意外:香港保险的储蓄分红保险好吗？

近年来，人们的生活水平提高了，人们也追求更高的安全感和更美好的生活。 因此，香港保险配置热潮出现。 内地居民买香港保险储蓄保险好不好？ 必须去香港买吗？ 接下来，我们先来了解一下储蓄分红的作用。

一、储蓄分红的作用

有人将储蓄分红保险称为子女教育基金、养老金或青年创业基金等，其实这些昵称是基于不同时期储蓄红利的作用。 我们传统的方式是把钱存在银行，留给后代作为财富传承。 但大部分高净值人士会选择购买储蓄分红保险来积累财富，完成财富的代代相传。

2、内地居民买香港保险储蓄分红保险好不好？

选择储蓄分红险时，建议选择分红+人寿险。

香港保险储蓄分红保险之所以吸引很多高净值人士，是因为香港保险储蓄有以下优势：

1.保费低，保障范围高：风险保费，粗略的数据，香港人的平均寿命是85岁，内地人的平均寿命是75岁左右。 . 内地寿险业发展时间较短，生命周期表探索的准确性有待提高，而香港保险走过100多年。 对当地人群生命表的探索会更加准确，所以在兼顾盈利水平的情况下，也可以将保费设置得越低越好。 额外保费主要为管理成本。 由于内地投保覆盖率低、营销成本高、道德风险（医疗健康信息不透明、保险假赔）、空气和食品污染严重，保险公司早已进行了精算。 潜在风险包含在成本中，所以内地的保险价格比香港高。 储蓄保费方面，由于内地保险资金投资渠道有限，内地保监会长期将利率上限限制在2.5%。 近年来虽有新举措，但短期内难以恢复。 中国投资产品种类繁多，投资区域全球化。 此外，投资管理人的专业水平和风险控制能力更胜一筹。 因此，上述差异导致中国内地的保费高于香港，而回报则低于香港。

2、理赔便捷：贯彻“严格核保，从严理赔”的经营理念，保单更加注重保护客户权益，理赔流程更简单、更快捷、更可靠。

3、回报率高：受监管限制，内地分红寿险的预期回报率普遍偏低。 虽然分红分红的利率市场化已经开始，但目前内地保险公司的投资渠道还很狭窄，收益也比较低。 全球业务、投资项目、地区、资金总额均大于内地保险公司。 他们在全球投资具有巨大回报潜力的项目，从而为客户赚取更高的回报。 内地人寿保险的预期回报率介于2%至5%之间，香港人寿保险的分红率一般在5%至9%左右，过去十年未低于5%。 在香港购买重疾险产品，保额每年都会增加，以抵御通货膨胀。

4. 保障范围广：香港的人寿保险涵盖某些在内地不可投保项目，例如艾滋病。 更多基金选择，保障与投资兼得。 大陆一般只包括40到50种左右的疾病。 此外，原位癌等特殊危重疾病需要治疗才能获得赔付。 香港的危疾保险涵盖100多种疾病。 凭住院发票及医生报告理赔，终身全球保障。 不论投保是在世界其他地区旅游或留学，因病或意外住院均可获得理赔。 香港医疗保险不会规定客户不能使用进口药物。

5.不可抗辩条款：受保人在世且保单保单生效之日起生效满两年，香港保险不会对受保人人寿保障的有效性提出异议，除非保单是欺诈性的获得性。

6、税收优惠：香港没有资产增值税和遗产税。 买香港保险可以避税。 如果投保在购买香港人寿保险时身故，受益人所获得的赔偿金可免征遗产税。

7.免体检，高额：在内地，40岁以下，大病保险保额超过50万元或人寿保险超过80万元的，需要体检。 在香港，40岁以上的人寿保险或重大疾病投保金额达400万港元，一般不需要体检。

8. 拥有多家实力雄厚的百年跨国保险公司：香港保险业已有170多年的历史。 在香港自由竞争的经济体系下，保险公司更具国际竞争力，提供多种不同类型的金融产品。 能为客户做出合适的财富管理和投资选择。 9家大到不能倒的世界级保险公司，美国国际集团、安联保险、友邦保险、大都会集团、安盛保险、英国保诚集团、英杰华集团、忠利保险、保诚金融集团。

一般而言，相同保费的受保产品在香港的保障范围更广。 如果配置了一款具有收益功能的储蓄保险产品，在保费相同的前提下，香港保险储蓄分红险的收益会更高。

不过，香港保险也有一定的劣势。 被保险人必须亲自到香港签订合同，在香港以外地方签订的合同无效。 现在，随着国家对粤港澳大湾区金融政策的开放，保单也可以在澳门签订，与在香港签订的保单具有同等的合法权益，保单也是从香港寄来的。 内地居民购买香港保险储蓄分红保险时，切勿轻信某些机构宣传的“保险在内地销售”。 香港保险要求内地居民在香港配置保险。 保险公司必须保留准确的进出记录，以证明该保单是在香港本地承保的。 在内地销售的所谓“香港保险分红保险”保险无效的，被保险人不得索赔。 此外，汇率问题也对香港的保险构成一定的风险。 今天，香港保险储蓄分红分红通常以港元和美元购买、结算或支付。 因此，内地居民购买香港保险时，建议选择美元保单，以对冲汇率风险。 随着内地金融政策的放开，内地允许设立香港保险服务中心，但签订香港保险仍需被保险人亲自赴港签订合同，续保保费可通过手机银行转账进行转账。 见仁见智，保险最好慎重考虑。

总而言之，内地居民购买香港保险有利也有弊。 是好是坏，就看不同人的看法了。

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