是与否香港保险

关注我，你的眼睛会怀孕

再说说这个人，有时候搜集信息的能力相当不错，善于理解和发现联系； 4月，保监会发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》。 我没有想太多。 后来调妹在6月份开始写这个公众号，因为文章看起来很专业，所以渐渐有越来越多的朋友咨询和讨论问题。 我这才发现，在香港买保险已经成为一种时尚。 我身边不止一位朋友在考虑购买香港保险。 以她的专业感受，她认为虽然表面上性价比很诱人，但理赔，尤其是发生了颇具争议的理赔纠纷，恐怕并没有那么简单，于是想到了手写。 这时，刀刀妹开始后悔了，在学校里最难学的就是“比较法”。 她一直觉得，研究一下国内现行的法律政策，并在实践中为之服务就足够了。 至于借鉴国外先进的立法经验，还是交给学者吧。 好吧，所以我没有研究过香港保险法，监管环境和政策？ 所谓不知者无发言权。 既然想写点什么，就开始到处找资料。 百度（大热天不想去图书馆，百度的资料想了想综合比较还是有用的，一部分），另外有幸看了危重症香港朋友X的提议，虽然我坚持要看投保和条款比较清楚（我还没看过，如果你有香港保险的plan, 投保 and the terms of合同，欢迎交给我嫂子研究），但至少现在可以用来判断一些网络评论的客观性。

by 刀刀妹

香港保险的优势本文不再赘述。 你可以找到很多随机搜索。 总结起来，最直观的三个认知是：1、全面覆盖； 2、保费便宜； 3、高回报。 真的有保险顾问宣传的那么好，一点都不靠谱吗？ 希望大家不排斥、不盲目、不随波逐流，站在最客观的角度去分析，做出对自己有利的判断。

全面保护

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关键词：甲状腺癌和前列腺癌； 重大疾病的定义

不知道所谓全面保障是不是指受保的病种很多？ 前几年在数量上可能没有竞争力，但近几年内地保险的重疾保障种类一直在增加，一点都不输！ 而正如刀刀妹日前在文章中分析的那样（请回复公众号9号查看），中国保险行业协会统一定义的25种重大疾病已经涵盖了大部分重大疾病发生率相对较高。 其中，前六种占大病发病率的80%以上，其他病种发病率极低。 更何况香港的危疾定义是各家公司定义的（听说没有考证，估计和2007年以前的中国一样）。 对于不是医疗专业人士的普通消费者来说，它是什么？ 很难达到条款定义的重病级别，这在中国大陆和香港都是一样的。 单从名词列表来看，我暂时没法比较双方在危重疾病定义上的具体差异。 但是，我在提案中看到了非常非常重要的一点：甲状腺癌在大陆是严重疾病中的恶性肿瘤！ 香港朋友X需要分期，TNM等级分为轻重症，以上算重病（百度搜到保险X不管分期不属于重病？没看到 or terms保险X.吊妹不确定）。 在内地，特别是沿海发达地区，甲状腺癌的发病率近年来呈快速上升趋势。 不信你可以去几个人力资源部门问问每年体检甲状腺出问题的概率是多少？ 不信你去看看各大洲保险公司的理赔数据？ 除了甲状腺癌，男性前列腺癌的发病率也很高。 香港的TNM分级为T1a/T1b，属于轻症和重症； 而大陆的TNM分级为轻症和重症，也就是说T1a/T1b级别属于大陆的重症。 理解？ 别跟我说香港的危疾条款是人性化的。 确实有些重疾好像没有中国大陆那么严酷，但还是一样的判罚。 我没有看到条款，所以我不太确定。 就是百度说的。 谁知道有没有利益导向？ 它有多客观？ 对你来说，你会如何选择？

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关键词：小病大病； 多项索赔； 特定部分； 豁免

再说小病大病。 单从数量上看，内地保险的小病大病都是彻头彻尾的失败（仅与刀刀妹所知道的几家大保险公司相比，也有可能还有很多个别的小险。刀刀刀妹没有要求确认。不要乱说），而且大陆的小病和大病也是限赔一次，而且还要求之前没有发生过大病理赔。 在香港，每类轻重病可预付20%（包括骨质疏松和骨折10%），直至支付100%的保额。 但对个别类似的轻重疾的赔偿总额也有限制。 支付了100%的合同款后，提案上看不懂怎么办？ 但仔细想想，以中国的癌症误诊率和医疗水平，小病大病能赔多少倍？ 中后期不被发现也不错！ 而且中国大陆20%的轻重疾赔付属于附加赔付，不影响基本保额。 香港的“ ”一词，可以看成是预付款。 和！ 我觉得最不能接受的是，香港保险居然把原位癌的位置限制在小病和大病之间！ 不同的保险公司略有不同！ 在内地，原位癌这三个字不限吧？ 也有一些内地保险公司，如果是小病大病，可以免保费。 显然，我在香港什么也没看到。

便宜的溢价

只能说香港的保费确实比内地大部分保险公司便宜，尤其是寿险和重疾险。 为什么说大部分而不是全部？ 因为内地一些新兴保险公司的保费可以和香港保险竞争，但公司级别自然不是一个档次。

