意外:香港与内地大病保险特色比较

现在购买香港保险越来越方便，但是为了保证保单合同的合法性，必须亲自去香港签合同。 虽然这个过程中的时间和金钱成本并不高，但至少会考虑一倍。 不过，他们还是愿意飞到香港一两天，只为投保一份保险。 因此，有人疑惑：为什么那么多人去香港买保险？

那么，内地居民在香港买保险看重什么？ 香港保险和内地保险有什么区别？ 在本文中，我们将对其进行详细介绍。

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内地居民赴港购买保险，

你看重什么？

总结内地赴港投保客户的特点，我们可以观察到，除部分高净值人士外，心理上更容易接受香港保险，大多是有经济实力的中产家庭。受教育程度较高，或目前尚处于奋斗阶段的年轻潜在中产阶级。

从香港保险作为商品的本质分析，我们可以理解香港保险人群生活、家庭资产有一定的多元化配置需求。 这是因为香港保险首先是保险，然后才是外币保险。

对于中国高净值人群来说，选择在香港购买保险时，主要看中的是香港终身寿险较低的保费率、海外资产的配置需求、高端医疗海外医疗和财富继承等； 对于部分中产家庭来说，他们主要看重的是香港的大病保险产品特点和保障较好，资产配置多元化。 同时，美元保单更能满足他们筹备子女海外留学资金和未来出国就医的需求。

当然，也不排除很多内地居民并不了解自己的真实需求，而是被一些夸大宣传所宣传的“高收益”所吸引，或者因为身边的朋友在购买而跟风购买。 这种忽视自己真实需求和实际能力的行为其实是不合理的。

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香港危疾保险的主要特点

根据香港保监会公布的2018年第一季度市场数据，内地客户投保新保单中，60.8%（占保单数量的比例）属于重疾险。 因此，重疾险是内地客户在香港投保最主要的险种。

与内地重疾险相比，香港重疾险的主要特点包括：

1、保费便宜。 同样的保额，香港保险需要的钱要少很多，一般在20%以上，甚至30%以上。

2、美元保单：方便被保险人直接出国就医，同时由于美元货币政策稳定，抗通胀能力强。

3.分红增加：香港大部分危疾保险都有分红的特点，保额会持续增长，可以有效抵御未来几年通货膨胀导致原保额购买力急剧缩水几十年。 根据中国银保监会发布的《分红保险精算规定》和《健康保险管理办法》，内地大病保险暂不能设计为分红型存在。

4. 癌症多重理赔：癌症多重理赔已成为香港危疾保险的标配，为癌症的持续、复发、扩散和新发疾病提供保障。 每三年理赔一次，最多理赔三次，可以帮助被保险人在抗击癌症治疗期间提供持续的赔偿。 内地也有类似特色的重疾产品，但尚未全面普及。

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内地重大疾病保险的主要特点

当然，也有一些内地重疾险有而香港重疾险没有的产品特点：

1. 免除小病：免除小病保费是内地大病保险的亮点之一。 此功能非常实用，可有效减轻受保人患轻疾后的续保保费压力。 但目前香港并没有真正具备轻症豁免功能的危疾保险（部分产品可在受保人患轻症后豁​​免一年保费，部分产品可在中度疾病后豁免保费，但实用性不如中国大陆。小病险免除）。

2、小病附加赔付：大陆重疾险的小病赔付不占主险原保额，相当于附加赔付，部分产品甚至可以为轻症赔付2、3次附加赔付。疾病。 而香港重疾险的轻疾赔偿占用了主险原有的保额。 部分产品扣除原有保额后，后续保费也会按比例减少，保单分红也会相应减少。

3. 有“消费型重疾险”选择：内地重疾险的另一大优势是可以选择“消费型重疾险”产品。 此类重疾险产品只有疾病责任保障，不包含身故赔偿（身故后保单现金价值会保单），因此比市面上常见的包含附加险的重疾险产品便宜很多身故赔偿责任（约15%~25%），为很多想要获得基本危疾保障的家庭提供了一个非常好的选择。

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重疾险怎么买，买多少

对于严重的疾病，一般都有一定的恢复期。 如果按5年康复期计算，需考虑5年期间的治疗费、康复费和无法工作取得收入。 最好能达到年收入的5倍作为投保标准。 比如年收入20万，保额100万，这样就不会因为生病而降低原有的生活水平，也不会对家庭造成负面影响。

为什么您应该以年收入的 5 倍投保？

重疾险的保额是年收入的5倍是有依据的。 在医学领域，为了统计癌症患者的生存率，以5年生存率作为标准。

5年生存率是指肿瘤经过综合治疗后存活5年以上的比例。 5年生存率的表述具有一定的科学性。

某种肿瘤治疗后，有的可能会转移复发，有的可能因为肿瘤晚期而死亡。 转移复发多发生在根治术后3年内，约占80%，小部分发生在5年内，约占10%。 因此，如果肿瘤在手术后5年内没有复发，那么复发的机会就很小，所以常用5年生存率来表示癌症的疗效。

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重疾险特点差异总结

在万能险意识不断增强的今天，为自己选择一份合适的重疾险似乎成了很多人从一开始就面临的“头疼”问题。 这时候，很多朋友难免会纠结于“到底该选择香港重疾险还是内地重疾险？”这个问题。

单纯从保险市场的发展来看，香港保险确实领先于内地保险。 因此，在过去很长一段时间内，香港的保险产品相对内地产品具有绝对优势。

不过，近年来，中国内地保险业开始快速发展，保险产品更新换代迅速。 特别是2013年寿险预定利率由2.5%放开后，大病险保费大幅下降，市场竞争激烈。 ，产品性能的提升非常明显。

所以，对于那些纠结于“到底是选择香港的重疾险还是内地的重疾险？”这个问题的朋友们，我觉得选择的关键在于这个重疾险的产品特点。疾病保险 为了满足我们自己的需要 -

希望这篇文章能给纠结于选择重疾险的朋友带来一些帮助。

本文为香港保险E通原创，特此声明！

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