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今天洁月分享了一篇妈妈如何给孩子买保险的文章。 由于介绍的是香港保险，所以篇幅比较长。 但是希望大家能够观看，一定会受益匪浅。
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大家好，我是六六妈。 毕业于北京大学，硕士，世界顶级咨询公司顾问。 从险种来看，如何在琳琅满目的保险产品中进行选择，成了一件比较头疼的事情。 大部分妈妈应该在内地的几家大型保险公司中进行选择，我一开始也是这样做的。 但在一次偶然的谈话中，朋友说她带儿子去香港买保险。 带着种种疑问，我第一次接触到了香港保险。
在内地，香港保险能保障我们吗？
朋友给我发了一份内地认可的医院名单，发现中国有1000多家三级甲等医院，而且这些医院分布在全国各个省市。 如果你在这些医院确诊或治疗，你可以在香港得到赔偿。 而且，除了内地的医院，香港的保险可以在世界各地的医院使用。 出国旅游或出国留学的孩子也有医疗保险。
香港保险相对于内地保险的优势
我拿香港朋友买的重疾保单和我在内地咨询的对比。 香港的重大疾病保险（在香港称为重大疾病保险）在这些方面具有优势。
1 更多病种保障
朋友买的保险涵盖52种大病和17种早期疾病，但我所知道的中国的保险最多只涵盖40种大病，不包括早期疾病，也就是癌症的早期，这可以保存。 香港是有保障的，但是中国大陆的产品是没有保障的。
2 同等保额香港保费更便宜
朋友买了一份20万元的保单，香港的保费是4800元，比我在内地问的保险公司便宜了17.5%。
3 同等保额，赔付金额更高
香港的重大疾病保险除了支付基本保额外，首十年额外支付保额的35%，而每年的累积分红亦会在理赔时加入基本保额一起支付。解决了。
比如我买了一份20万元的基本保险，如果我刚交了第一年的保费就理赔，可以得到27万元的赔偿。 如果我80岁重病理赔，可以获得90万元的赔偿。 可以获得136万的赔偿，这个数字比内地20万基本保险的赔偿额还要大。
我对比的内地产品，赔偿金额不包括累计分红。 就算是79岁，赔偿也是20万。 这些年的通货膨胀率按3%计算，20万换算成今天的钱，就是4.7万。 （现在大陆新产品也有分红赔付金额，具体请咨询保险代理人）
4 更高的退保现金回报
香港的保险是终身保障的，没有过期之说，但是中途可以随时退保。 如果购买基本保额20万的重疾险，80岁退保的话，香港保险可以拿回现金69.5万，内地保险中档可以拿回39.3万，高端53.4万。
以此为例，香港保险比内地保险的中档回报高77%，比高端回报高30%。 （刚买的前两三年退保会赔钱，下单需谨慎）
5 香港重大疾病保险理赔更灵活
内地重疾险一般是指被投保在保险期间内患上重大疾病，保险公司一次性给付保险金，保险合同终止。
不过，香港的重大疾病保险理赔方式较多。 比如有早期重疾（得病但还不是大病级别）可以垫付保额，保险合同继续。 若再发生重大疾病，可垫付最高金额。 100% 的覆盖率。
6 儿童重疾险保额高
内地保险，儿童寿险累计不超过10万，重疾险限额远低于香港。 虽然重大疾病限额没有写进法律，但中国大陆18岁以下儿童的限额是30万到50万不等，具体取决于保险公司。
而且即使买了不同的保险公司，一家公司赔了之后，另一家公司能不能理赔，这也是业内未知的。 不过香港的限额比较高，一两百万。 最重要的是理赔后所有原件都会寄回，不会影响国内医保和保险公司的理赔。
香港保险与内地保险相比的劣势
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跨境结算比较麻烦
中国是一个实行外汇管制的国家。 无论是将外汇汇往香港（如续保保费），还是从香港收汇（如领取赔款），都比较麻烦。 但是如果你去香港买保险，在香港开银行账户，这个问题就迎刃而解了。
