险、增量寿险）或将成为绝唱！ 我要去香港买6%。

银保监会近期与各家保险公司开会研究，而且密度非常大。

3月21日，为引导寿险行业降低债务成本，加强行业债务质量管理，银保监会寿险司近日组织保险行业协会和8家寿险公司开展调研分红 保险预定利率和分红水平、万能险最低保证利率和结算利率、历史投资收益水平、债务和资产期限匹配、下调负债准备金考核利率对行业和公司的影响等。

3月22日，银保监会联合中国保险业协会和20余家寿险公司召开座谈会，引导人身保险行业降低债务成本，加强行业债务质量管理。 据了解，需各公司总精算师参与讨论研究。

重点是，所有保险公司的总精算师都必须出席，这一定是与产品密切相关的，未来各家保险公司的产品大概率会面临调整。

3月25日，银保监会人身保险司组织行业协会和多家保险公司召开座谈会，深入调研行业负债成本和资产负债匹配情况。

这一次，更直接的是，有企业提出分阶段调整。 例如，目前普通长期年金负债准备金的计提率为3.5%，年复利，可先下调至3%，后期动态调整。

产品预定利率的下调将直接推动保险公司责任成本的降低。

此次监管层为何如此密集地致电保险公司？ 其实主要原因是美国银行的接连倒闭引发了蝴蝶效应。 据央视新闻报道：美国近200家银行面临雷暴风险！

你说中国完全不会受到影响是不可能的。 全球金融体系岌岌可危，危机已经开始。 基于全球金融风险加大，银保监会要求各保险公司摸清资产负债匹配状况，引导寿险行业降低债务成本，降低产品预定利率，将直接促进保险公司债务端成本的下降。

关于预定利率的一点点

1999年以前，保监会不对保险产品的预定利率进行监管，由保险公司自行设定。

1999年6月，保监会紧急下发通知，将预定利率调整为不超过年复利的2.5%，且不增加息差返还条款。

2013年8月，普通养老年金可在3.5%的基础上提高15%，即最高为4.025%。 分红寿险的预定利率和万能寿险的最低保证利率不得高于2.5%。

2015年2月，万能寿险的评估利率上限为3.5%。

2015年9月，开发预定利率不高于3.5%的分红型人身保险产品，报中国保监会备案； 预定利率高于3.5%的，报中国保监会批准。

2017年4月，万能保险责任准备金评估预计年化利率上限调整为年复利3%。

2019年8月，负债准备金考核利率上限4.025%年复利与预定利率中较小者调整为3.5%年复利与预定利率中较小者定利率，其他险种评估利率要求不变。

此后，预定利率为4.025%的保险消失了，市场上流通的产品只有3.5%。

2022年保险资金整体投资收益率为3.76%，低于精算假设的储蓄业务长期收益率5%。

此次银保监会对寿险公司预定利率进行了调研，不少险企尤其是销售人员纷纷转发。 多久？

降低预定利率对整个保险公司的经营来说是一件好事； 但是这件事对于保险客户来说可不是什么好事！ 因为，这意味着又多了一个可以安全、保本、锁定收益率的理财好方法。

目前安全保本理财的理财工具只有这三种！

你发现了吗？ 目前只有储蓄保险的利率最高。 国债5年期3.12%（单利），银行5年期2.6%（单利），储蓄保险预定利率3.5%（复利） .

