说起香港，我们会想到什么？
金融中心、购物天堂、亚洲四小龙、香港精神、香港小姐、TVB……
说到香港保险，我们会想到什么？
高度发达、保费低、保额高、保障齐全、分红高、理赔快...
2017年香港保险密度为每人3621美元，同期内地保险密度为每人407美元； 香港的保险深度高达17.6%，而内地仅为4.15%。
香港聚集了一大批世界500强保险公司，因此繁荣昌盛！ 也让我们长久以来对香港保险留下了很好的印象。
然而，近两三年，我们却频频听到香港保险难、内地投保赴港打横幅的负面消息； 香港保险高管因篡改分红分红实现率率数据被问及；
其中，引起最大骚动的是去年4月，一位内地客户因香港保诚公司拒绝其二儿子百万美元白血病危疾，跑到香港海港城门口打横幅维权。保险索赔。
此事发生后，网友拿起保监会发布的《关于内地居民来港购买保险的风险提示》，从五个方面提醒内地居民在香港购买香港保险的风险：
中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示
一时之间，批评香港保险声音此起彼伏，连续五年的香港保险购买令人沮丧。
我们向往的保险热点，怎么一夜之间就失去了魔力？
是香港保险长期如此，只是掩盖问题，还是近年才碰到这些事？
傅生先生认为，香港保险不应该因为一次拒赔事件而被逼到谷底； 也不应该被别人效仿，也不要听别人说什么保险好。
首先要深入了解香港保险与内地保险在法律层面的异同、保障责任的异同、监管层面的异同，以保持我们的能力独立思考。
在这篇文章中，富生先生将带您了解香港保险与内地保险的区别。
1.无可争辩VS无异议
2009年，中国大陆《保险法》首次增加了“两年不可抗辩”条款，以法律形式规定保险人自合同成立之日起满两年不得解除合同，并承担赔偿或给付保险金的责任。
这一不可抗辩条款的加入，极大地保护了投资者和被保险人的利益，也大大减少了在内地发生的保险纠纷。
当然，如果投保故意不履行如实告知义务，或因重大过失不履行如实告知义务，则可能导致两年无可争辩的不生效。 这个有点复杂，复生先生就不展开了。 有兴趣的可以看看我之前的文章《如果出现这两种情况，有“两年不可抗辩”保险公司是不会赔你的！ “
那么香港保险有没有类似的“两年不可抗辩”条款呢？
一些！ 在香港保险合同中，这个条款叫做“无异议”。
香港保险“无异议”条款
合同生效满两年后，保险公司不会对保单的有效性提出异议。 但前提是没有欺诈！
上述香港保诚拒绝赔偿的事件，正好可以说明这个问题。 我们先来简单回顾一下这个事件。
孩子的父亲在2015年9月为孩子投保香港保诚的重疾险和医疗险，但孩子在2014年2月就有住院史，而父亲当时正在服刑，所以表示不知道他在投保时并没有在投保时告知孩子住院的具体情况。
投保后，孩子经历了5次住院治疗，医保顺利缴清。
但在第七次住院期间，孩子被确诊为白血病。 这一次，父亲在申请医疗和大病理赔时，拒绝了保险。
于是爸爸去香港海港城拉横幅的那一幕就发生了。
保诚理赔被拒的简要流程
父亲于2015年9月给孩子投保，2017年9月孩子初诊为白血病，刚好两岁。
但“不反对条款”并未生效，被认为父亲存在欺诈行为，在投保时未如实申报孩子2014年2月的首次住院情况。
在香港买保险遵循“无限告知”的原则，即健康告知要回答，但不问健康告知就得自己申报，但重要的事实是可以影响承保决定。 .