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第一次买保险需要亲自去香港
交易只能在香港进行，需要您亲自前往香港。 对于18岁以下的孩子，父母可以代为购买投保。 如果是长期保单，如果不想通过电汇转给保险公司，每年去香港交保费时产生的机票、食宿等也都是一笔可观的开支。
如果您想在香港银行开户后使用网上银行，您必须授权保险公司每年自动从该账户中提取保费。 是否安全还是需要考虑的，需要支付一定的手续费。
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需要考虑货币汇率风险
如果长期储蓄保单是以美元计价，我们需要承担一定的汇率风险。 比如十年前，欧元和英镑兑换10多块钱，现在不到10块钱。 美元肯定会有这个风险。
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保险合同不受国内法保护
在香港签订的保险合同不受国内法律保护，但受香港法律管辖。 如有争议，适用香港法律，须在香港提起诉讼。
不过，自2013年起香港保险索偿及投诉局也将内地保单纳入保障范围，因此一般情况下，即使发生纠纷，也不会立即采取昂贵的诉讼方式。
比较完优缺点后，要综合考虑是买内地保险还是香港保险。 关于这个问题一直存在争论。 我认为，所谓对与错，只是辩论者经济状况不同，观点不同而已。
我更喜欢购买香港保险的四个原因
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重疾险更便宜，教育险收益更高
重疾险在上面的对比中已经详细介绍过了。 研究过一些教育险的产品，个人认为最好的是英国保诚的君生。 6左右的回报虽然不是特别高，比投资对冲基金等项目要少，但是因为是投资美元，美元的通胀率很低，比回报更有价值约 6 人投资人民币。
让很多人（包括我）印象深刻的是君升公布的计划：你只需要存五年，第六年就可以开始收钱了。 如果您没有收到，复利将滚动。
例如，1岁宝宝连续5年每年存款8万元，当宝宝18-23岁时，可以连续5年每年提取18.8万元，共计94万元被撤回； 孩子30岁时，余额增加到32.7万； 孩子60岁时，余额增加到280万； 而当孩子100岁时，余额将增加到4615万。
建议很诱人，但我必须提醒你，这些金额是预期回报，实际收入可能高于或低于此。 因为有保证收入部分，除非提前退保，否则不会有损失。 不过，非保证收入部分要看保险公司的运作情况。
评估教育储蓄保险时，保证收入部分很重要，否则说好也不靠谱。
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重疾定义不同更容易理赔
国内重大疾病保险的重大疾病定义遵循中国保险业协会发布的《重大疾病保险疾病定义使用规范》，而香港的重大疾病保险定义因公司而异，而且总的来说，比国内的定义要好。 松动的。
然而，国内保险业取得了进展。 如果觉得去香港麻烦，可以咨询大陆的保险业务员。 为了不上当，必须注意以下几点：
①是否支付原位癌费用很重要。 如果在可治愈阶段不给钱，基本保的是死不保生。
②在保额相同、给付期限相同的前提下，看哪家保险公司承保的疾病种类多，要看是什么病。 国内一个保险产品有65种保障，但很多都是疯牛病，极难遇到，不讨论。
③ 储蓄型重疾险要与资金回报率较高的险种进行比较。 和AXA的重疾保障范围一样，在保费相近的情况下，的早赔在主险中，所以回报率更高。 AXA的早期赔付是附加险，回报率会低一些，但附加险赔付不占总保费。 两种产品各有利弊，所以我组合购买了。
④哪些重疾险可以提供更多更广泛的保障，附加险类似为个人量身定做，可根据需要选择。 您可选择的额外保障越多，日后面对疾病时，您获得的机会和补偿就越多。 一旦赔了，以后再买保险就很难了。 （比如我先给自己和六六买了保诚的重疾险，后来发现安盛的重疾附加意外险更适合我的情况，于是又加了一份安盛保险。）
