最近接触到两位客户，他们都提出了这样的意见：香港保险比内地保险好吗？
最近接触到两位客户，他们都提出了这样的意见：香港保险比内地保险好吗？
虽然这两年香港保险的神话大打折扣，但这个问题依然困扰着内地的销售员。
对于这个命题，我和很多同事进行了交流，进行了大量的分析和研究，历时将近一年。 我发现所谓的香港保险比内地保险好，不过是一厢情愿罢了。 这一年，我欣喜地看到中国保险产品的不断完善，因此对文章进行了数次修改。
本文只是试图从讨论的角度进行解释，无意贬低对方。 我相信只有共同成长，中国保险的整体环境才会越来越好。
自从内地人可以买香港保险那一天起，对内地保险的贬低就从未停止过。 在知乎，很多香港保险经纪人连内地保险长啥样都不知道，就胡乱描述内地保险（下面两张截图是两个不同的香港经纪人，类似的评论在知乎上很常见）：
在这些人眼里，内地保险保障少、贵、条款多、陷阱多、出事故不赔、代理人素质低、财险收入不堪入目……一一列举，大家批评指正它一天。 相比之下，香港保险各方面都被碾压！
但事实是：随着监管的加强和内地保险的进步（见我之前关于保险的文章，别慌——保险常犯的10个错误（其中之一）），对于普通内地人来说，内地保险远远不够比香港保险更合适！ 这也是我要普及的！
首先，我们要弄清楚，当我们说香港保险和内地保险时，我们到底在比较什么？
显然，一个产品好不好，不仅仅取决于产品本身的保障范围、金额、费用、理赔条件等因素，更要从宏观上看法律法规、政策和未来趋势。 . 一款产品适合谁，需要抛开成见，仔细分析。 只有不跟风，才能选择好的产品。
话不多说，直接上分析！ 以重疾险为例，我们将香港保险与内地保险进行比较。
1：谁的保费高谁的保费低？
过去，香港的重大疾病保险费用比内地便宜约20%-30%。 特别是香港的保险是区分吸烟和不吸烟的。 对于不吸烟的人来说，这个价格非常人性化。 不过，2013年内地实行费改后，很多重疾险的价格与香港保险的价格越来越接近。 香港保单不能在内地销售，必须在香港签保单。 考虑到时间成本、精力成本、往返费用，香港保单在这方面不占优势，未来内地保险更有优势。
二：谁保护多谁少？
在疾病种类上，现在很多内地的重疾险数量都超过了香港的重疾险，比如招商仁和爱备治（100重疾+50轻疾。对，我就是这家公司的），新华乘数保（70重病+50轻病）、华夏福（82重病+42轻病）等香港保险，保诚的嘉德健康终身危疾保险（52重病+18轻病）、友邦嘉裕贝'an X加强版（54重疾+7儿童重疾+39轻疾）等，可见，在保障范围上，大洲保险并不逊色，很多时候还是有优势的。
香港保诚守护健康终生重大疾病保险轻症赔付保额25%，AIA嘉鱼变X加强版轻症赔付保额20%。 赔偿金额。 而大陆重疾险中的很多轻症并不占重疾的保额。 如招商仁和爱倍知轻症赔付保额的35%×5次，华夏福分别赔付保额的25%、30%、35%。 . 此外，这两款产品的保费均获豁免，适用于轻微疾病。 据我所知，香港保险不免除轻微疾病的保费。
我将保诚的“守护健康终身重大疾病保险”与中国大陆的“招商仁和爱贝智”、“新华多保”进行了比较，发现在具体保障方面，各有优缺点。 例如，保诚将“自闭症”、“严重精神疾病”、“甲状腺早期”纳入保障范围，而内地两大险种则不包括这些项目。 不过，这两款内地产品也有保诚所没有的优势，我认为重要性远超以上三种病症。
在保诚危重病中，癌症不包括“TNM分级为T1a、T1b及以下的甲状腺癌”，分级甲状腺癌仅属于轻度类别。 不包括黑色素瘤以外的皮肤癌。 这些都是人和爱倍知和新华多宝保证的，很重要！
为什么？
以甲状腺癌为例，这种癌症在重疾理赔中占比很高。 我老公司新华保险2016年1-9月的理赔数据就是一个例子。 前10个理赔中，有6个是恶性肿瘤，其中3个是甲状腺癌（如下图，第3、5、6个理赔都是甲状腺癌）。 甲状腺是最常见的癌症，有很多t1癌症。 中国大陆的保障更全面，而香港保险要弱得多。
随着生活条件的不断改善，三高体质引起的糖尿病是中老年人群的普遍问题。 在糖尿病中，2型糖尿病占糖尿病患者的90%以上（2型糖尿病原称成人型糖尿病，多发生在35～40岁以后），最易发生的是并发糖尿病足. 保诚只保胰岛素依赖型糖尿病，而且只保到18岁，只是轻症，中老年糖尿病不保。 仁和爱将糖尿病引起的单脚截肢归为轻度，1型糖尿病和糖尿病引起的双脚截肢归为重度。
对于客户而言，拥有和不拥有甲状腺癌、皮肤癌和糖尿病等常见疾病的保险之间存在巨大差异。
还有强直性脊柱炎，保诚不保，人和爱备列为大病。 对于这个病，周杰伦和张嘉译最有发言权。
三：理赔哪个难，哪个容易？
对于消费者来说，他们最关心的是万一出了问题能不能索赔。 有意思的是，根据我2016年底的数据，2015年香港保险，其中333宗已结案，而其中只有2宗索偿。 作为对比，大家可以看看这条新闻：“投保容易理赔难？请看2016年理赔大数据！”，明确说明在中国大陆保险理赔并不难，而且数据不会说谎！
