做了一番调查，发现去香港买保险也不是很复杂，也否定了所谓的地下保单。
相反，香港的保险从业员更专业、更有道德，香港的监管也更安心。 目前的国家政策似乎也有利于香港作为对外和对内的国际金融中心。
人民币在香港也将作为国际结算，国内同胞也可以随意在香港开银行账户，我在渣打银行开了账户。 就条件而言，香港在这方面确实很有竞争力和优势。
国家对港澳自由行的开放程度也越来越高，尤其是深圳和广东。 广东地区人士可申请一年无限次往返香港的证明。
持有护照的国内同胞可以在香港购买合适的保险。 或许在不久的将来，大中华地区的保险中心也会在香港设立中心。
01
前期咨询
有几次朋友建议我不妨去香港看看有没有适合自己的保险。
在香港买保险，这不就是媒体常说的“地下保单”吗？ 是否违法、无效？ 我对此有疑问。
为此，我咨询了一些保险代理人和律师。 谘询结果基本上分为两个阵营。
国内保险代理人的基本观点是不建议购买（大家都明白是抢饭碗，客观性不够）。 听说香港的保险只有持有香港居留证的人才能买，而且香港保险合同都是英文的。 中文仅供参考。 大多数人无法理解。 就算他们能看懂，也未必能看懂其中的奥妙。 如果他们被欺骗了，他们将不会知道。 因为外汇管制，交保费和理赔比较麻烦。
另一个建议是应该买：一是回报率高。 因为保险产品为投保提供的利益最终取决于保险资金的使用效率。 国内保险业发展历史很短，基本处于起步阶段，保险资金投资渠道比较有限，资金可以在全球范围内自由流动，投资回报水平高，所以不仅保费低，而且保护范围大。 第二，根据香港法律，投保人亲自赴港签署保单是合法的，受香港法律保护。
这时，我还在《展望东方周刊》上看到一篇报道。 报告分析了国内保单流向港澳地区的原因，指出：目前香港三分之一的保费收入来自内地，每年保费达数百亿； 没有办法与海外保单竞争。 预计国内保险公司最高收益率在3%-5%之间，而海外保险则在6%以上。 从理赔率来看，国内保险大概能达到30%-40%。 海外保险可达100%。
另外，我还做了两件事：一是查询香港的法律，其中第41章就是《保险公司条例》。 （香港政府律政司查询网址：）。
为了保证投保的利益，《条例》确实对香港的保险公司作出了非常具体的规定。 条例并没有明确规定香港以外的人可以在香港购买保险，但同时也没有限制投保的身份，也就是说不违法。
据一位律师朋友介绍，保险也是商业活动之一。 香港是自由贸易港。 法律不限制经营活动主体的身份，但合同签订地为香港，香港有管辖权。 因此，宣传赴港投保是非法“地下保单”，是不准确或别有用心的。
二是咨询香港保险保监会（相当于中国银保监会）。 发邮件问内地人在香港买保险合法吗？ 内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，你认得吗？
三个小时内，一位监察专员回复了我的邮件（提醒：看看其他政府机构的效率），内容大致是：根据香港的法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有在香港具有合法地位和合法保险公司签订的保险合同是有效的，但必须注意两点：第一，保险是长期合同。 如果期间没有连续缴费，投保利益可能会受到损害。 ; 第二，如果与保险公司发生诉讼，投保人或代理人可能需要亲自到香港法院进行聆讯；
保险公司是否接受内地医疗机构出具的医疗证明或公安部门出具的死亡证明，是保险公司的商业决定。 至此，我完全明白：去香港买保险是可行的，也是合法的。 接下来，我将付诸实践。
02
决定去
同学介绍了香港保险销售人员，让我从一开始就得到了中立公正的投保建议，比如保险计划的选择、分析、组合等等，省了很多功夫！
于是，我和老婆去了香港。 我买了一个60保单开始领取的“退休计划”（我老婆55岁买的“退休计划”）。 公司目前的股息分配率为5.97%（年复利），保障金额约为保费投资的3.8倍。
国内的相关险种我没有详细比较过。 我在平安看到过一个孩子的教育保险。 好像要20年才能拿回本金，因为我手边没有资料。 具体说的不是很准确，但肯定是回报率肯定比大陆高。 别的不说，从分红利率来看，目前国内的险企基本在2%左右，最高预期在4%左右，但香港的险企基本在6%左右。
因为本人（33岁男性，非吸烟者）购买了重疾险作为上述人寿保险的附加保险，消费型，10万港元，保险至70岁（我老婆30岁). 不知道国内附加险的费用。 我只知道也是70岁之前的大病消费型险种，PICC主险，年保费1500元。
不知道两者有多大的可比性，但合同的条款是不同的。
1、“无异议”条款是指保单生效两年后，保险公司不得对投保投保时提交的文件提出异议，但恶意诈骗、拒不缴纳保费的除外。 这是国际通行的基本条款。 它的制定是为了确保投保的利益。 每份保险合同都有。 如果投保“无意”忽略了一些健康状况，保险公司应该在两年内对投保进行检查，否则就过时了。
