赴港买险成趋势 香港“低保费”重疾险优势不明显

香港保险产品保费低、回报高、保障范围广、理赔条件宽松，是内地消费者青睐的重要原因。 但值得注意的是，选择保险的重点是保障，而不是财富； 同时，在香港购买保险也会面临“地下保单”、医疗赔偿、海外诉讼等风险。

对于想在香港买保险的内地人来说，在香港买什么保险比较划算呢？ 一般来说，吸引内地人到香港买保险，主要是因为香港保险具有保费低、回报高、保障面广三大特点。 统计显示，目前有超过150家保险公司进驻香港，保险市场竞争十分激烈。 再加上有人民币和港币的汇率换算，所以价格也比较便宜。 目前，这一特点在保障型险种中较为明显。 在同等投保条件下，香港的保费率比内地低20%-50%。 此外，香港分红保单的平均回报率为每年4%-5%； 在内地约为3%，豁免条款相对较少。

国庆十一黄金周刚刚过去，“持保单旅游”成为内地人赴港旅游消费新常态。 香港保险数据显示，今年上半年，香港向内地游客发出的保单保单139亿元，占新保单总额的20.2%。上半年个人业务685亿元。

“去香港买保险的内地人主要分为三类。比如中产阶级过去买重疾险，特别富裕的高端客户主要目标是配置美元。一些客户计划移民也会通过保险进行资产转移，”一位家属说。 一家英资保险公司的经理告诉经济观察报，不过，她认为很多人的目标并不是那么明确，只是跟风，不了解保单。 “保费低、保障面广”一直是内地人到香港购买保险的重要原因。 但对于保单最重要的理赔环节，仍存在不同声音。 “我不认为香港在重疾保险方面比内地有多少优势，相反，我在香港买保险后，亲自处理了很多不愉快，以至于要求我们协调取消后来的保险，主要是因为一些业务人员和客户隔了很多年，客户找不到业务员，就找我们协调处理，但是处理起来很困难，很难处理。” 被誉为“中国大病保险之父”的丁允生直言。

香港购买保险的趋势

事实上，不仅今年上半年，近年内地旅客赴港购买保单均呈上升趋势。 根据香港保险公布的数据，2010年、2011年、2012年、2013年，内地游客为香港保险业带来的新保单分别为44亿元、63亿元、99亿元、 149亿港元，年均增长超过50%。 在刚刚过去的2014年，该数据进一步大幅增长至240亿港元，较2013年增长超过60%。

“去香港买保险的内地人主要分为三类：一类是已经买了一轮房，不知道要投资什么，所以想买保险的中产客户。这些客户多买重疾险，看重。最重要的是，同样的保额，香港保费便宜40%左右。” 上述英国保险公司的经理告诉经济观察报，“第二类是非常有钱的高端客户，想做资产配置，因为在国内很难买到。美元的话，就用香港保险吧。”对于美元配置。因为买保险是一种被动投资，相对于在国外买房等主动投资活动，节省了管理成本。而人们之所以在香港买保险，而不是在新加坡、伦敦等地，谢谢到香港的中文保单，这是大家熟悉和理解的语言。第三类是想移民的客户，他们用这种方式存入美元和转移资产。

这三类人的不同目标也导致了内地来港旅客的几大投保，主要包括保障型重疾险、投资型储蓄分红寿险、投资联结险、和一些定期保险。 人寿保险。

“低保费”一直是香港危疾保险大卖的主要原因。 由于香港的平均预期寿命为80-85岁，远高于内地70-75岁的平均预期寿命，因此精算率要低得多。 以重疾险为例，同样的赔偿金额，香港保险比内地便宜40-50%。 “对于中产阶级来说，他们更看重所买东西的性价比，当然更愿意来港购买更便宜的保险，”上述英国保险公司的经理表示。

此外，“高保障”一直是香港重大疾病保险的重要优势。 内地大病保险承保的疾病大多在30多种，而且很多产品只保大病，不保早期大病。 相比之下，香港基本上所有的重大疾病保险都涵盖超过50种疾病。 在不专门增加早期重疾的情况下，重疾主险还可以保障生殖器原位癌和微创冠状动脉疾病。 手术等早期严重疾病不到10次。

至于分红险等投资保险，由于不受内地外汇管制的影响，可以投资于全球市场，分散货币风险，通过多元化的资产配置获得更具竞争力的回报率。

争议

飞到香港买保险已经成为一种趋势，这也是因为，“在香港买保险，必须在香港签字才有效，受法律保护。如果你不来香港经核实，保单属于“地下保单”，受法律保护。 经济观察报获得的一份香港保险文件显示，内地人在香港投保，必须提交合法入境证件进行登记、复印存档，并由专人进行视频核实，确保投保地签到是在香港。

值得注意的是，对于保单最重要的理赔环节，目前仍存在不同的声音。 除了上述提款协调问题，丁允晟表示，“在目前保费相差不大的情况下，我个人对在香港购买重疾险持保留态度。事实上，说到大病，我个人更喜欢去北上广的专科大病医院，据目前不完全统计，能出国就医的高端医疗比例只有10%多，而80%以上的人还是在中国看到的。对于重疾险来说，香港的优势并不明显，我更倾向于内地。”

丁允生说，从我个人掌握的重大疾病治疗的最高水平来看，我认为内地的水平并不比香港差，而且由于香港患者多等因素。内地，内地顶级医院的医学专家，对重大疾病的诊治水平相当。 比香港强。

此外，他提醒香港保险沿袭英国制度的传统。 很多研究条款的精算师认为，在很多条款的解释上，用中文解释是不一致的，所以如果不是长期居住在香港的人，很担心保险理赔的确定性，因为保险本来就是带着把握买的，买的时候担心，会增加不安全感。 “其实今年2月我去台北演讲的时候，台湾很多保险业的同仁都非常羡慕我们，在他们看来，大陆的保险公司是比较弱的，他们会认为”如果有赔偿的可能，他们会倾向于理赔”，而在大陆以外的其他地区，他们会严格按照保单执行，如果没有赔偿，他们不会赔付。 丁允晟说道。

这一点也得到了上述英资保险公司销售经理的认可。 她认为，中国大陆的销售人员和客户的诚信意识都比较薄弱。 例如，在投保之前，客户有病要向保险公司报告。 香港保险认为，“如果申报，将影响公司的承保决定”，即公司届时可能会拒保。

另外，以分红保单为例，内地有最低保证利率，而香港保单的现金价值则分为保证和非保证两部分。 非保本部分是不确定的，会随着公司的投资状况而变化。 种类。 “中国内地的回报率是3.5%起步，香港不可能达到5%以上，业务员投保时是否描述过高值得怀疑，”丁云生补充道。

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