当然，将香港的理赔案件与内地整体理赔数据进行比较，并不代表内地的理赔比香港好，但至少说明“香港的保险理赔比内地更容易理赔”保险理赔”可能是一种错觉。 如果这份纠纷数据放在大陆保险上，估计会成为很多人黑大陆保险的素材！
在理赔程序上，两地差异很大：香港保单一旦发生大病，理赔文件多以邮寄方式寄送。 在处理理赔时，还需要考虑内地医疗体系与香港体系的差异，例如疾病的名称和严重程度。 这种差异会导致理赔过程中出现一定的波折。 付款方式也是支票（美元/港币结算），寄单和兑现外币都需要时间。 这方面不得不说是香港保险的短板。
目前，中国大陆的很多公司都非常方便在线理赔。 大额理赔也依托网点多、代理近的优势，速度相对较快。 去年我亲自为两个客户办理理赔，两三天就理赔了。
此外，理赔问题不仅涉及香港保险固有的理赔程序，还涉及外汇管理政策和资金进出境方式。 下一点7将单独讨论这个问题。
四：盈利方面谁更好？
香港很多重疾险都有分红功能，长期保障/理赔优于内地一般重疾险。 从理论上讲，许多产品演示的回报率是5-9%，这是相当可观的。 因此，香港的重疾险有分红优势，但优势的程度取决于实际盈利水平（香港对分红利益的论证不如内地监管严格，所以高分红利益是通常用于演示）。
首先，香港保险分红高的现象，有很多专业的分析。 例如，在《香港有哪些所谓的高回报保险投资？ ”文中，作者分析透彻，所谓的高分红，根本就达不到。
以保诚产品为例，2017年保诚公布的分红
（官网查询链接：
)，重疾寿险的实际给付仅为预期总额的50%左右：
当然，不能否认，即使只能达到50%的预期回报，香港保单在这方面还是有一定优势的。
五：其他功能
免责功能：内地保单具有免责功能（即投保或被保险人因生病或身故免缴剩余保费），但香港很多产品没有。
保单贷款：大陆保单可在投保2-3年后实现贷款功能，使用保单可在银行或金融机构贷款20-60倍年保费，非常灵活。 香港保单行不通。
退保损失：港保单前几年现金价值为0，但后期现金价值很高。 相反，大陆前期高于香港，后期低于香港。
当然，香港保险也有一些内地保险所没有的功能。 例如香港保险的责任免除（即列举一些情况造成的意外不予赔偿）就没有大陆那么多。
六：纠纷/诉讼
香港保单不受内地保障（见2016年4月中国保监会发布《中国保监会关于内地居民赴港投保的风险提示》）
. ) 一旦发生纠纷，消费者必须到香港诉讼维权。 香港的诉讼维权成本很高，结果也不理想。 上述2015年香港保险理赔纠纷数据，大部分是内地人赴港投保引发的纠纷。
如果单从产品的优缺点来看，我个人认为内地消费者选择哪一款只是个人喜好的问题。 但接下来的事情已经超出了产品质量的范畴，涉及到能否顺利理赔的根本问题。
七：致命影响——政策调控
内地居民投保香港人寿保险和分红保险，属于金融和资本项目下的交易，目前外汇管制越来越严格。 CRS于2017年1月1日正式实施后，限制包括：投保信息公开、资产来源及税务追溯、理赔操作不便、分红收入等。
参见《昨日在香港实施的金融账户涉税信息自动交换标准，全面披露在香港购买的保险信息》，摘录如下：
2017年1月1日起，全球“金融账户税务信息自动交换标准”（CRS）正式实施，内地人在香港购买的所有保单信息将全面公开。 一旦港方向内地提供相关信息，内地税务机关将以此为依据质疑： 1.资产来源的合法性； 2.出境资产的合法性； 3.纳税的合法性。
”深圳商报记者从中国银行营业网点获悉，中国银行无法录入香港人寿保单理赔、人寿保单分红、投资类保单投资分红等向客户开具的相关支票。 .这意味着获取保单利益的成本在上升，复杂程度大大增加。
深圳商报记者从中国银行深圳分行获悉，中国银行仍可存入境外财险、健康险、意外伤害险支票。 但是，中国银行已经不能存入海外寿险保单、保单分红、投资收益的支票。 一位向记者透露信息的银行人士表示：“国家不支持购买境外保单，因为我们的资本账户还没有放开。”
——《深圳商报》2017年1月2日
只要是货币兑换，就有5万美元的限制。 遇到大病如何解决转账到大陆账户的问题？ 海外兑换，急用钱，转账慢？ 还是拉人头来结算往来？
试想，当一个内地消费者躺在病床上，还要为这笔钱如何到账而发愁，还要经历漫长的等待。 这是什么情况？
综上所述，香港保险并不适合内地居民。 因为：
1、实际奖金基本远低于演示数据；
2.必须去香港投保；
3、不受大陆法律保护，维权成本高；
4. 与内地医疗体系不同，内地医院较少；
5、赔偿手续略繁琐；
6. 严格政策限制下的理赔不能在银行备案。
还有一点：对于内地居民来说，香港保险只适合高净值家庭资产配置（因为美元结算），这是重疾险做不到的。 作为普通居民，在香港根本不用买重疾险！
说了这么多，也没什么好说的，祝大家早年吧！
編輯：碩谷新聞聚合
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