⑤ 为子女购买储蓄型重疾险，投保须豁免。 万一在10至20年期间，投保因身故或高度伤残而丧失继续赔付能力，孩子可以获得全额保险的权利，其余年限无需赔付。
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美元结算，这是它的劣势，也是它的优势
最近人民币贬值了，不知道以后会不会有贬值的风险。 熟悉我的朋友都知道，我在各方面都会选择不把鸡蛋放在一个篮子里。 我在买保险的时候选择保留不同的币种，在存款都是人民币的情况下，可以降低资产贬值的风险。
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理赔程序相对简单
国内理赔比较严格麻烦，人为因素多。 一位保险公司的朋友抱怨说，国内存在很多伪造证件等不诚信现象，导致互不信任，最终造成劣币驱逐良币的恶性循环。
未来随着经济的发展，内地应该也会越来越好，但就目前而言，香港保险更加规范化、制度化。 香港的理赔程序稍后会跟大家说明，但我从来没有理赔过。 听入驻的朋友说很简单方便，也相信标准化体系下的流程。
在香港买保险要注意什么？
建议选择规模较大的保险公司。 在香港的150多家保险公司中，友邦香港、英国保诚、安盛作为经得起时间考验的大公司，相对来说更值得信赖。 几年前在中国大陆，一家小保险公司倒闭了，老板带着钱跑了，很多人赔了钱。
但这里必须公证的是，中国大陆政府是不允许正规保险公司倒闭的。 那种破产甚至可能不走正规程序，也不进行再保险。 节省。 不过香港政府并没有涵盖保险公司，所以还是要选择经过时间考验的大公司。
选择一个好的保险代理人，会让您对公司的产品有更深入的了解，后续服务也更方便。 虽然保险经纪人熟悉各种保险公司，可以帮你选择组合方案，保单不仅仅是一种产品，而是一种服务，而服务是由保险代理人完成的。 当需要理赔时，代理可以跟进到底。 即使在购买保险时代理人离开，保险公司也会在代理人离开时通过信件、短信或邮件等方式通知客户，然后将新代理人的联系方式告知客户。 平时与代理人保持沟通更方便，理赔也更方便。
认真签订保险合同。 香港包销严格，手续繁多，文件繁多。 合同内容不像大陆的合同那样适合我们的思维方式，而且都是繁体字，阅读起来不方便。 如果您的英语不熟练，请谨慎签署非中文版本的保险合同，谨防您看不懂的保险合同中可能隐藏的拒绝陷阱。
保费应直接支付给保险公司。 必须亲自去香港购买，签合同的过程一定要保险公司录像。 不要以中介人名义作为收款人，并应向保险公司索取正式收据。 因为身处大陆，我们经常上网浏览保险公司的信息，查看保单账户的情况。
我买了什么？
不管买不买，在哪里买，怎么买，保险的目的都是一样的，就是为孩子和家人做最好的规划。 最终为六六选择了英国保诚的“君生储蓄险”和“重疾终身双重保险”（附加投保豁免），给自己投保了保诚的“重疾终身双重保险”和法国安盛，没有“康诺重疾” （附加意外保险）提早多次赔付。 AXA的“康财重疾”提早多次赔付也不错，但因为先买了保诚的重疾，所以选了。
就连重疾险也是从不同的保险公司购买的，因为这两种产品更适合儿童和成人。 每个家庭的选择还是要看自家的具体情况，但是选择大保险公司的明星产品还是比较稳妥的。
我没有选择国内保险，并不是说国内保险不好，而是香港的产品更适合我的需求。 这几年，平安顶着压力，推出了一些不错的产品。
结语
总之，选择靠谱的代理，把条款看清楚，不要上当，只选择最适合自己的产品！
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編輯：碩谷新聞聚合
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