解决方案:银联卡严禁支付境外投资保险

上半年内地访港旅客新保单为301亿港元，同比增长116.55%； 资产转移可能是原因之一

10月28日晚间，一则“29日起全面停止以银联为支付渠道的香港保险支付”的消息不胫而走。 次日，银联国际发布公告称，境内居民可使用银联卡支付意外、疾病等与旅游消费相关的境外经常账户保险，严禁支付其他险种。 新华社从银联国际获悉，所谓“其他保险项目”，是指具有资本项目性质的投资保险（如人寿保险）。

银联国际官网的公告也披露了传闻的背景。 据银联国际了解，近期通过商户交易监测发现，部分境外保险商户出现单卡单商户多次交易激增的情况，并于近期发布了《境外保险商户受理境内保单业务指引》。银联卡合规”，重申相关监管要求和业务规则。 据了解，《指引》目前正在香港试行，适用于通过POS终端、互联网、移动支付等全渠道受理境内银联卡的境外保险商户。

其中，境内居民可使用银联卡在境外购买意外、疾病等与旅游消费相关的经常项目保险支付，严禁支付其他险种。 同时，根据外汇政策，境外保险商单笔交易金额不得超过5000美元或其他等值外币。

对外经济贸易大学教授王国军表示，这也意味着，国内居民在境外使用银联卡购买保险产品时，必须排除投资收益的分红险和终身寿险。

香港保险8月31日公布的数据显示，2016年上半年，来自内地游客的新保单保费为301亿港元，同比增长116.55%。

为什么在国内保险市场的经营主体和产品越来越多的情况下，香港保险却悄然走红？ 新京报记者就相关问题采访了消费者、香港保险从业员和业内专家，希望能为投资者的境外保险消费提供一些参考。

投资者：拟“组团”赴港买保险

2015年从香港回到北京工作的林女士，准备11月份去香港买保险。 “去年就想买，当时很多同学介绍给我的。”林女士说。 她知道这件事已有一年，并与香港的保险代理人有过接触。 她打算先买一份重疾险。

“我向保诚和友邦要了保险计划，拿给一个比较懂保险的同事看，她说确实比国内的保险稍微便宜一点。” 据林女士介绍，这次她打算和几个大学生一起去香港买保险，“当时我也考虑过美元结汇作为避险工具。”

“周五晚上银联卡海外保险支付的消息传出后，大家都很恐慌，”林女士说。 她选择的重疾险每年只需要支付2000美元。 中介说不会限制，但是其他同学考虑过买投资分红性质的保险，而且金额比较大。 不过，林女士表示，目前并没有放弃之前的计划，香港的保险中介已经想到了可以尝试的对策。

跟进 1

为什么内地居民青睐香港保险？

新京报记者在采访中了解到，与内地同类保险产品相比保费较低是很多消费者购买香港保险时的重要考虑因素，一些香港保险代理人也以此吸引客户。

从事互联网金融的方先生告诉记者，他前不久去香港签了一份大病保单。 “香港保险比内地便宜，而且有些疾病不在国内保险范围内，”方先生说。

“香港保险确实比国内很多保险产品便宜。” 一位长期从事保险精算工作的保险公司人士表示，如果内地客户通过香港代理，可能会推荐终身重疾险，这与国内产品不同。 类似，但从精算的角度来看，香港保险会比内地便宜20%-30%。

北美精算师田丹表示，香港保险中介会香港保险推出相对较高的示范奖金，因为保监会要求低、中、高奖金不能过高或过高。偏离实际，但香港当地监管机构有不同要求，无此限制。

此外，田丹认为，部分人民币资产转移至香港，也是香港保险火爆的原因之一。 “因为人民币对美元持续贬值，对于一些有钱人来说，5万美元的兑换额度显然不够，要超过这个额度，买保险不失为一种方式。”

跟进 2

购买香港保险有哪些风险？

方先生告诉新京报记者，他香港保险，主要是选择比较大的保险公司，因为香港的小保险公司比较多，监管没有内地严格，所以他会担心破产。 在采访中，也有业内人士和律师表示，内地居民购买香港保险需要考虑分红不确定、理赔纠纷、汇率变动等风险。

上述保险公司表示，国内保单的最低利率可能为2%，而香港保单为1.5%，但相比之下，香港保单的预期分红会更多。 他认为，分红并非保证回报，香港保险高位分红亦不明朗。

北京高盛律师事务所李斌律师告诉记者，从理赔的角度来看，香港保险对投资者的保障相对薄弱。 “当投保故意诈骗保险公司时，香港保险不受两年不可抗辩条款的约束，可以解除合同。但即使在内地存在欺诈投保，保险公司也必须两年以上发生事故，无条件赔偿。” 李说。 斌亦表示，购买香港保险所产生的纠纷成本较高，需聘请懂香港法律的律师处理。 此外，可能还有时间成本、运输成本等。

“如果退保，港保单前两年的现金价值很低，有时甚至根本就没有。” 田丹表示，由于保监会明确要求，如果在内地前两年保单，有必要保护投资者。 从另一个角度看，投资者的现金价值不能被过多扣除。

另外，田丹认为，汇率需要看长期，因为长期寿险保单一般看未来20年、30年，期间人民币兑美元也可能升值。

跟进 3

为什么监管层频频发出警告？

在内地居民热衷香港保险的同时，监管部门也多次发出风险提示，或出台相应的限制措施。

2016年初有消息称，自2月4日起，银联卡境外购买保险单笔金额不得超过5000美元。 彼时，银联国际对外公开解释称，外汇局此前设定的限额为5000美元，并非新规定。

根据国家外汇管理局2010年10月发布的《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》，境内银行卡在境外使用的商户类别代码分为三类类别：全面禁止、限额和全面放开，其中境外保险机构接受境内银联卡作为受限交易，刷卡限额为5000美元/笔。

4月底，保监会就内地居民赴港投保发出风险提示，称香港与内地保险业务在适用法律、监管政策、保险产品等方面存在诸多差异，希望消费者应谨慎投保。

对于各项监管举措，田丹认为，今年以来人民币对美元贬值压力较大，防止资金外流是外汇局、银联等机构的重要任务。 此外，部分内地居民在内地签订的保单等同于地下保单，不受内地保险法保护。 “由于香港保险的保单不受内地监管机构的直接监管，保监会发文只能提醒大家注意一些风险。”

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新京报记者陈鹏

編輯：碩谷新聞聚合