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最近两周，我发表了一篇文章来谈谈香港保险① | 定价优势对香港保险不再有吸引力？ 更新我们对香港保险的认识。
其中，我的观点是：在互联网优势的推动下，内地保险与香港保险的价格差距越来越小。 如果对保险保障的需求不是特别大，没有必要去香港买保险。
但如果对香港的保险制度情有独钟和认可，去香港买保险也是可以的。
关于购买香港保险的一些操作流程，有后台的朋友也提出了一些疑问：
因为政策变化，现在在香港买保险不像2017年以前那么方便了，朋友们要注意什么？
1个
问
内地人可以去香港买保险吗？
A
当然
因为去年国家出台了一系列政策，很多人误以为在香港买保险比较难。 甚至有人直接表示，国家不允许人们在香港买保险。
其实，真相是：去香港买保险并非违规，而是在香港买保险的缴费渠道和缴费金额受到严格控制。
2016年3月22日，国家外汇管理局综合司司长王云贵在当天的国家外汇管理局新闻发布会上表示：
“境内居民个人境外投保分为两种情况：一是因旅游、商务活动、出国留学等需要购买人身意外伤害险和疾病险的，属于服务贸易交易，政策允许和支持。 “外汇管理框架。人寿保险和投资回报分红保险不允许。在外汇管理方面，本次交易属于金融和资本项目下的交易，尚未获得政策支持。”
如果你之前购买过香港保险，保单必须持续有效。 如果现在想买香港保险，过程会比以前复杂。
目前，香港各大保险公司都相应收紧了内地客户的信用卡额度，主要针对年赔付5万美元以上的大额保单。
根据中国外汇管理局的规定，内地居民每年的外汇额度为5万美元。 因此，对于保费低于$50,000的中低保单，可以照旧购买。 不过，大额保单无法通过内地银行卡购买，但如果您有海外银行账户，仍然可以不受限制地购买。
至于法律，内地没有法律禁止内地居民在香港购买保险，内地保监会也没有限制。 外汇局主要负责外汇收支、交易等国际结算业务、外汇汇率和外汇市场管理措施，只要不违反每人每人5万美元的汇兑限额在外汇管理局一年，在香港不需要投保。 违规问题。
在香港购买保险的必要条件：
在香港买保险，必须亲自到香港签合同。 如果符合体检要求（40岁以下，保额300万以下一般不需要体检，但可能会抽样），可能要两次去香港。
国内二线城市的常住居民也可能不包括在内。 一般来说，省会城市和一些著名的非省会城市都会被覆盖。 每个公司的规定都不一样，如果有需要最好问清楚。
2个
问
大陆人买香港保险麻烦吗？
A
确实比以前限制多了，但是也不是太难了
更严格的外汇管制程序导致行政程序发生一些变化。 最直接的影响可能是支付流程——无论是付款还是理赔——感觉比以前更繁琐了。
确实，现在买香港保险的有点麻烦。 例如，内地人不接受银联卡通过内地第三方支付渠道缴纳保费。
如前所述，这是由于去年我国政府的外汇管制政策发生了变化。
此前，在香港购买的所有保险都是经常性的国际支付项目。
经常性项目是指消费行为。 比如去日本、香港刷卡购物、出国旅游，甚至是购买一些国外的服务，都属于“经常性项目”。
但从去年开始，国家对购买保险的消费行为进行了细化——如果买短期医疗险和意外险，仍然是常规项目； 如果你买的不是保障型保险，而是有累积现金价值的分红，外管局将其定义为“资本项目”，即支出的外汇成为资本投资，包括资本转移和非金融资产。 如果这部分资金的流出没有在支付渠道上报，那就是违规。
兑换外汇时，有一个填写外汇用途的程序。 以前比较随意，现在必须如实填写。 否则一旦被追查发现造假，将被追究责任。