但是，国内的保险公司并没有“无异议条款”的条款，因为保险公司在将“保险”作为进口产品推出时，接受所有对保险公司有利的条款，但对权利和权利却非常冷漠。老百姓的利益，说是“不要脸”或许有些过分，但这确实是我们这些不幸生在中国的老百姓的悲哀！ 根据这个条款，我的理解是，即使保单时隐瞒了一些不太严重的疾病（不是投保的重大疾病），比如高血压、B病毒携带者等慢性病，如果疾病确实存在两年内没有发生，两年内保险公司无权对您的案件提出异议。 （如果国内保险公司不符合此条款，将拒绝100%的理赔）。
另外，我也针对这个条款咨询了律师，对方解释说，根据英国和美国的普通法，保险公司很难证明你存在恶意欺诈行为。
我不鼓励在投保时隐瞒身体健康状况，因为要保证保单100%安全。 当然，如果你体检的时候知道了一些病，但是你2010年之后就没有用医保卡就医过，那就坚决不报，因为保险公司要也查不到到（哈哈）。
2.对于重疾的定义，我对比一下网上流传的《国内不要买重疾险》中列出的定义
(1)癌症：《中国不买重疾险》称：“任何组织涂片检查和活检的结果均不作为病理证据。
医生解释说：目前癌症的病理诊断全靠组织涂片检查和活检的结果。 如果不包括这两个，那就只能切样检查了，但是这种检查方法排除了发病率比较高的癌症。 （如肺癌、胃癌、食管癌等）和早期癌症，所以你要么得了世界罕见的癌症，要么去医院检查已经是晚期了。 “
My 保单 (香港保险): "the must be by of by a and (癌症必须有经认可的肿瘤学家和病理学家提供的细胞组织报告作为证明，以英文为主，以中文为参考，下同) .
（2）肝病《中国不买重疾险》声明：“暴发性病毒性肝炎：
其诊断必须同时符合下列标准：a． 肝性脑病，意识障碍； b. 持续性黄疸，肝功能迅速退化； C。 弥漫性肝小叶结构破坏，仅留下塌陷的支架结构。
医生解释：如果a和b中的任何一个匹配，这个人都没有活路，更别说两个都满足了，你要是到了这个程度，医生就没法再给你治病了，让你准备葬礼。 至于c，就更不道德了。 c中规定的诊断是尸检的结果。 也就是说，不死，是绝对不可能得到赔偿的。 因此，它可能不完全一致。 “
我的保单：“终末期肝脏由所有：，，。肝脏或药物滥用是。除了肝病）。
(3)冠状动脉手术《中国不买重疾险》声明：“因冠状动脉疾病对一根或多根轻动脉进行开胸手术，但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉内进行的手术。
医生解释说：开胸的目的是为了做血管成形术，否则就不用开胸了，但是不包括在内，所以这等于没有保证，因为自相矛盾，做不到。 “
我的保单：“对一个或多个心脏开放的心脏必须是和一个。所有其他内部，基础，或激光是。旁路手术以纠正一个或多个狭窄或阻塞冠状动脉。但必须提供血管造影证明冠状动脉阻塞严重，手术必须由心脏病专家确认。血管成形术、胸腔镜手术等不包括在动脉内进行的外科手术或任何激光治疗）。
注意：这个香港保险的赔付比较特殊。 “血管成形术”被定义为“早期疾病”，先支付20%的保费，如果这些疾病变得更严重再支付余款。
3.国内其他保险公司不承保的甲病、艾滋病。 国内所有保险公司都不赔。 我的保单可以承保因输血引起的艾滋病； B. 中国没有绝症，但我的保单（香港保险）有。 这是一个很大的不同，也就是说，如果投保死于SARS或禽流感等新疾病，香港的保险公司仍然会赔付，但你不要指望内地的保险公司赔付赔偿。
在理赔方面，我们投保认可世界各地医院出具的文件，包括内地的二级甲等以上医院，还有很多私立医院（有很详细的名单，1000多家大医院都认可在中国，每年都会增加一些新的（新的好医院），但如果投保死亡，除了医院和公安机关的相关证明文件外，受益人还需要去公证处进行公证。 所有索赔均可在香港境外支付。
03
不足之处
首先，由于外汇管制，保险费的支付可能会比较麻烦。
注意：现在不再麻烦了，我们也可以开一个香港银行账户。 建议您在香港投保时一起完成开户。 绑定保单单，方便后续扣款。
第二，必须亲自去香港，这会造成一定的成本。 我去那里旅行。 我买了去深圳的机票（比直接飞香港便宜多了）。 显然可以找到售票处，如果找不到可以问机场工作人员），很快就到了香港的中心尖沙咀。 （如果高铁方便的话，可以选择高铁直达香港西九龙站，地铁步行10分钟内可以联系我，我会专人陪同服务专程来的你还是很贴心的）
办理港澳通行证也很方便。 可以凭身份证、户口簿和三张2寸人像照片到公安部门申请。 第一次申请需要10个工作日。
附：购买香港保单具体步骤
編輯：碩谷新聞聚合
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