意外:香港保险，一路“狂飙”！

2015年以来，香港保险越来越为内地人所熟知，甚至出现一夜抢购的情况。 我们看到，在涌入香港的轰动人群中，越来越多的投资者购买香港保险。

说起香港保险现状，其保险普及率位居全球首位，保险密度位居亚洲首位。 全球排名前20位的保险公司中，有13家获准在香港经营保险业务。

2020年，受疫情“关关”影响，访港游客锐减，也导致广受欢迎的香港人寿保险和年金保险年化保单下降与大陆游客。 据此估算，疫情发生后三年，内地游客对香港保险的累计需求已超过1000亿港元。

积压了将近3年的需求，最近有不少内地朋友去香港买保险~

连去银行交保险费都要排队~

他们配置香港保险主要是为了改善个人或家庭的资产配置和保值结构，为财富搭建核心底仓，为自己规划退休现金流，稳步传承财富。 其中，香港储蓄分红保险是财富传承的重要工具，因为它具有一些内地储蓄保险所不具备的差异化优势。

行业历史悠久

保险业是香港历史最悠久的行业。 在香港，没有任何商业活动能像保险业一样反映香港的历史发展。 从1841年鸦片战争开始到现在，香港保险已经走过了176年。

近半个世纪以来，全球多家实力雄厚的保险公司纷纷涉足这块风水宝地。 凭借来自世界各地的资金、技术和人才的大量投入，香港已迅速发展成为亚太区主要的保险市场之一。

今天，香港作为全球第三大金融中心，其保险业发展已与国际接轨。 在制度、公司、产品、员工、监管等方面建立了成熟完备的运营体系。

严格的监管体系

经过170多年的发展，香港保险的“金牌”已经建立。 在此，不可忽视的一点是，香港保险业一直受到的监管。

香港保险监管一直是保险业监管的典范。 香港保险监管通过监管立法、行业自律和政府引导，保持香港保险业的健康发展。

梳理香港保险市场的监管措施，不难发现其监管特点可以概括为四个字：“自律+他治”。 相关机构执行力强，香港保险市场的发展进行了严格规范。

产品本身

1个

收益更有竞争力

储蓄保险的收入来源于保险公司将收到的保费进行投资，一部分与客户分享，一部分作为利润留给公司和股东。

香港的保险公司可以灵活运作。 养老保险的产品手册中往往包含投资策略的说明，例如：

从实际数据来看，香港存款保险的长期投资回报率可达5-7%的复利，而内地存款保险最高无法突破4%。 即使部分保险公司的万能账户收益率能超过4%，加上捆绑的低收益主险，总实际收益率仍难以突破4%。

2个

保费融资以扩大福利

香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独特优势”，那就是——大额人寿保单的保费融资。

保费融资的核心是保单利息低于保单收益率，从而创造套利空间。 近年逐渐成为香港保险最流行的投资方式。 但在内地市场，银行贷款的利息远高于保单的回报率。 不能玩了。

保费融资是投保、保险公司和银行围绕“保险​​合同”进行的合作。 其操作方式类似于贷款买房：投保先向保险公司支付一定的“首付款”，然后再向银行借款一定数额购买大额人寿保险保单，投保后投保成功后，保单将由银行保管，作为贷款抵押品，直至还清贷款。

保费融资主要有两种类型：

一种是杠杆式终身人寿保险。 比如你买1000万的保额，一次缴费，交200万的保费，就是终身保障。 如果被保险人在任何时候死亡，他将获得1000万的赔偿。 200万交给保险公司，这个终身寿险也有150万的现金价值，银行可以把90%的现金价值借给客户，也就是135万。 客户只需为这份保单支付650,000，加上每年支付给银行的利息。 由于银行贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使受保人在多年后仍然健在并支付了一定的利息，保单的现金价值也是上涨，交出的钱比交出的钱多； 而如果被保险人早逝，他可以用较低的保费获得较高的赔偿。 此类保单已成为高净值人士继承资产的重要工具。

另一种是储蓄保险，通常支付五年。 第一年的保费由客户支付，之后四年的保费由银行贷出。 同样，贷款利率低于保单收益，形成套利空间，提高收益率。 实践证明，此类保单持有5-10年年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险的收益率高很多，而且不像传统保险一样锁定多年。

3个

多种货币选择

人们常说“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。 从资产配置的角度来看，去中心化配置不仅是资产类别的分散，也是币种的分散。 如果持有单一货币，以后出国旅游、孩子留学等需要外币的时候换起来会比较仓促，如果到时候汇率上涨，其实就是亏本。

香港储蓄保险以前是美元和与美元挂钩的港币，但近年增加了多种货币，可选择人民币、欧元、英镑等多种货币。

担心汇率波动的朋友可以选择人民币，看好美元升值的朋友也可以选择美元，保单生效一定时间后可以自由兑换。

对于一些熟悉国际金融市场的客户，可以利用每年一次转换保单货币的机会，抓住市场机遇，获取超额收益。

4个

无限次更换受保人

我们知道储蓄保险短期持有收益率低，长期持有收益率高。 如果过往保单的受保人身故，保单将终止，其后的潜在利益亦将终止。

如果在被保险人身故时可以将被保险人变更为家庭成员，则可以继续享受此保单的利益，让家人继续从保单中获得长期利益。

事实上，内地很多保险推销员所说的“资产继承”，只有通过“无限次变更保单”的功能才能实现。 保单的受保人换给儿子，儿子换保单给孙子，代代相传保单

5个

简单的信任功能

当人寿保险的保单身故时，通常会有一大笔财产留给保单受益人。

目前香港很多人寿保险都加入了简单信托的功能。 保单可以在身故前要求保险公司安排此项功能（不收取任何费用）。 被保险人身故后，保险理赔金不会一次性给付给保单受益人，而是按照保单生前的意愿分期给付，有效避免了保单受益人的生前遗嘱问题。受益人“支出”索赔。

去香港买香港保险的绝大多数都是精英人士。 他们前瞻的眼光和及时的财经资讯，让他们率先认可了香港保险，其优势也进一步吸引了越来越多的内地人~

編輯：碩谷新聞聚合