政府也严格控制外汇兑换额度，每人每年不能兑换超过5万美元。 如果你每年的香港保险保费超过5万美元，只能想其他办法，比如直接携带不超过法律规定数额的现金，到国外兑换外币。
但总的来说，这个支付过程并不会带来太大的麻烦，顶多是超过5万美元的支付变得有些曲折。
3个
问
内地人买香港保险难吗？
A
入金手续对接，理赔难上加难
有朋友在后台留言抱怨，说香港保险容易理赔难，大病赔偿一年都没有发。
以我个人的经验来看，我家全家都在香港购买了普通医疗保险，理赔过程一直很顺利。 以我对香港保险的了解，它的制度和流程建设是相当先进和完善的，所以一波三折可能是因为香港和内地的制度不同，造成了程序对接的问题。
举个最常见的例子：
很多人在买保险的时候，都会听推销员的话，填写受益人为法定继承人。 但由于香港的法系属于英美法系，与我国大陆法系不同，两种制度之间存在相当大的法律差距，法定继承人的法律解释也不一致。
如受益人填写为法定继承人或监护人，理赔时须出具香港司法机构认可的合法信函。 这简单地增加了大量的沟通成本、金钱成本和时间成本。 因此，在购买保险时，必须将受益人指定为特定的自然人。
如果已经购买了香港保险，最好重新审视受益人是否直接指定为特定自然人。 如果没有，建议尽快修改。
事实上，即使在内地，确定法定继承人的程序也极其复杂。 哪里买保险，千万不要图省事，受益人默认就是法定继承人。
真实案例场景
这是我们亲眼看到的一个案例：
一位朋友在海外潜水时遇到了不幸。 他在香港购买了多份保险，事故发生后进入理赔程序。 但是，在他的多份保单中，其中一个受益人写成法定继承人，另一个写明受益人是未成年子女。
结果，两份指定受益人的保单其中一份在半个月内完成理赔，另一份也在10个月后完成理赔。
至于受益人为法定继承人的保单，由于需要确定谁是法定继承人，涉及香港的继承程序。 保险公司需要香港高等法院签发的继承信才能理赔。
向法院申请继承书及后续事宜必须由香港执业律师和内地律师共同办理，除非受委托的香港律师也具有内地律师执业资格。 找到律师后，还需要时间准备提交给高等法院的材料。
目前，从申请理赔到现在已经一年多了，还停留在材料匮乏上。
但一般来说，这些方案对接的问题完全可以通过保险公司的服务来弥补。 香港好的保险公司所提供的专业售后服务质量非常高。
理赔难还牵扯到一个问题——在香港办理保单理赔的手续会比在内地麻烦。
这也与我国实行的双向外汇管制有关。 出去不容易，进去也不容易。
理赔款直接打到大陆账户是完全不可能的。 必须在香港开设银联通道的银行账户，在外汇金额不超过5万美元的前提下，可以通过银联取现。
然而，这种“麻烦”一直存在，遇到这种问题的不仅仅是保险理赔。
凡是涉及到海外汇款到国内的，都会遇到不同程度的困难，保单保单、退保等，把钱和支票转到大陆账户，甚至汇款都非常麻烦来自海外亲戚的你。 需要再三审批才能入账。 而且从去年开始，审批时间变得越来越严格。
这部分难点在于，每一位想要购买香港保险消费者都必须提前做好心理准备。
4个
问
香港保单信息向中国政府全面公开？
A
因为内地和香港都是CRS的缔约方
付款问题和理赔问题都是直观的消费体验，而且有比较隐蔽的重大影响，准备在香港买保险或者已经在香港买保险的朋友一定要注意：
金融账户涉税信息自动交换标准（简称CRS）于去年1月1日在香港实施，中国内地将于今年9月起实施CRS。 这意味着，所有内地人在香港购买的保单信息，无论是以前购买过的，还是将来购买的，都可能完全向中国政府公开。
CRS是CRS的英文缩写，中文译为“统一报告标准”。 这是一个国际税务信息交换系统，由经合组织建立。 各缔约国必须将本国非税收居民的所有涉税银行账户和资产信息提交到一个共享平台进行交换。 目前有104个国家（地区）参与CRS。