为什么？

香港和内地精算师使用的生命周期表不同。 香港的平均预期寿命似乎在80多岁，而内地则在70多岁。 此外，预计疾病的发病率将高于内地。 我想每个人都非常理解这一点。 香港的历史经验数据主要来自香港； 而大陆有十亿多人口。 在特定时期、特定国情下，发病率高。 这再正常不过了。 还有现金价值（即退保可以得到的钱）。 香港保险没有监管要求，前几年是0，而内地监管对现金价值有明确要求，退保风险比香港大。 另外，大陆骗保的风险确实比香港大。 更有什者，在大力保护保险消费者权益的监管导向下，在新保险法最大限度保护保险消费者利益的指引下，保险公司面临理赔纠纷。 弱势群体怎么办？ 作为商业经济体，保费贵是正常的。

但

香港保险通常有一句话：此基本保单制度的保费率不保证保持不变，我们保留不时检讨保费率的权利。 随着内地人继续在香港购买保险，上述香港保费便宜的原因是否会改变？ 派息率会增加吗？ 保险公司可根据情况提高赔付比例。 保险是一个长达数十年的服务行业，有着无限的可能。

高收入

香港保险投资渠道广泛，可供选择的投资品种多，投资资产全球配置，回报更为可观。 吊妹看到的重疾险也有分红。 从分红演示来看，非常诱人，据说这几年的分红几乎可以赶上 ，可能会有2%的波动。

但是，刀刀妹每次都喜欢说，这是刀刀妹的职业病，明白吗？

全球资产回报率开始下降，寿险公司投资收益率开始下滑。 香港保险对于分红的演示没有明确的监管要求，所以演示利率很高，大概在6%以上，具体方案不明确。 中国保监会的监管要求非常严格。 分红必须按规定披露，示范利率必须在低、中、高三个层次进行示范，并对各层次的示范利率作出明确规定。 可是，示范再高又有什么用呢？ 你没看到整个计划书上都写着“非保证”吗？ 淘气女的概念还是老样子。 买保险最重要的是保障。 收入是高净值人群考虑的东西，姐姐暂时没研究那么深！ 所以，安全感在作怪，我还是只看有保障的部分。

理赔风险

保险，虽然买的初衷不是为了理赔，但我也不想用。 但其最重要的功能是索赔保护。 因此，价格永远不应该是最重要的考虑因素，但最重要的是理赔。

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不可抗辩条款的区别

都说香港最讲契约精神。 香港保险严格承保，从宽理赔。 完全不用担心，索赔很容易。 不过，大家越是这么说，小姐姐就要打上问号了。 香港最讲究契约精神，但是，内地投保人，在香港践行契约精神了吗？ 现在，在中国大陆的保险理赔纠纷中，占比最大的是未如实告知的纠纷。 如果当初你说的是实话，大陆保险理赔很容易，你信不信？ 甚至因为是在中国，方便，而且理赔时效很快，2天、3天都有可能。

所以，香港的保险顾问又说了（见谅，我是百度的几个顾问，不是所有人），我们香港保险法有一个不争的条款。 两年后，保险公司不会拒赔。 你没有大陆。 拜托，我马上把说这话的人等同于不专业。 中国大陆2009年修改保险法后，增加了一个两年不可抗辩的条款，好吗？ 而且，这个正版也喜欢只抄半句。 香港后面还有一句话：如果没有欺诈成分，保险公司不能对保单提出争议或抗辩。 非争议条款不适用于任何骑手，因此如果未披露的信息对问题至关重要，则所有骑手都免于这两年的“不得欺诈”期限，无论该政策是在多长时间前发布的保险合同，任何保险公司都可以提出争议。 （即香港法律规定，如有虚假通知等欺诈行为，不可抗辩期不适用。而附加保险不适用于两年不可抗辩期）但没有这样的东西不如中国！ 中国保险法规定，不可抗辩期间是：前款规定的解除合同的权利，自保险人知道有解除事由之日起三十日内不行使而消灭。 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任或者给付保险金。 实践中，除非投保时合同约定的重大疾病已经发生，或者恶意故意非常明显并有证据证明，否则，未公开事件与保险事件之间存在因果关系需要证明，是否足以提高费率或决定是否承保也需要证明，而这一切在中国的司法环境下并不容易。 有兴趣的可以和钓妹交流，或者自行搜索裁判文档网站。 而一旦购买香港保险发生纠纷，就想着去海外打官司。 时间成本和法律费用成本值得吗？

你说香港有保监局处理理赔纠纷。 它不是处理所有的纠纷吗？ 在补救措施方面，中国大陆更多。 比如地方行业协会的保险纠纷调解中心，对保险公司来说是终局的好吗？ 行业协会青睐保险公司？ 你又错了。 如果你能找出保险公司的一些错误，让保险公司让步，好吗？ 刁妹也是这个审判中心的审判员，(/□\)

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认可医院

国内基本只要二级以上医院都认可，但香港保险一般都有这样一个条款：这个基本计划不承保被保险人在国内任何一家国内医院进行的任何诊断和手术，而是承保指定医院中国除外。 中国指定医院（如适用），请以公司网站公布的现行医院名单为准。 公司保留不时更改医院名单的权利。 嘿，我姐姐的英语不好。 我去了公司的网站，但我看不懂。 . . .

此外，还有汇率风险。 妹子不是很专业，这里就不发表意见了。 当我有机会时，我会寻求更多的建议。 其实我觉得香港保险好处多多，但不适合普通屌丝，适合中产以上家庭，有全球资产配置需求的高净值人士。 保单合理配置建议：先内后外、内外结合。 先做好国内长期重要的保障部分，有闲钱可以去香港补充一些，分散风险，灵活调配。 但从比例上来说，肯定是内地多，香港少，不能倒过来。

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編輯：碩谷新聞聚合