其实这个传闻早在去年年底就已经爆出来了！

锁定利率，就是锁定赚钱能力！ 这句话没有错！ 下面我就带大家一起算算这笔账，算完了，拍大腿后悔莫及！

今天，如果你能把握住3.5%复利增加的寿命，五年后你会后悔的：当初为什么不多买点？ ！

很多内地居民会去港澳购买这种储蓄保单。 涵盖美元、人民币、港币等多种货币的保单，让子女留学、海外工作、内地/海外养老、跨境资产配置、财富传承、 ETC。 。

于是，多币种储蓄保单应运而生！

灵活多币种计划，为世代积累财富

作为高潜在回报的产品，可随着客户理财需求的变化，灵活切换保单货币。

包括六种保单货币，先推出美元、港元和人民币计划，随后推出澳元、加元和英镑计划。 与市面上其他多币种计划相比，最突出的优势是“分枝散叶”选项的设计。 从5个保单周年日起，可连续分期保单，更灵活地管理和传承财富。 预期回报率比较高。

六种保单货币：人民币、美元、港币、英镑、澳元、加元。 保单满3周年后，保单货币可无限次转换，每年可行使一次；

分支和叶子选项：保单可以连续拆分。 自第5个保单周年日起，每年可行使一次。 随着保单和被保险人的更换，保单可以分配给多个亲人； 具有货币转换选项，可以将财富分配到多种货币；

高保证/潜在收益：更高的保证收益，长期预期收益7.05%，领先市场；

红利锁定选项：可在第10个保单周年锁定红利，保单更灵活；

财富代代相传：无限次变更被保险人、后续被保险人、身故赔偿给付安排，确保财富持续传承。

二、产品亮点

a.六种保单货币任您选择，满足您的生活所需

六种货币：人民币、美元、港币、英镑、加元、澳元。

转换时间：第3个保单周年后，于每个保单周年前30日内申请。

转换次数：每个保单年度转换1次，转换总数不设上限，转换次数无限制。

货币越多越好，但这不是主要优势。 大多数人通常选择以美元计价保单投保

b. and leaf选项，可以连续拆分保单

从5个保单周年日起，保单连续分红，每年分红一次，保单更灵活。

拆分后的保单：

保险公司不断创新货币兑换功能，不断提高保单灵活性。 每年可将部分保单转换为另一种货币的保单（一份保单每年可拆分为两份保单，且新保单的货币不能与原保单的货币相同），理论上可以拆分成无限保单→保诚 再次提高保单弹性，无需货币转换，可直接拆分保单（例如将1张美钞拆分成3张美金），且拆分保单数量不限（ 1张账单每年可以拆分成N张账单），拆分后还可以通过货币转换选项切换货币，更加灵活！

例子

如何将一张美元钞票拆分为 50% 美元、30% 人民币和 20% 英镑的 3 张钞票？

第5个保单周年日，使用“分枝散叶”功能，将1张美元发票拆分为3张发票，占比分别为50%、30%、20%，并将其中两张发票的币种折算为人民币和英镑。

c.高潜在回报，长期储蓄

作为终身股东全资红利计划，提供高潜在回报，储蓄增长来自其保证现金价值和非保证终期红利。

缴费期限分3年缴费和5年缴费两种，各币种收益如下：

d.奖金锁定选项

由第10个保单周年日起，您可锁定非保证终期红利。 每年可申请锁仓一次，每次锁仓比例为10%-50%，总锁仓比例上限为50%。

临时红利锁定选项足够灵活，可以锁定保单收入并保证保单终期红利。 由第10个保单周年日起，可将部分非保证终期红利锁定于红利锁定户口内，并可按财务需要随时提取户口内的现金。

F.财富传承

① 无限次更换受保人：自第一个保单周年日起，可无限次更换受保人，保证期为新受保人的终身，将保单的价值和保障传递给后代。

② 继承受保人：您可以选择亲人作为保单的继承受保人。 当受保人不幸身故时，继任受保人将接任受保人，保单价值将不断增加。 后续被保险人的任命、更换或免职也不受限制。

③枝叶期权，按意愿分配财产：从第5个保单周年日起，您可以通过枝叶期权将保单拆分成N股，然后分给您所爱的人，代代相传。

④ 身故赔偿支付方式不同：有3种方式可供选择（一次性、分期支付、综合一次性支付、分期支付）。

編輯：碩谷新聞聚合