具体操作流程为酱紫地——
从去年年初开始，内地客户到香港购买保险必须填表，其中包括税务居住地和税号。 而根据2018年9月中国内地首次对外交换涉税信息的时间安排，香港届时可应中国政府要求向内地提供有关人员的相关信息，内地税务机关将以此作为提问的基础：
1、资产来源合法；
2、资产退出的合法性；
3.税收合法性。
具体来说：
你之前在香港买过保险，香港是CRS的签约方，或者是合伙企业，所以根据协议，这个保单的信息会被传递到公共平台上，中国政府机构可以在上面查询您在香港购买保险的平台的所有信息，包括您购买的保险本金。 如果政府发现这笔钱的数额与你在内地的完税记录不符，可能会对你的全部收入展开调查。
CRS的目的，简单来说就是防止全世界的富人在海外逃税。 外界猜测，CRS的目的是为了打击黑钱。 其实我觉得更深层次的目的是实现资产透明化。 所以，中国政府关心的是你的整个资产状况，而不是你的投资收益，目的是清理那些偷税漏税的死角。
可能有朋友会问，我刚在香港买了一份保障保险，会不会成为监控对象？ 坦白说，现金价值在一两百万以下的账户根本不用担心，只要是吃瓜群众就可以了。 不过，购买了巨额分红险的朋友们，确实需要对这项保单有更深入的了解。
5个
问
已经买了香港保险想退保？
A
不要轻易投降
有已经购买香港保险朋友问我：
现在内地保险这么便宜，香港保险理赔又麻烦又麻烦，回内地是不是干脆取消香港保险，再买一个同类产品？
如果在香港买性价比更高的人寿险、重疾险、住院险，到今天香港保险的性价比还是高于内地的，绝对不要退它。 退保的损失是巨大的。 当然，我们必须继续为此付出代价，只是麻烦了一点而已。
你只需要每隔一两年到香港旅游或购物的机会，带上现金，在香港兑换成美元或港币，然后把几年的保费存入香港的账户一次，你就完成了。
毕竟，人民币目前处于贬值周期。 与其每个月零星买一次外汇，不如尽快兑换，越划算，而且香港账户交保险费方便，免得断汇供应。
对于还在犹豫是否续保的童鞋来说，考虑是否续保的重点不是支付是否方便，而是保险是否划算。
只要你的保单不是那种被忽悠的便宜又划算的保单（比如分红保单），就不要断供！ 不要放弃！ ！ 不要放弃！ ！ ！
香港保险是一种以美元或港币结算的资产，至少在直接的汇率波动中能有一定的优势。 比如你两年前买了一份香港保单，一年需要1000美元的保费。 按照当时的汇率，你可能付了6300元； 如果你今天购买同样的产品（忽略年龄因素），你可能要多付一些钱。 数百个。 仔细算了算，还是可以趁早买的汇率占便宜。
我们的外汇管制越来越严了，这是人民币贬值造成的，但是你因为这个退保就有点傻了。
未来购汇的管控肯定会根据客观情况进行调整。 如果未来人民币进入升值通道，国家很可能会放宽对境外汇款的管控。
汇率的涨跌是一个周期。 只要保单符合成本效益，其持续的有效性对您来说是最重要的。
当然也有小伙伴在后台问：
关于分红险，我的态度很明确，保险的名字叫保险，不管是内地的分红险还是香港的分红险，我都会一如既往的坚决反对，态度明确.
总结
如今，香港保险性价比优势已经不明显，300万以下保险要求的家庭也没有必要去香港。 至于您家需要多少，请用我们的“黑科技”进行科学评估；
如果评估结果超过300万，需要去香港结算，不要犹豫，自行购汇，准备在海外开户；
购买了海外保险的朋友无需担心。 性价比依旧不输内地保险。 但请尽快进行保单审查，看看目前的受益人填写和银行账户安排是否会影响未来的索赔。
編輯：碩谷新聞聚合
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