相反，在内地购买保险遵循“有限通知”的原则。 如果你问健康通知，你必须回答。 如果不询问健康告知，就不需要主动申报。
因此，在香港购买保险，保险公司可以无限追溯投保的欺诈或不实通知。
因此，香港保诚可追查孩子父亲未如实申报，以欺诈为由拒绝赔偿。
香港保险遵循“无限通知”原则
如果发生在国内，如何处理？
我们可以看到，在2016年12月至2017年9月期间，孩子5次住院都是赔付的，而保险公司在投保前就已经知道孩子住院过一次的事实。
根据我国《保险法》第十六条规定，保险公司解除合同的权利，自保险人知道有解除合同事由之日起三十日内不行使而消灭。
因此，保险公司在报销和支付住院费用时，已经知晓被保险人此前的住院情况，且未超过30天解除合同。 那么，当孩子在医院第七次被确诊为白血病时，内地的保险公司将无权解除保险合同，必须赔付100%。
如果被保险人在投保后两年内没有理赔，保险公司也不知道以前的住院史，那么孩子确诊白血病后，内地保险公司会赔付吗？
与内地保险不同，香港保险非常重视投保的真实申报。 即使不实申报与最终疾病无关，只要被保险公司认定投保存在欺诈行为，仍有可能被拒保。
但大地保险对不实告知的态度是：如不实告知与危疾相关，一律视为虚假告知； 如果与危疾无关，仍需赔偿。
香港与内地对不实披露与事故有无关系态度不一
投保前，孩子第一次住院诊断为急性上呼吸道感染、婴儿急症、继发性血小板减少、轻度贫血，不能证明与白血病直接相关。 在这种情况下，大陆需要在投保2年以上后进行赔偿。
这就是香港保险和内地保险在如实披露问题上的区别。
富生先生并不认为香港保险的待遇不好就代表港保不好。
保险合同是“最大诚信合同”，如实告知健康状况是投保的义务。 香港保险认真对待如实披露一事，按合同办事，恰恰体现了其“法治精神”！
但内地国情偏重保障弱势群体，《保险法》对投保人及被保险人均有偏袒。 所以，内地居民去香港买保险，在如实披露的问题上，似乎有些不适应。
2. 诉讼难度
在保监会关于内地居民在香港购买保险的风险提示中，第一篇提到香港保单不受内地法律保护。
在国内购买保险受华人保险法》保护。 如有争议，可向中国保监会投诉。 这是我们国家的官方机构，投诉还是很有效的。
如果您在香港购买保险，一旦发生理赔纠纷，保单受香港法律管辖，不受内地法律保护。
当发生纠纷时，投保需要向香港保险业投诉局申请调解。 保险业投诉局于 2018 年 1 月 16 日成立，取代香港原有的保险索偿投诉局。
香港保险投诉局
不过，香港保险业投诉局只受理争议金额为100万港元或以下的投诉。 若争议金额超过100万港元，投保只能通过法律途径解决。
此外，投诉人必须在保险公司作出最终书面决定后6个月内，向香港保险业投诉局提出投诉。 每宗投诉个案的平均处理时间为四至六个月。 如果案件性质复杂，所需时间会更长。
2017年，香港投诉局共处理782宗投诉个案，结案411宗。 从案件情况看，投诉呈逐年上升趋势。 投诉最多的是对保单条款的解释（40.5%）、未能披露事实（25%）和排除（22%），即对条款差异、失实陈述和免责声明的理解。
2013年至2017年香港保险投诉局处理的个案分布
如果在信访局仍无法得到有效协调，则需要走法律途径提起诉讼。 香港的律师费用非常高。 普通律师约需800港元/小时，如果找资深律师，费用高达3000港元/小时； 解决酒店费用，约1000港币/晚。 如果你的案子有小额保险，律师可能不愿意受理。
香港法律终审是第三审。 因此，如果香港的保险诉讼陷入旷日持久的诉讼状态，可能需要两三年时间。 成本相当惊人。 来回内地和香港的时间成本和经济成本都非常高。
反之，在内地发生保险纠纷，还需诉诸法院，节省了大量的时间和经济成本。 而且，内地《保险法》第三十条规定：投保与保险人对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
内地法院在审理保险诉讼时普遍采用“合理预期原则”。 这是我们必须考虑的重要一点！
保险法第三十条
3、分红收入实现情况
香港保险业的规管非常宽松。 它遵循自由市场的监管原则。 它主要规范保险公司的偿付能力和市场行为。 没有关于产品定价的指导性文件。
内地保险公司采用三要素法定价，即根据预定死亡率、预定利率和预定费用率计算保费，然后进行盈利测试。 法规对预定利率和预定费率有明确的最低和最高上限。
保费率的确定直接采用利润测试法，对现金价值的计算没有限制。 大多数保单前两年现金价值为0，极少数保单超过5年现金价值为0。 分红的呈现也是如此，缺乏控制。
香港的保险公司特别喜欢卖分红险，即使是重疾险或者人寿险，也要加上分红。
一直以来，香港保险吸引内地居民的最重要原因之一就是其计划中极高的分红示范收入！
然而，很多人并不知道计划书上列出的福利是示范福利，与实际福利不同。
香港分红保险会设立分红保单业务基金，将投保的保费投资于一揽子资产组合，基金产生的利润一般按80%-90%的比例分配给投保。
