核保（上）｜理赔时保险公司如何调查你的病史？

核保是一门量化人们健康的科学。 最优秀的体格，可以用最低的价格购买保险； 亚健康人群可按程度分为等级、档次，保费会不同程度增加； 它消失了。

为了更专业，保险公司给出的承保结果通常分为：标准保费承保、部分排除、搁置承保、附加保费承保和拒绝承保。

很多客户在咨询健康保险的时候，不约而同地会问以下问题：

1. 我如何知道需要报告哪些病史？

2. 申报后，对我购买保险有何影响？

3. 我的病史是否需要体检？

多年的行业经验，随着理赔案件的受理越来越多，我越来越觉得，只有让自己变得更专业、更负责任，才能对得起每一位客户。 为客户提供医疗核保的专业建议，不仅需要扎实的专业知识，更需要在实践中不断总结。 下面我们也将自己和团队的经验总结出来的一些结果分享给大家，希望能解开大家的疑惑。

如实申报记录的健康状况，

对后续理赔非常重要！

敲黑板，同学们！ ！ ！

重点！ ！ 保险公司要求客户在签订合同时以最高诚信行事。 这个原则不是儿戏。 如在投保时故意隐瞒重大事实，被公司在日后申请理赔时发现，公司有绝对权利拒绝理赔。 因为在刚签合同的时候就违反了诚信至上的原则，合同本身是无效的，那么公司怎么赔一个无效的保单呢？

但需要注意的是，香港的法律假定每个人都是无辜的。 如果你被定罪，你需要证据。 没有证据，只能“清白”。 因此，必须报告“记录”的病史。 严格来说，公司的说法也是有黑白记录的。 一般在三级医院能查到的记录，有身份证号的，保险公司也能查到。 那么，哪些疾病需要上报呢？ 你看看你的身份证号给医院后，医院能提供什么，里面会说明记录什么，比如住院，治疗进医保，这些都要记录。

因为如实申报不代表会加费。 一些购房者常常心神不宁，总以为如果向保险公司承认自己患了病，就一定要提高保费，其实不然。 比如过去的病，已经治好了，大概率是不会收费的。 或者，根据内地体检标准发现的问题，可以在香港再次体检，正常投保。 这是因为有些疾病的判断有医生的主观标准。

但是，如果隐瞒索赔，不管是什么问题，一旦被发现，都会被100%拒绝。

今天，我们就来了解一下需要申报的常见疾病，以及申报方式。

我应该向保险公司“说实话”什么？

个人情况

例如，投保的身高体重已经显示出是否正在接受治疗或服药，是否会从事危险运动，是否从事高危职业等。

家史

比如癌症、糖尿病、高血压的家族史。

既往病史

指购买者以往所受伤病相关的资料，如意外伤害史、手术住院史、月经史、婚育史、已痊愈者及仍在接受治疗者, 所有这些都很重要。

哪些疾病需要申报？

根据保险公司的承保指引，我们挑选了几大类需要申报的疾病：

胸部哮喘、支气管炎、睡眠呼吸障碍、肺结核；

心脏问题：风湿热、高血压、心绞痛、心脏杂音、血液病

消化系统问题：肝、胃、肠、直肠、肾脏、膀胱、泌尿系统、生殖系统、糖尿病、甲状腺疾病；

精神问题：抑郁症、精神分裂症、焦虑症、自闭症、瘫痪等；

关节问题：背部、脊柱、肌肉、关节痛、痛风等；

常见问题及案例介绍

Q：我曾经得过xx病，现在痊愈了，还需要申报吗？

答：是的。 但申报时只需申报“xx时确诊为xx病，经治疗痊愈”，并附上确诊时的体检报告，以及最终出院后的体检报告和出院报告。恢复。

Q：如果在国内体检时查出xx，费用会增加吗？

答：不一定。 因为内地和香港的体检标准略有不同，毕竟体检的结果也跟医院和医生个人有关。 所以很多时候，在内地的体检报告有些亚健康的情况，但是在香港体检之后，发现各项指标其实都是正常的。

Q：乳腺增生和甲状腺问题很常见，需要申报吗？

答：是的。 不仅需要申报，还必须要求体检。 真正的承保结果以香港体检结果为准。

Q：如果我把医保卡借给他人买药，会影响投保吗？

答：是的。 保险公司有权查看购买人/理赔人医保卡的购买记录。 如果发现有长期购买记录，比如长期购买降压药，投保时没有申报高血压，可以拒赔。 因此，不建议将自己的医保卡借给他人在这里买药，否则会影响自己的投保结果。

最后，申报是一种降低保单本身风险的行为。 买保险是为了规避风险。 如果保单本身有风险，保单不是白买的吗？

很多买家觉得自己的身体状况需要申报的项目太多，或者觉得不是很严重，所以选择隐瞒，认为反正只是理赔时的抽查。 这种和保险公司的赌局，我只能说，不做不死

PS：健康的身体是一笔财富。 这种低俗的说法对于大众来说就像是鸡汤，但是从承保的角度来说，健康的身体真的是值了很多钱。

友情提示：只有无良不负责任的顾问或经纪中介才会怂恿投保隐瞒病情，因为在需要理赔时TA可能已经消失得无影无踪。 所以通过正规渠道投保，选择专业负责的顾问也很重要！

編輯：碩谷新聞聚合