分红保单业务基金会根据不同的市场情况调整不同的资产比例，以实现长期均衡收益。
分红保单业务基金会根据市场情况调整资产配置比例
这种形式和买基金很相似，只不过基金经理是受保险公司委托的。
由于香港金融市场化程度高，对保险公司的监管限制较少，香港保险公司可以分散全球投资，因此预期投资回报率高。
在分红收益示范方面，监管不做限制。 大部分一般采用最佳估计假设，利率超过6%。 许多保险公司甚至采用9%以上的示范利率。
在这种利率的分红示范下，收益自然是惊人的。 但从长远来看，想要获得这样的投资收益几乎是不可能的。
后来香港的保险监管实在是看不下去了，于是规定大名鼎鼎的GN16从2017年1月1日开始实施，要求保险公司公布分红保单的分红实现率和过往分红记录，以及同时，对分红的计算方法进行说明。
在GN16的规定下，预期投资回报率逐渐下调，终于回归理性，但分红示范率仍能达到5-6%。
中国内地的保险监管对分红保险更为严格。 分红收入的论证必须在低、中、高三个层次上论证。 低水平是为了保证收入。 充分提醒投保注意分红的不确定性。
内地红利呈报须按低、中、高三个档次呈报
此外，投资渠道也受到严格限制。 除投资连结保险事故外，不得投资股票等高风险金融产品。 高信用评级债券是内地保险公司的主要投资方向。
因此，内地分红险的预期收益肯定低于香港保险，但内地分红险在安全性上更有优势。
还有一点需要提醒的是，如果购买香港分红保险，需要考虑是以美元/港元还是人民币结算。
若采用美元/港币结算，股票投资比例较高，预期收益较高，相应的投资风险较高； 如果采用人民币结算，固定收益类证券的投资比例较高，预期收益较低。 但是安全系数会增加。
美元/港币结算与人民币结算的资产比例不同
四、保护的区别
上述差异源于法律、法规和制度。 这是根本原因。 了解了这些，你就会明白香港保险和内地保险的区别了。
我现在要说的安全性的区别其实是表面的，但是很多人会关心，所以我就说说吧。
让我们先回忆一下。 香港保险的宽限期一般为31天，自杀免责条款为1年，保单复效期常可达5年，退保时间不超过6个月。
内地保险宽限期为60天，自杀免责条款为2年，保单复效期为2年，退保期不超过30天。
尤其要注意投降时间。 6个月的时间比较长。 如果急于退保花钱，退保前一定要先询问客服，咨询一下大概的退保时间。 如果公司最近已经退保很久了，那么你这个时候退保，也可能面临更长的时间。
香港保险退保时间最长可达6个月
其次，在购买香港保险一定要特别注意如实申报自己是否吸烟。
大部分香港保单同时采用吸烟和非吸烟费率，非吸烟费率远低于吸烟费率。
虽然内地保单在健康问询时会询问被保险人的吸烟情况，但如果长期吸烟，吸烟习惯较重，可能会被加价。 但内地并没有明确区分吸烟与不吸烟的费率，只有少数保险产品明确区分。
在香港买保险，千万不能隐瞒自己的吸烟史！
如果隐瞒，香港保险的规定可以保单，连保单上的“不反对”条款也无效！ 一定要注意这一点！
隐瞒吸烟史或导致香港保单失效
第三，在产品设计上，香港保险会更加丰富。 有些产品允许中途更换被保险人，有些产品可能会加入一些有趣的设计，比如学术卓越奖。 如果你进入了名牌大学，你可以获得保险公司的奖励。
香港某保险产品学术优异奖
最后说一下重疾险的保障内容。
香港保险免费体检额度很高。 对于一个30岁的成年人来说，免费体检的金额一般可达60万至80万美元以上。 内地大病保险免费体检金额一般为50万-60万元人民币。
香港保险能提供如此高额的体检豁免，也得益于高度诚信的环境，大部分投保都会如实申报自己的病情。
在内地，投保不如实申报的情况很普遍，因此有必要通过免除体检金额来控制理赔压力。
在受保疾病方面，香港保险中的甲状腺癌属于轻症，危重症或以下的甲状腺癌不在保障范围内。
甲状腺癌香港保险
甲状腺癌是内地重疾险理赔率最高的疾病，居各大保险公司之首！ 但与其他癌症相比，这种疾病并不可怕。 如果发现得早，治愈率非常高，治疗后可以很快重返工作岗位。
还有一种原位癌，在重疾险中定为轻症。 香港保险对原位癌采用计数法，注明具体器官和疾病分期。 大陆保险对原位癌的定义，采用的是一般解释。
香港与内地原位癌解读
香港保险的内容很多，一篇文章不可能全部说完。 付生老师挑出了重点，进行了详细的讲解，希望能帮助大家在购买前有所了解。
香港保险可以丰富自身的投资品种，加入全球资产配置，享受更高的预期回报，但同时也要注意平衡自身的投资风险。
购买重疾险一定要注意如实告知问题，因为香港地区非常重视法治精神。 只要说实话，香港保险的赔付也很方便，不会被恶意拒保。
当然，香港保险不受内地保险法的保护。 如果想避免法律纠纷，降低投诉成本，那么尽量考虑大陆保险。
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編輯：碩谷新聞聚合
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